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池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
定西市(临洮县、安定区、渭源县、岷县、陇西县、漳县、通渭县)
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娄底市(涟源市、冷水江市、双峰县、娄星区、新化县)
南阳市(西峡县、内乡县、方城县、社旗县、卧龙区、南召县、淅川县、镇平县、新野县、桐柏县、宛城区、邓州市、唐河县)
金华市(武义县、永康市、兰溪市、磐安县、婺城区、金东区、义乌市、东阳市、浦江县)
临夏回族自治州(临夏市、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、广河县、康乐县、临夏县)
安康市(旬阳市、宁陕县、汉阴县、白河县、镇坪县、石泉县、汉滨区、紫阳县、岚皋县、平利县)
通化市(二道江区、集安市、梅河口市、辉南县、柳河县、东昌区、通化县)
鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁西区、铁东区、立山区)
张掖市(山丹县、民乐县、临泽县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县)
深圳市(南山区、龙华区、罗湖区、坪山区、龙岗区、盐田区、福田区、宝安区、光明区)
青岛市(即墨区、莱西市、黄岛区、市北区、城阳区、李沧区、平度市、市南区、胶州市、崂山区)
郑州市(中牟县、二七区、上街区、荥阳市、金水区、新郑市、惠济区、新密市、管城回族区、巩义市、中原区、登封市)
广西壮族自治区
上饶市(广丰区、玉山县、横峰县、信州区、德兴市、婺源县、鄱阳县、弋阳县、铅山县、余干县、万年县、广信区)
酒泉市(瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区、金塔县)
长沙市(芙蓉区、宁乡市、开福区、长沙县、天心区、望城区、岳麓区、雨花区、浏阳市)
清远市(阳山县、清城区、连山壮族瑶族自治县、英德市、佛冈县、清新区、连南瑶族自治县、连州市)
大庆市(肇州县、萨尔图区、龙凤区、大同区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、红岗区、肇源县)
常德市(汉寿县、临澧县、鼎城区、澧县、石门县、安乡县、武陵区、津市市、桃源县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、叶城县、岳普湖县、巴楚县、莎车县、英吉沙县、疏勒县、麦盖提县、泽普县、喀什市、疏附县)
大连市(长海县、中山区、甘井子区、普兰店区、瓦房店市、金州区、旅顺口区、沙河口区、西岗区、庄河市)
益阳市(南县、安化县、赫山区、资阳区、桃江县、沅江市)
阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)
东营市(东营区、利津县、河口区、广饶县、垦利区)
鸡西市(恒山区、虎林市、滴道区、鸡冠区、麻山区、城子河区、梨树区、密山市、鸡东县)
南平市(武夷山市、政和县、浦城县、建瓯市、延平区、建阳区、光泽县、顺昌县、松溪县、邵武市)
萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县)
信阳市(息县、固始县、平桥区、罗山县、潢川县、光山县、新县、淮滨县、商城县、浉河区)
汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)
攀枝花市(西区、东区、仁和区、米易县、盐边县)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、榕江县、施秉县、丹寨县、三穗县、从江县、麻江县、凯里市、锦屏县、黎平县、黄平县、天柱县、镇远县、剑河县、岑巩县、雷山县)
伊春市(南岔县、嘉荫县、伊美区、大箐山县、乌翠区、友好区、汤旺县、丰林县、铁力市、金林区)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
潍坊市(昌邑市、寿光市、高密市、奎文区、寒亭区、诸城市、坊子区、昌乐县、青州市、临朐县、潍城区、安丘市)
宣城市(泾县、宣州区、广德市、旌德县、郎溪县、绩溪县、宁国市)
和田地区(民丰县、策勒县、墨玉县、洛浦县、和田县、和田市、于田县、皮山县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
赤峰市(松山区、喀喇沁旗、巴林左旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、红山区、林西县、翁牛特旗、宁城县、敖汉旗、克什克腾旗、巴林右旗)
阿里地区(革吉县、札达县、噶尔县、改则县、普兰县、日土县、措勤县)
肇庆市(怀集县、四会市、高要区、德庆县、封开县、端州区、广宁县、鼎湖区)
汕头市(金平区、龙湖区、濠江区、澄海区、南澳县、潮阳区、潮南区)
吕梁市(交口县、文水县、兴县、临县、柳林县、方山县、汾阳市、孝义市、石楼县、交城县、离石区、中阳县、岚县)
宁波市(余姚市、鄞州区、北仑区、宁海县、海曙区、奉化区、江北区、镇海区、慈溪市、象山县)
晋城市(阳城县、陵川县、泽州县、沁水县、城区、高平市)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
梧州市(岑溪市、蒙山县、万秀区、藤县、龙圩区、苍梧县、长洲区)
三明市(三元区、永安市、明溪县、建宁县、清流县、尤溪县、大田县、宁化县、将乐县、沙县区、泰宁县)
晋中市(寿阳县、平遥县、和顺县、介休市、太谷区、榆社县、榆次区、左权县、祁县、昔阳县、灵石县)
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海南藏族自治州(贵德县、同德县、兴海县、贵南县、共和县)
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廊坊市(文安县、广阳区、大城县、永清县、三河市、大厂回族自治县、固安县、霸州市、香河县、安次区)
玉溪市(红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、通海县、澄江市、江川区、华宁县)
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黄山市(休宁县、屯溪区、徽州区、黟县、歙县、黄山区、祁门县)
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楚雄彝族自治州(永仁县、大姚县、姚安县、双柏县、牟定县、南华县、武定县、楚雄市、元谋县、禄丰市)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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