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全国服务区域：
内蒙古自治区
宜春市(万载县、袁州区、铜鼓县、宜丰县、奉新县、上高县、樟树市、高安市、丰城市、靖安县)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、海城市、铁东区、立山区、台安县、千山区)
西宁市(城北区、湟中区、城西区、城中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、伊宁市、霍尔果斯市、巩留县、伊宁县、特克斯县、新源县、霍城县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县)
蚌埠市(淮上区、蚌山区、禹会区、怀远县、五河县、龙子湖区、固镇县)
绥化市(北林区、肇东市、安达市、望奎县、明水县、庆安县、海伦市、青冈县、兰西县、绥棱县)
岳阳市(岳阳县、君山区、汨罗市、华容县、云溪区、临湘市、岳阳楼区、平江县、湘阴县)
朝阳市(凌源市、龙城区、北票市、双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)
阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)
上海市(奉贤区、虹口区、普陀区、徐汇区、静安区、宝山区、嘉定区、杨浦区、闵行区、崇明区、浦东新区、青浦区、松江区、金山区、长宁区、黄浦区)
抚州市(南丰县、资溪县、金溪县、乐安县、宜黄县、南城县、崇仁县、东乡区、黎川县、临川区、广昌县)
廊坊市(永清县、大厂回族自治县、三河市、大城县、广阳区、文安县、香河县、霸州市、固安县、安次区)
乌兰察布市(丰镇市、化德县、察哈尔右翼后旗、商都县、兴和县、卓资县、凉城县、集宁区、察哈尔右翼中旗、四子王旗、察哈尔右翼前旗)
齐齐哈尔市(铁锋区、碾子山区、泰来县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、依安县、克山县、昂昂溪区、龙沙区、甘南县、龙江县、建华区、克东县、富拉尔基区、讷河市、富裕县)
三沙市(西沙区、南沙区)
无锡市(惠山区、滨湖区、梁溪区、新吴区、江阴市、宜兴市、锡山区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、若尔盖县、汶川县、松潘县、黑水县、阿坝县、红原县、理县、马尔康市、九寨沟县、小金县、金川县、茂县)
莆田市(城厢区、仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区)
惠州市(惠东县、惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县)
保山市(腾冲市、隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、广南县、麻栗坡县、丘北县、砚山县、文山市、马关县、西畴县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
泉州市(安溪县、鲤城区、洛江区、德化县、石狮市、泉港区、永春县、惠安县、金门县、丰泽区、南安市、晋江市)
厦门市(集美区、湖里区、海沧区、同安区、思明区、翔安区)
朔州市(右玉县、怀仁市、朔城区、应县、平鲁区、山阴县)
六安市(舒城县、金安区、霍邱县、金寨县、叶集区、裕安区、霍山县)
葫芦岛市(南票区、龙港区、兴城市、连山区、建昌县、绥中县)
通辽市(奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁区)
那曲市(安多县、色尼区、双湖县、索县、比如县、尼玛县、嘉黎县、申扎县、班戈县、巴青县、聂荣县)
张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)
南阳市(内乡县、宛城区、淅川县、南召县、桐柏县、新野县、唐河县、方城县、社旗县、卧龙区、邓州市、西峡县、镇平县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
武汉市(汉阳区、洪山区、武昌区、新洲区、东西湖区、江汉区、硚口区、江岸区、黄陂区、汉南区、蔡甸区、青山区、江夏区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、德令哈市、都兰县、天峻县、格尔木市)
临汾市(隰县、乡宁县、永和县、洪洞县、汾西县、尧都区、曲沃县、蒲县、浮山县、翼城县、吉县、大宁县、霍州市、襄汾县、安泽县、古县、侯马市)
宁夏回族自治区
福州市(闽清县、仓山区、闽侯县、平潭县、长乐区、台江区、马尾区、鼓楼区、福清市、罗源县、晋安区、永泰县、连江县)
吉林市(丰满区、桦甸市、永吉县、龙潭区、舒兰市、磐石市、蛟河市、昌邑区、船营区)
金华市(东阳市、义乌市、磐安县、兰溪市、武义县、浦江县、婺城区、永康市、金东区)
梅州市(梅江区、梅县区、蕉岭县、大埔县、兴宁市、五华县、平远县、丰顺县)
铁岭市(西丰县、银州区、铁岭县、调兵山市、清河区、昌图县、开原市)
固原市(隆德县、彭阳县、泾源县、原州区、西吉县)
阿里地区(日土县、噶尔县、措勤县、普兰县、改则县、革吉县、札达县)
海南藏族自治州(兴海县、共和县、同德县、贵德县、贵南县)
衡阳市(雁峰区、蒸湘区、祁东县、耒阳市、南岳区、衡阳县、衡南县、石鼓区、衡山县、常宁市、衡东县、珠晖区)
营口市(老边区、站前区、大石桥市、西市区、盖州市、鲅鱼圈区)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、弥勒市、绿春县、个旧市、红河县、屏边苗族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、建水县、元阳县、石屏县、泸西县)
塔城地区(额敏县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、沙湾市、托里县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、图们市、安图县、和龙市、汪清县、延吉市、龙井市)
马鞍山市(博望区、当涂县、花山区、含山县、雨山区、和县)
毕节市(大方县、纳雍县、黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、金沙县、赫章县)
滨州市(滨城区、阳信县、邹平市、惠民县、沾化区、博兴县、无棣县)
遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、安居区、大英县)
常德市(澧县、津市市、桃源县、石门县、武陵区、安乡县、鼎城区、临澧县、汉寿县)
濮阳市(华龙区、范县、南乐县、濮阳县、清丰县、台前县)
白城市(洮南市、通榆县、大安市、洮北区、镇赉县)
盐城市(东台市、大丰区、盐都区、建湖县、射阳县、阜宁县、滨海县、亭湖区、响水县)
海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县)
大同市(灵丘县、云冈区、云州区、浑源县、广灵县、平城区、天镇县、阳高县、新荣区、左云县)
三明市(建宁县、三元区、明溪县、将乐县、宁化县、沙县区、尤溪县、泰宁县、清流县、大田县、永安市)
丽水市(莲都区、遂昌县、庆元县、景宁畲族自治县、青田县、龙泉市、松阳县、缙云县、云和县)
黄冈市(红安县、团风县、黄州区、武穴市、罗田县、蕲春县、浠水县、麻城市、英山县、黄梅县)
绍兴市(嵊州市、诸暨市、越城区、柯桥区、新昌县、上虞区)
鹤壁市(淇滨区、鹤山区、浚县、山城区、淇县)
呼和浩特市(赛罕区、土默特左旗、玉泉区、新城区、清水河县、回民区、和林格尔县、托克托县、武川县)
淮安市(盱眙县、涟水县、淮阴区、金湖县、淮安区、清江浦区、洪泽区)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、高台县、山丹县)
贵阳市(南明区、观山湖区、云岩区、修文县、花溪区、息烽县、乌当区、开阳县、清镇市、白云区)
合肥市(蜀山区、巢湖市、庐阳区、肥东县、包河区、肥西县、庐江县、长丰县、瑶海区)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
佳木斯市(前进区、汤原县、桦南县、桦川县、郊区、向阳区、抚远市、富锦市、同江市、东风区)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
哈尔滨市(香坊区、道外区、南岗区、尚志市、巴彦县、双城区、松北区、依兰县、呼兰区、道里区、方正县、延寿县、通河县、阿城区、木兰县、宾县、平房区、五常市)
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嘉峪关市
新疆维吾尔自治区
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宣城市(宁国市、广德市、宣州区、绩溪县、旌德县、郎溪县、泾县)
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揭阳市(普宁市、揭西县、榕城区、惠来县、揭东区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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