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焦作市(解放区、孟州市、武陟县、修武县、马村区、中站区、沁阳市、温县、山阳区、博爱县)

大庆市(萨尔图区、让胡路区、肇州县、林甸县、红岗区、龙凤区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县)  东莞市

十堰市(竹山县、郧阳区、丹江口市、竹溪县、张湾区、茅箭区、房县、郧西县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县)

萍乡市(上栗县、芦溪县、安源区、湘东区、莲花县)

银川市(永宁县、贺兰县、金凤区、兴庆区、西夏区、灵武市)  遵义市(红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、汇川区、桐梓县、绥阳县、仁怀市、播州区、习水县、凤冈县、余庆县、赤水市)

南阳市(镇平县、西峡县、淅川县、宛城区、方城县、南召县、社旗县、桐柏县、邓州市、新野县、内乡县、唐河县、卧龙区)

三门峡市(灵宝市、陕州区、湖滨区、义马市、卢氏县、渑池县)

安庆市(大观区、桐城市、岳西县、太湖县、潜山市、迎江区、望江县、宜秀区、宿松县、怀宁县)

驻马店市(遂平县、平舆县、西平县、正阳县、泌阳县、新蔡县、上蔡县、驿城区、汝南县、确山县)

新余市(分宜县、渝水区)

滁州市(南谯区、琅琊区、天长市、凤阳县、定远县、来安县、全椒县、明光市)

福州市(台江区、仓山区、马尾区、福清市、平潭县、长乐区、闽清县、罗源县、鼓楼区、永泰县、连江县、晋安区、闽侯县)

运城市(垣曲县、新绛县、盐湖区、永济市、临猗县、闻喜县、夏县、芮城县、稷山县、平陆县、绛县、万荣县、河津市)

淄博市(淄川区、博山区、临淄区、沂源县、桓台县、高青县、周村区、张店区)

定西市(渭源县、安定区、陇西县、岷县、漳县、临洮县、通渭县)

梧州市(苍梧县、长洲区、万秀区、蒙山县、藤县、岑溪市、龙圩区)

白山市(浑江区、靖宇县、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县)

深圳市(光明区、盐田区、罗湖区、南山区、龙华区、宝安区、福田区、龙岗区、坪山区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、满洲里市、额尔古纳市、牙克石市、扎赉诺尔区、海拉尔区、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗)

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厦门市(翔安区、同安区、集美区、湖里区、海沧区、思明区)

衡阳市(衡山县、耒阳市、常宁市、衡南县、雁峰区、衡阳县、石鼓区、蒸湘区、南岳区、珠晖区、衡东县、祁东县)

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南通市(海门区、如东县、海安市、启东市、崇川区、通州区、如皋市)

宁波市(江北区、慈溪市、海曙区、余姚市、镇海区、鄞州区、宁海县、北仑区、奉化区、象山县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

唐山市(乐亭县、滦南县、路北区、丰润区、路南区、丰南区、迁西县、古冶区、开平区、迁安市、玉田县、曹妃甸区、滦州市、遵化市)  眉山市(丹棱县、洪雅县、青神县、仁寿县、东坡区、彭山区)

大同市(云冈区、灵丘县、云州区、天镇县、平城区、浑源县、广灵县、新荣区、阳高县、左云县)

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玉树藏族自治州(杂多县、称多县、玉树市、治多县、曲麻莱县、囊谦县)七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

哈尔滨市(五常市、宾县、方正县、通河县、香坊区、阿城区、延寿县、依兰县、尚志市、道外区、道里区、松北区、巴彦县、双城区、木兰县、呼兰区、平房区、南岗区)  西宁市(湟中区、城北区、城中区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县、城东区)

聊城市(茌平区、高唐县、临清市、东昌府区、莘县、东阿县、冠县、阳谷县)

石河子市(阿拉尔市、五家渠市、新星市、双河市、胡杨河市、图木舒克市、白杨市、可克达拉市、铁门关市、昆玉市、北屯市)

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随州市(随县、广水市、曾都区)

阜阳市(临泉县、颍泉区、颍上县、颍东区、阜南县、颍州区、界首市、太和县)

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包头市(达尔罕茂明安联合旗、石拐区、九原区、土默特右旗、青山区、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县、东河区)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、市中区、峄城区、山亭区、滕州市)

滨州市(阳信县、博兴县、惠民县、无棣县、邹平市、沾化区、滨城区)

营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、盖州市、西市区)

香港特别行政区

杭州市(余杭区、临安区、钱塘区、滨江区、西湖区、建德市、萧山区、富阳区、临平区、淳安县、桐庐县、上城区、拱墅区)

平凉市(灵台县、庄浪县、泾川县、崇信县、静宁县、崆峒区、华亭市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。