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红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、河口瑶族自治县、元阳县、弥勒市、蒙自市、绿春县、红河县、开远市、个旧市、石屏县、屏边苗族自治县、泸西县)

日喀则市(康马县、定结县、拉孜县、聂拉木县、萨迦县、白朗县、南木林县、仁布县、定日县、亚东县、岗巴县、昂仁县、吉隆县、谢通门县、江孜县、桑珠孜区、仲巴县、萨嘎县)

武汉市(新洲区、东西湖区、武昌区、江夏区、汉阳区、江汉区、硚口区、洪山区、黄陂区、青山区、江岸区、蔡甸区、汉南区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、和硕县、和静县、博湖县、轮台县、且末县、若羌县、库尔勒市)  延边朝鲜族自治州(安图县、龙井市、珲春市、和龙市、延吉市、敦化市、汪清县、图们市)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

淮安市(淮阴区、涟水县、清江浦区、洪泽区、淮安区、盱眙县、金湖县)

新疆维吾尔自治区巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、五原县、乌拉特前旗)

无锡市(滨湖区、梁溪区、宜兴市、惠山区、锡山区、江阴市、新吴区)  五指山市(乐东黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、定安县、澄迈县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、东方市、文昌市、琼海市)

保定市(定州市、易县、高阳县、博野县、涞源县、定兴县、莲池区、蠡县、阜平县、顺平县、竞秀区、徐水区、雄县、涞水县、安新县、涿州市、安国市、高碑店市、容城县、曲阳县、清苑区、望都县、唐县、满城区)

揭阳市(惠来县、榕城区、普宁市、揭东区、揭西县)

昆明市(石林彝族自治县、官渡区、西山区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、安宁市、宜良县、五华区、呈贡区、富民县、东川区、盘龙区)

聊城市(茌平区、莘县、高唐县、临清市、东昌府区、东阿县、冠县、阳谷县)

十堰市(竹溪县、郧阳区、房县、张湾区、郧西县、竹山县、丹江口市、茅箭区)

吉林市(蛟河市、龙潭区、舒兰市、桦甸市、磐石市、永吉县、船营区、丰满区、昌邑区)

商丘市(宁陵县、睢县、睢阳区、柘城县、虞城县、梁园区、永城市、夏邑县、民权县)

定西市(安定区、通渭县、临洮县、渭源县、岷县、漳县、陇西县)

盐城市(东台市、建湖县、滨海县、盐都区、射阳县、大丰区、亭湖区、响水县、阜宁县)

玉林市(玉州区、北流市、陆川县、博白县、容县、兴业县、福绵区)

白银市(平川区、会宁县、景泰县、白银区、靖远县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

太原市(小店区、万柏林区、清徐县、尖草坪区、晋源区、娄烦县、阳曲县、迎泽区、古交市、杏花岭区)

昭通市(水富市、彝良县、昭阳区、绥江县、鲁甸县、盐津县、永善县、大关县、威信县、巧家县、镇雄县)

长沙市(望城区、雨花区、岳麓区、开福区、长沙县、浏阳市、天心区、宁乡市、芙蓉区)

上海市(杨浦区、浦东新区、嘉定区、金山区、崇明区、黄浦区、奉贤区、普陀区、徐汇区、虹口区、宝山区、青浦区、松江区、静安区、闵行区、长宁区)

石河子市(阿拉尔市、白杨市、图木舒克市、胡杨河市、铁门关市、可克达拉市、新星市、五家渠市、双河市、昆玉市、北屯市)

南通市(海门区、崇川区、海安市、如皋市、启东市、通州区、如东县)

铁岭市(昌图县、银州区、清河区、西丰县、开原市、调兵山市、铁岭县)

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郑州市(荥阳市、中原区、巩义市、惠济区、上街区、二七区、新郑市、登封市、新密市、管城回族区、金水区、中牟县)

江门市(鹤山市、新会区、江海区、台山市、蓬江区、恩平市、开平市)

甘南藏族自治州(碌曲县、卓尼县、夏河县、迭部县、玛曲县、舟曲县、临潭县、合作市)

泰州市(海陵区、高港区、泰兴市、靖江市、姜堰区、兴化市)  清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、佛冈县、英德市、阳山县、清城区、连南瑶族自治县、连州市)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

平凉市(灵台县、崇信县、静宁县、泾川县、庄浪县、崆峒区、华亭市)

萍乡市(安源区、湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县)安康市(汉阴县、紫阳县、白河县、石泉县、镇坪县、平利县、岚皋县、汉滨区、旬阳市、宁陕县)

承德市(丰宁满族自治县、双桥区、滦平县、兴隆县、隆化县、平泉市、宽城满族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、承德县)  绍兴市(新昌县、柯桥区、上虞区、嵊州市、诸暨市、越城区)

汕尾市(城区、陆丰市、陆河县、海丰县)

杭州市(桐庐县、临平区、钱塘区、上城区、萧山区、建德市、富阳区、滨江区、余杭区、拱墅区、临安区、西湖区、淳安县)

河源市(连平县、东源县、源城区、和平县、紫金县、龙川县)哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

宝鸡市(金台区、凤翔区、扶风县、千阳县、麟游县、陈仓区、陇县、岐山县、眉县、渭滨区、太白县、凤县)

济南市(槐荫区、长清区、历城区、章丘区、平阴县、天桥区、历下区、市中区、商河县、济阳区、莱芜区、钢城区)

北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

黄石市(下陆区、西塞山区、黄石港区、铁山区、阳新县、大冶市)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、忻城县、兴宾区、象州县)

海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)

鹤岗市(绥滨县、工农区、东山区、南山区、兴安区、萝北县、向阳区、兴山区)

内蒙古自治区

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、玛多县、班玛县、久治县、达日县)

双鸭山市(集贤县、饶河县、宝山区、岭东区、友谊县、尖山区、宝清县、四方台区)

成都市(金堂县、锦江区、武侯区、蒲江县、新都区、彭州市、金牛区、大邑县、新津区、邛崃市、龙泉驿区、崇州市、简阳市、成华区、郫都区、青白江区、青羊区、双流区、都江堰市、温江区)

遵义市(汇川区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、正安县、余庆县、习水县、绥阳县、播州区、仁怀市、桐梓县、红花岗区)

朝阳市(北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、朝阳县、双塔区、龙城区)

三门峡市(义马市、陕州区、卢氏县、湖滨区、灵宝市、渑池县)

　　21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道

　　2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。

　　银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。

　　多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。

　　消费贷不良单季规模近270亿

　　消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。

　　与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。

　　消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。

　　在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。

　　市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。

　　“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。

　　个贷不良批转市场“量增价跌”

　　银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。

　　具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。

　　市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”

　　面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。

　　市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”

　　他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”

　　国家级AMC首登榜单

　　在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。

　　在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。

　　一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。

　　尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。

　　中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。