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巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、博湖县、若羌县、轮台县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、和硕县、库尔勒市)

东莞市

濮阳市(清丰县、华龙区、濮阳县、范县、台前县、南乐县)  南宁市(兴宁区、武鸣区、宾阳县、良庆区、马山县、上林县、邕宁区、青秀区、江南区、西乡塘区、横州市、隆安县)

上饶市(万年县、德兴市、横峰县、广信区、玉山县、鄱阳县、余干县、广丰区、弋阳县、铅山县、婺源县、信州区)

贺州市(钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)

三门峡市(陕州区、卢氏县、湖滨区、义马市、渑池县、灵宝市)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县、宿城区)  湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、长兴县、安吉县)

忻州市(岢岚县、原平市、忻府区、繁峙县、五台县、神池县、河曲县、代县、宁武县、静乐县、保德县、五寨县、定襄县、偏关县)

昭通市(永善县、盐津县、绥江县、巧家县、彝良县、水富市、威信县、鲁甸县、昭阳区、大关县、镇雄县)

儋州市

黔南布依族苗族自治州(贵定县、长顺县、瓮安县、都匀市、罗甸县、独山县、平塘县、惠水县、荔波县、龙里县、福泉市、三都水族自治县)

连云港市(海州区、灌云县、赣榆区、灌南县、东海县、连云区)

新余市(渝水区、分宜县)

咸宁市(崇阳县、通城县、通山县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县)

汕头市(金平区、龙湖区、潮南区、濠江区、潮阳区、南澳县、澄海区)

安阳市(文峰区、北关区、龙安区、滑县、林州市、汤阴县、殷都区、安阳县、内黄县)

北京市(西城区、海淀区、密云区、延庆区、门头沟区、大兴区、顺义区、通州区、东城区、石景山区、昌平区、怀柔区、平谷区、丰台区、房山区、朝阳区)

云浮市(罗定市、云城区、云安区、郁南县、新兴县)

赤峰市(翁牛特旗、红山区、元宝山区、林西县、松山区、宁城县、巴林左旗、敖汉旗、喀喇沁旗、巴林右旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗)

太原市(晋源区、杏花岭区、娄烦县、阳曲县、清徐县、小店区、古交市、万柏林区、迎泽区、尖草坪区)

济源市

芜湖市(湾沚区、南陵县、繁昌区、镜湖区、无为市、鸠江区、弋江区)

绍兴市(越城区、新昌县、上虞区、诸暨市、嵊州市、柯桥区)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区)

南通市(海门区、崇川区、如东县、海安市、启东市、通州区、如皋市)

黄山市(徽州区、祁门县、休宁县、歙县、屯溪区、黟县、黄山区)

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盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

凉山彝族自治州(宁南县、甘洛县、喜德县、木里藏族自治县、雷波县、金阳县、德昌县、西昌市、昭觉县、越西县、美姑县、冕宁县、会东县、普格县、布拖县、盐源县、会理市)

巴中市(巴州区、恩阳区、通江县、南江县、平昌县)

滁州市(明光市、凤阳县、全椒县、天长市、琅琊区、南谯区、定远县、来安县)  中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

南平市(松溪县、建瓯市、顺昌县、浦城县、政和县、武夷山市、光泽县、延平区、邵武市、建阳区)

和田地区(策勒县、皮山县、和田市、于田县、墨玉县、和田县、民丰县、洛浦县)

双鸭山市(宝山区、尖山区、宝清县、集贤县、四方台区、饶河县、岭东区、友谊县)韶关市(仁化县、始兴县、乐昌市、曲江区、南雄市、武江区、新丰县、翁源县、浈江区、乳源瑶族自治县)

昆明市(东川区、盘龙区、呈贡区、石林彝族自治县、宜良县、官渡区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、晋宁区、富民县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、安宁市)  马鞍山市(含山县、花山区、当涂县、博望区、和县、雨山区)

抚州市(黎川县、南丰县、崇仁县、临川区、宜黄县、金溪县、资溪县、广昌县、南城县、东乡区、乐安县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、吉首市、泸溪县、永顺县、古丈县、花垣县、凤凰县、龙山县)

呼和浩特市(回民区、土默特左旗、托克托县、清水河县、赛罕区、和林格尔县、武川县、玉泉区、新城区)牡丹江市(林口县、阳明区、西安区、东安区、东宁市、绥芬河市、海林市、宁安市、爱民区、穆棱市)

包头市(昆都仑区、土默特右旗、九原区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、东河区、白云鄂博矿区)

玉溪市(红塔区、江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、易门县、新平彝族傣族自治县)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

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五指山市(琼海市、文昌市、屯昌县、临高县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、定安县、东方市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县)

衢州市(常山县、江山市、柯城区、开化县、龙游县、衢江区)

海东市(平安区、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)

怀化市(通道侗族自治县、鹤城区、溆浦县、中方县、沅陵县、洪江市、辰溪县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

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日喀则市(拉孜县、岗巴县、桑珠孜区、仁布县、亚东县、定日县、仲巴县、江孜县、萨嘎县、昂仁县、康马县、南木林县、白朗县、吉隆县、定结县、萨迦县、聂拉木县、谢通门县)

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九江市(修水县、瑞昌市、永修县、湖口县、武宁县、柴桑区、濂溪区、彭泽县、都昌县、浔阳区、德安县、共青城市、庐山市)

惠州市(惠阳区、龙门县、惠东县、惠城区、博罗县)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）