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西藏自治区

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、龙沙区、拜泉县、克山县、龙江县、依安县、讷河市、甘南县、铁锋区、昂昂溪区、克东县、富裕县、泰来县、富拉尔基区、碾子山区、建华区)

嘉峪关市  通化市(集安市、辉南县、柳河县、通化县、梅河口市、东昌区、二道江区)

金昌市(金川区、永昌县)

菏泽市(单县、牡丹区、定陶区、曹县、郓城县、鄄城县、巨野县、成武县、东明县)

丽水市(遂昌县、庆元县、缙云县、云和县、莲都区、龙泉市、景宁畲族自治县、松阳县、青田县)

喀什地区(叶城县、麦盖提县、泽普县、巴楚县、伽师县、疏勒县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、莎车县、疏附县、英吉沙县)  澳门特别行政区

宜春市(奉新县、上高县、铜鼓县、靖安县、宜丰县、高安市、袁州区、丰城市、樟树市、万载县)

晋中市(昔阳县、祁县、寿阳县、灵石县、平遥县、左权县、榆次区、介休市、和顺县、榆社县、太谷区)

芜湖市(湾沚区、繁昌区、镜湖区、无为市、南陵县、鸠江区、弋江区)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、红河县、建水县、蒙自市、绿春县、元阳县、个旧市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、弥勒市)

塔城地区(托里县、裕民县、沙湾市、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)

湖州市(长兴县、安吉县、德清县、吴兴区、南浔区)

邵阳市(双清区、武冈市、大祥区、隆回县、新宁县、北塔区、洞口县、绥宁县、邵东市、新邵县、邵阳县、城步苗族自治县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

攀枝花市(盐边县、米易县、仁和区、东区、西区)

保山市(腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县、龙陵县)

甘南藏族自治州(舟曲县、迭部县、夏河县、碌曲县、合作市、临潭县、玛曲县、卓尼县)

晋城市(泽州县、城区、沁水县、陵川县、阳城县、高平市)

北京市(西城区、石景山区、通州区、延庆区、昌平区、朝阳区、门头沟区、平谷区、大兴区、怀柔区、房山区、海淀区、密云区、东城区、丰台区、顺义区)

阳泉市(盂县、矿区、平定县、城区、郊区)

阜新市(清河门区、太平区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区、细河区)

驻马店市(正阳县、上蔡县、确山县、遂平县、平舆县、新蔡县、汝南县、驿城区、西平县、泌阳县)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

普洱市(景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

乌鲁木齐市(米东区、新市区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、乌鲁木齐县、水磨沟区、头屯河区)

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赤峰市(宁城县、林西县、翁牛特旗、克什克腾旗、红山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林右旗、元宝山区、巴林左旗、松山区)

新乡市(延津县、牧野区、封丘县、新乡县、获嘉县、辉县市、红旗区、卫辉市、原阳县、凤泉区、卫滨区、长垣市)

云浮市(郁南县、云城区、罗定市、云安区、新兴县)

阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、青河县、布尔津县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县)  六安市(叶集区、裕安区、金寨县、霍邱县、霍山县、金安区、舒城县)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、宁江区)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、巩留县、新源县、昭苏县、奎屯市、伊宁市、伊宁县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、特克斯县)

梧州市(蒙山县、万秀区、龙圩区、长洲区、藤县、岑溪市、苍梧县)三沙市(西沙区、南沙区)

武汉市(江夏区、东西湖区、汉阳区、青山区、新洲区、蔡甸区、武昌区、江汉区、黄陂区、江岸区、洪山区、硚口区、汉南区)  威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)

黑河市(嫩江市、逊克县、五大连池市、北安市、爱辉区、孙吴县)

淄博市(沂源县、淄川区、周村区、临淄区、张店区、博山区、桓台县、高青县)内蒙古自治区

楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、南华县、元谋县、牟定县、武定县、永仁县、姚安县、楚雄市、禄丰市)

焦作市(修武县、中站区、孟州市、武陟县、沁阳市、温县、马村区、博爱县、山阳区、解放区)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县)

铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

济宁市(邹城市、任城区、梁山县、鱼台县、微山县、嘉祥县、兖州区、泗水县、金乡县、曲阜市、汶上县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

烟台市(莱阳市、蓬莱区、海阳市、龙口市、牟平区、福山区、莱州市、招远市、栖霞市、莱山区、芝罘区)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

马鞍山市(雨山区、当涂县、含山县、和县、花山区、博望区)

岳阳市(岳阳县、临湘市、汨罗市、华容县、君山区、岳阳楼区、云溪区、平江县、湘阴县)

承德市(滦平县、承德县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、隆化县、平泉市、双滦区、鹰手营子矿区、双桥区、兴隆县、宽城满族自治县)

株洲市(茶陵县、天元区、荷塘区、炎陵县、芦淞区、渌口区、石峰区、醴陵市、攸县)

绵阳市(北川羌族自治县、涪城区、游仙区、盐亭县、三台县、梓潼县、江油市、平武县、安州区)

唐山市(曹妃甸区、古冶区、路南区、开平区、迁安市、乐亭县、玉田县、丰润区、遵化市、滦州市、滦南县、路北区、丰南区、迁西县)

辽阳市(辽阳县、灯塔市、弓长岭区、宏伟区、太子河区、文圣区、白塔区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。