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安阳市(北关区、龙安区、文峰区、汤阴县、内黄县、滑县、安阳县、林州市、殷都区)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、奎屯市、新源县、昭苏县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁市、特克斯县、伊宁县、霍城县)

大庆市(肇州县、让胡路区、大同区、红岗区、龙凤区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、林甸县)

平顶山市(叶县、卫东区、郏县、石龙区、汝州市、新华区、湛河区、鲁山县、宝丰县、舞钢市)  天水市(张家川回族自治县、秦安县、麦积区、甘谷县、秦州区、武山县、清水县)

白山市(抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、临江市、靖宇县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

东营市(东营区、利津县、广饶县、垦利区、河口区)汕头市(濠江区、潮南区、南澳县、潮阳区、澄海区、金平区、龙湖区)

那曲市(比如县、双湖县、安多县、尼玛县、嘉黎县、索县、班戈县、申扎县、聂荣县、色尼区、巴青县)  平凉市(华亭市、静宁县、泾川县、庄浪县、崇信县、灵台县、崆峒区)

云浮市(新兴县、云安区、郁南县、云城区、罗定市)

南平市(政和县、光泽县、武夷山市、顺昌县、松溪县、浦城县、延平区、建瓯市、邵武市、建阳区)

大连市(金州区、旅顺口区、庄河市、长海县、沙河口区、普兰店区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、中山区)

许昌市(禹州市、建安区、襄城县、魏都区、鄢陵县、长葛市)

咸宁市(通山县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县、崇阳县、通城县)

汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

梧州市(岑溪市、藤县、龙圩区、长洲区、苍梧县、蒙山县、万秀区)

河源市(东源县、紫金县、和平县、龙川县、连平县、源城区)

丹东市(振安区、凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市)

常州市(新北区、武进区、金坛区、钟楼区、溧阳市、天宁区)

黄石市(大冶市、铁山区、下陆区、阳新县、西塞山区、黄石港区)

洛阳市(汝阳县、老城区、伊川县、嵩县、西工区、偃师区、栾川县、涧西区、洛龙区、瀍河回族区、洛宁县、新安县、孟津区、宜阳县)

朔州市(山阴县、右玉县、平鲁区、应县、怀仁市、朔城区)

四平市(铁西区、梨树县、铁东区、双辽市、伊通满族自治县)

广元市(朝天区、利州区、苍溪县、青川县、剑阁县、旺苍县、昭化区)

白城市(镇赉县、大安市、洮南市、通榆县、洮北区)

抚顺市(望花区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、东洲区、顺城区)

怀化市(沅陵县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、中方县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、鹤城区、溆浦县、辰溪县、芷江侗族自治县)

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肇庆市(怀集县、高要区、德庆县、封开县、端州区、鼎湖区、四会市、广宁县)

沈阳市(大东区、于洪区、铁西区、皇姑区、新民市、和平区、康平县、苏家屯区、沈河区、沈北新区、辽中区、法库县、浑南区)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、黑水县、壤塘县、阿坝县、若尔盖县、理县、茂县、九寨沟县、小金县、金川县、马尔康市、红原县、汶川县)

汉中市(略阳县、宁强县、镇巴县、城固县、留坝县、洋县、西乡县、佛坪县、汉台区、勉县、南郑区)  哈尔滨市(木兰县、五常市、双城区、道外区、延寿县、平房区、松北区、香坊区、方正县、依兰县、通河县、巴彦县、道里区、尚志市、宾县、阿城区、南岗区、呼兰区)

绍兴市(越城区、新昌县、诸暨市、柯桥区、嵊州市、上虞区)

林芝市(工布江达县、墨脱县、米林市、察隅县、巴宜区、朗县、波密县)

阳泉市(城区、矿区、平定县、郊区、盂县)巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、尉犁县、焉耆回族自治县、且末县、轮台县、和静县、和硕县、库尔勒市、若羌县)

绵阳市(游仙区、涪城区、平武县、安州区、北川羌族自治县、三台县、盐亭县、江油市、梓潼县)  朝阳市(双塔区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县、北票市、龙城区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县)

菏泽市(定陶区、东明县、牡丹区、巨野县、曹县、鄄城县、单县、成武县、郓城县)

黔东南苗族侗族自治州(三穗县、黎平县、天柱县、台江县、岑巩县、镇远县、凯里市、锦屏县、榕江县、施秉县、从江县、麻江县、剑河县、黄平县、雷山县、丹寨县)石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、龙井市、珲春市、和龙市、安图县、敦化市、延吉市、图们市)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

铁岭市(西丰县、昌图县、清河区、开原市、铁岭县、银州区、调兵山市)

吉安市(吉州区、吉水县、新干县、永丰县、峡江县、青原区、井冈山市、万安县、遂川县、泰和县、安福县、永新县、吉安县)

长沙市(浏阳市、宁乡市、长沙县、开福区、岳麓区、芙蓉区、雨花区、天心区、望城区)

烟台市(莱山区、招远市、海阳市、莱阳市、福山区、蓬莱区、栖霞市、牟平区、芝罘区、莱州市、龙口市)

阿勒泰地区(阿勒泰市、哈巴河县、青河县、富蕴县、吉木乃县、福海县、布尔津县)

牡丹江市(东安区、海林市、东宁市、爱民区、阳明区、穆棱市、林口县、宁安市、绥芬河市、西安区)

临沧市(沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、临翔区、永德县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、镇康县)

大理白族自治州(鹤庆县、祥云县、大理市、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、永平县、云龙县、洱源县、漾濞彝族自治县、剑川县、宾川县)

白银市(靖远县、会宁县、白银区、景泰县、平川区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

娄底市(新化县、双峰县、冷水江市、娄星区、涟源市)

广西壮族自治区

柳州市(三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县、柳城县、鱼峰区、城中区、融安县、柳南区、鹿寨县、柳江区)

青岛市(市北区、即墨区、李沧区、莱西市、市南区、崂山区、黄岛区、城阳区、平度市、胶州市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。