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潍坊市(高密市、昌乐县、奎文区、潍城区、寿光市、青州市、临朐县、安丘市、坊子区、寒亭区、诸城市、昌邑市)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、茂县、壤塘县、九寨沟县、理县、阿坝县、黑水县、汶川县、马尔康市、松潘县、小金县、红原县、金川县)
邯郸市(鸡泽县、曲周县、成安县、邱县、丛台区、复兴区、肥乡区、馆陶县、魏县、武安市、涉县、磁县、邯山区、广平县、大名县、峰峰矿区、永年区、临漳县)
杭州市(萧山区、淳安县、上城区、西湖区、富阳区、临平区、拱墅区、建德市、余杭区、滨江区、钱塘区、桐庐县、临安区)
喀什地区(麦盖提县、疏附县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、巴楚县、疏勒县、伽师县、喀什市、泽普县、岳普湖县、莎车县)
赤峰市(林西县、松山区、克什克腾旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、巴林左旗、红山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、敖汉旗、元宝山区)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
宜春市(万载县、高安市、上高县、靖安县、袁州区、樟树市、铜鼓县、宜丰县、奉新县、丰城市)
德州市(夏津县、德城区、庆云县、宁津县、临邑县、平原县、齐河县、陵城区、禹城市、乐陵市、武城县)
绥化市(兰西县、青冈县、安达市、庆安县、明水县、海伦市、肇东市、望奎县、北林区、绥棱县)
厦门市(集美区、海沧区、湖里区、翔安区、思明区、同安区)
达州市(大竹县、渠县、宣汉县、达川区、万源市、通川区、开江县)
孝感市(汉川市、云梦县、大悟县、孝南区、安陆市、应城市、孝昌县)
宁波市(海曙区、鄞州区、宁海县、江北区、余姚市、北仑区、象山县、奉化区、镇海区、慈溪市)
枣庄市(滕州市、峄城区、山亭区、市中区、薛城区、台儿庄区)
承德市(滦平县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、隆化县、平泉市、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、承德县、双滦区)
济宁市(兖州区、任城区、梁山县、汶上县、金乡县、曲阜市、泗水县、微山县、邹城市、嘉祥县、鱼台县)
鹤岗市(萝北县、工农区、兴山区、绥滨县、东山区、南山区、兴安区、向阳区)
安庆市(太湖县、迎江区、宿松县、桐城市、望江县、大观区、岳西县、宜秀区、怀宁县、潜山市)
濮阳市(华龙区、南乐县、范县、台前县、清丰县、濮阳县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
阜阳市(临泉县、颍上县、颍泉区、颍东区、界首市、颍州区、太和县、阜南县)
乐山市(峨边彝族自治县、市中区、峨眉山市、五通桥区、沙湾区、井研县、沐川县、马边彝族自治县、金口河区、夹江县、犍为县)
唐山市(滦南县、古冶区、滦州市、丰润区、乐亭县、路南区、路北区、开平区、迁西县、遵化市、曹妃甸区、玉田县、迁安市、丰南区)
衡阳市(衡南县、蒸湘区、衡东县、雁峰区、衡阳县、耒阳市、衡山县、石鼓区、祁东县、常宁市、南岳区、珠晖区)
香港特别行政区
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
遂宁市(射洪市、大英县、安居区、蓬溪县、船山区)
白城市(洮北区、通榆县、洮南市、大安市、镇赉县)
吉林市(丰满区、永吉县、龙潭区、舒兰市、昌邑区、磐石市、桦甸市、蛟河市、船营区)
吕梁市(临县、柳林县、交口县、离石区、汾阳市、孝义市、文水县、兴县、石楼县、交城县、岚县、中阳县、方山县)
平顶山市(湛河区、新华区、卫东区、宝丰县、汝州市、鲁山县、郏县、舞钢市、石龙区、叶县)
乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、头屯河区、天山区、乌鲁木齐县、水磨沟区、米东区、达坂城区)
滁州市(琅琊区、定远县、全椒县、来安县、天长市、明光市、南谯区、凤阳县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
东莞市
石河子市(阿拉尔市、新星市、胡杨河市、北屯市、可克达拉市、双河市、图木舒克市、铁门关市、五家渠市、白杨市、昆玉市)
衢州市(龙游县、衢江区、常山县、江山市、柯城区、开化县)
拉萨市(城关区、堆龙德庆区、尼木县、曲水县、墨竹工卡县、当雄县、达孜区、林周县)
福州市(仓山区、鼓楼区、永泰县、台江区、闽清县、晋安区、平潭县、长乐区、马尾区、闽侯县、罗源县、福清市、连江县)
青岛市(胶州市、城阳区、黄岛区、市南区、李沧区、平度市、市北区、崂山区、莱西市、即墨区)
那曲市(双湖县、嘉黎县、巴青县、聂荣县、尼玛县、申扎县、色尼区、安多县、比如县、索县、班戈县)
赣州市(全南县、大余县、会昌县、崇义县、南康区、赣县区、信丰县、瑞金市、宁都县、安远县、石城县、于都县、寻乌县、章贡区、龙南市、上犹县、兴国县、定南县)
济南市(钢城区、莱芜区、历下区、济阳区、槐荫区、商河县、天桥区、市中区、平阴县、章丘区、长清区、历城区)
阿克苏地区(沙雅县、乌什县、温宿县、拜城县、柯坪县、新和县、阿克苏市、库车市、阿瓦提县)
丹东市(凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、振安区、东港市)
太原市(万柏林区、清徐县、娄烦县、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、晋源区、古交市、杏花岭区、小店区)
张家口市(康保县、蔚县、宣化区、下花园区、万全区、怀安县、尚义县、赤城县、阳原县、怀来县、桥西区、张北县、沽源县、崇礼区、桥东区、涿鹿县)
吴忠市(同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、盐池县)
金昌市(金川区、永昌县)
广安市(邻水县、岳池县、华蓥市、广安区、前锋区、武胜县)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
怀化市(鹤城区、溆浦县、会同县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、辰溪县)
晋中市(寿阳县、昔阳县、平遥县、左权县、太谷区、榆次区、灵石县、介休市、榆社县、和顺县、祁县)
常德市(石门县、桃源县、武陵区、临澧县、澧县、安乡县、鼎城区、汉寿县、津市市)
广州市(荔湾区、番禺区、海珠区、越秀区、天河区、从化区、增城区、南沙区、花都区、黄埔区、白云区)
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菏泽市(郓城县、单县、曹县、鄄城县、东明县、成武县、巨野县、定陶区、牡丹区)
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芜湖市(湾沚区、南陵县、镜湖区、繁昌区、无为市、弋江区、鸠江区)
天水市(麦积区、张家川回族自治县、甘谷县、武山县、秦州区、秦安县、清水县)
周口市(沈丘县、鹿邑县、项城市、川汇区、西华县、商水县、扶沟县、太康县、淮阳区、郸城县)
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哈尔滨市(道里区、松北区、尚志市、阿城区、宾县、延寿县、依兰县、呼兰区、南岗区、香坊区、方正县、道外区、五常市、平房区、双城区、通河县、巴彦县、木兰县)
马鞍山市(含山县、花山区、博望区、当涂县、雨山区、和县)
昆明市(西山区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、盘龙区、石林彝族自治县、富民县、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、五华区、官渡区、嵩明县、宜良县、东川区、呈贡区)
铜仁市(思南县、玉屏侗族自治县、万山区、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、石阡县、江口县、沿河土家族自治县、碧江区)
曲靖市(马龙区、师宗县、陆良县、罗平县、宣威市、会泽县、沾益区、富源县、麒麟区)
十堰市(竹山县、丹江口市、竹溪县、房县、郧西县、张湾区、郧阳区、茅箭区)
塔城地区(塔城市、额敏县、沙湾市、托里县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)
成都市(金堂县、金牛区、锦江区、大邑县、彭州市、崇州市、邛崃市、温江区、成华区、郫都区、青白江区、双流区、武侯区、都江堰市、简阳市、蒲江县、龙泉驿区、青羊区、新津区、新都区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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