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东莞市

武汉市(黄陂区、江岸区、汉南区、汉阳区、东西湖区、新洲区、洪山区、江汉区、硚口区、武昌区、江夏区、青山区、蔡甸区)

澳门特别行政区

萍乡市(莲花县、湘东区、安源区、上栗县、芦溪县)  吉安市(遂川县、永新县、永丰县、吉州区、万安县、吉水县、青原区、峡江县、安福县、泰和县、新干县、吉安县、井冈山市)

福州市(长乐区、闽清县、鼓楼区、罗源县、马尾区、平潭县、晋安区、福清市、连江县、仓山区、闽侯县、台江区、永泰县)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、南浔区、长兴县)

本溪市(溪湖区、明山区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区)  宜昌市(点军区、枝江市、西陵区、猇亭区、兴山县、当阳市、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、伍家岗区、宜都市、夷陵区、秭归县、远安县)

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)

雅安市(石棉县、汉源县、宝兴县、雨城区、名山区、荥经县、芦山县、天全县)

安康市(岚皋县、镇坪县、汉阴县、石泉县、白河县、旬阳市、平利县、汉滨区、宁陕县、紫阳县)

金昌市(金川区、永昌县)

许昌市(鄢陵县、建安区、长葛市、禹州市、魏都区、襄城县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、锡林浩特市、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、镶黄旗、正镶白旗、多伦县)

陇南市(西和县、两当县、成县、礼县、康县、文县、徽县、武都区、宕昌县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

安阳市(林州市、文峰区、汤阴县、殷都区、安阳县、北关区、滑县、内黄县、龙安区)

荆门市(京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区)

石家庄市(裕华区、行唐县、桥西区、赵县、新乐市、深泽县、鹿泉区、新华区、正定县、长安区、井陉县、无极县、辛集市、元氏县、栾城区、平山县、灵寿县、藁城区、高邑县、井陉矿区、晋州市、赞皇县)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、忻城县、象州县、兴宾区)

岳阳市(君山区、平江县、华容县、岳阳楼区、汨罗市、岳阳县、临湘市、云溪区、湘阴县)

阳泉市(盂县、平定县、郊区、矿区、城区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

自贡市(自流井区、沿滩区、荣县、富顺县、大安区、贡井区)

焦作市(中站区、温县、解放区、孟州市、博爱县、沁阳市、武陟县、山阳区、修武县、马村区)

郑州市(上街区、二七区、新密市、巩义市、中牟县、中原区、金水区、新郑市、管城回族区、惠济区、登封市、荥阳市)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

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昭通市(永善县、大关县、昭阳区、镇雄县、鲁甸县、彝良县、威信县、水富市、巧家县、盐津县、绥江县)

玉林市(玉州区、北流市、福绵区、容县、陆川县、博白县、兴业县)

厦门市(同安区、思明区、翔安区、湖里区、海沧区、集美区)

昆明市(晋宁区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、五华区、石林彝族自治县、官渡区、嵩明县、宜良县、西山区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、盘龙区、东川区)  抚顺市(东洲区、顺城区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、抚顺县)

宝鸡市(凤翔区、陈仓区、麟游县、太白县、凤县、陇县、渭滨区、扶风县、眉县、金台区、岐山县、千阳县)

临沧市(临翔区、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、永德县)

安庆市(大观区、岳西县、迎江区、太湖县、宿松县、怀宁县、望江县、潜山市、宜秀区、桐城市)泸州市(古蔺县、合江县、叙永县、泸县、龙马潭区、纳溪区、江阳区)

晋中市(榆次区、祁县、昔阳县、平遥县、介休市、太谷区、寿阳县、灵石县、左权县、榆社县、和顺县)  新疆维吾尔自治区

长沙市(开福区、雨花区、芙蓉区、长沙县、浏阳市、岳麓区、天心区、宁乡市、望城区)

鞍山市(立山区、岫岩满族自治县、铁东区、台安县、海城市、千山区、铁西区)

开封市(祥符区、禹王台区、鼓楼区、尉氏县、兰考县、龙亭区、通许县、杞县、顺河回族区)巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、磴口县、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗)

邢台市(南宫市、平乡县、威县、沙河市、巨鹿县、广宗县、襄都区、临西县、南和区、内丘县、任泽区、临城县、隆尧县、宁晋县、信都区、柏乡县、清河县、新河县)

泉州市(惠安县、安溪县、金门县、永春县、南安市、晋江市、德化县、鲤城区、洛江区、丰泽区、泉港区、石狮市)

日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)

德阳市(罗江区、什邡市、绵竹市、中江县、旌阳区、广汉市)

乐山市(井研县、沙湾区、马边彝族自治县、犍为县、峨边彝族自治县、市中区、金口河区、夹江县、五通桥区、沐川县、峨眉山市)

郴州市(嘉禾县、资兴市、桂阳县、北湖区、宜章县、汝城县、苏仙区、桂东县、永兴县、安仁县、临武县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

宜春市(丰城市、上高县、奉新县、宜丰县、高安市、袁州区、铜鼓县、樟树市、万载县、靖安县)

潍坊市(潍城区、坊子区、昌乐县、青州市、奎文区、诸城市、寿光市、寒亭区、昌邑市、高密市、临朐县、安丘市)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗)

合肥市(蜀山区、庐江县、庐阳区、肥东县、肥西县、长丰县、包河区、瑶海区、巢湖市)

娄底市(双峰县、娄星区、涟源市、新化县、冷水江市)

黄冈市(英山县、黄州区、蕲春县、红安县、团风县、武穴市、罗田县、麻城市、黄梅县、浠水县)

温州市(乐清市、苍南县、永嘉县、龙港市、鹿城区、龙湾区、瑞安市、平阳县、泰顺县、文成县、瓯海区、洞头区)

淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)

三沙市(南沙区、西沙区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。