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黄石市(西塞山区、大冶市、阳新县、黄石港区、下陆区、铁山区)
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来宾市(兴宾区、武宣县、合山市、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县)
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酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、金塔县、瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县)
池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)
白银市(平川区、靖远县、白银区、景泰县、会宁县)
丽水市(云和县、莲都区、遂昌县、青田县、松阳县、庆元县、景宁畲族自治县、缙云县、龙泉市)
商丘市(柘城县、睢县、宁陵县、睢阳区、民权县、梁园区、夏邑县、永城市、虞城县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、尼勒克县、新源县、伊宁市、奎屯市、巩留县、昭苏县、特克斯县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市)
常德市(鼎城区、安乡县、桃源县、石门县、津市市、汉寿县、澧县、武陵区、临澧县)
昌都市(丁青县、左贡县、察雅县、洛隆县、八宿县、芒康县、江达县、贡觉县、类乌齐县、边坝县、卡若区)
亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)
宜宾市(翠屏区、长宁县、叙州区、高县、兴文县、南溪区、筠连县、江安县、屏山县、珙县)
宁波市(慈溪市、余姚市、海曙区、宁海县、北仑区、奉化区、鄞州区、镇海区、江北区、象山县)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、麻江县、雷山县、榕江县、锦屏县、镇远县、凯里市、剑河县、天柱县、从江县、黎平县、施秉县、台江县、丹寨县、黄平县、岑巩县)
十堰市(郧西县、茅箭区、房县、竹溪县、丹江口市、张湾区、竹山县、郧阳区)
盐城市(射阳县、建湖县、阜宁县、大丰区、响水县、盐都区、亭湖区、滨海县、东台市)
西安市(雁塔区、鄠邑区、长安区、未央区、高陵区、临潼区、蓝田县、周至县、阎良区、灞桥区、新城区、碑林区、莲湖区)
达州市(宣汉县、渠县、大竹县、通川区、达川区、万源市、开江县)
潍坊市(昌邑市、高密市、奎文区、坊子区、安丘市、寒亭区、潍城区、青州市、临朐县、诸城市、昌乐县、寿光市)
娄底市(双峰县、涟源市、娄星区、冷水江市、新化县)
内江市(资中县、东兴区、威远县、隆昌市、市中区)
石河子市(阿拉尔市、北屯市、双河市、可克达拉市、铁门关市、新星市、五家渠市、图木舒克市、胡杨河市、白杨市、昆玉市)
安顺市(普定县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)
绵阳市(安州区、平武县、涪城区、梓潼县、三台县、盐亭县、游仙区、北川羌族自治县、江油市)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
佛山市(顺德区、三水区、高明区、禅城区、南海区)
保山市(隆阳区、昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县)
贺州市(平桂区、八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)
晋中市(介休市、灵石县、太谷区、平遥县、和顺县、榆社县、昔阳县、左权县、祁县、寿阳县、榆次区)
周口市(鹿邑县、川汇区、西华县、淮阳区、太康县、郸城县、项城市、扶沟县、沈丘县、商水县)
曲靖市(罗平县、陆良县、马龙区、沾益区、富源县、麒麟区、师宗县、宣威市、会泽县)
张掖市(民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、甘州区)
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长春市(公主岭市、绿园区、宽城区、农安县、九台区、双阳区、南关区、德惠市、朝阳区、二道区、榆树市)
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郑州市(新密市、巩义市、金水区、新郑市、中原区、上街区、登封市、惠济区、中牟县、二七区、管城回族区、荥阳市)
塔城地区(托里县、额敏县、沙湾市、乌苏市、塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
宁夏回族自治区
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
德州市(齐河县、陵城区、乐陵市、夏津县、平原县、德城区、宁津县、武城县、临邑县、庆云县、禹城市)
黄冈市(黄州区、英山县、浠水县、红安县、罗田县、麻城市、团风县、蕲春县、黄梅县、武穴市)
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秦皇岛市(山海关区、海港区、卢龙县、抚宁区、昌黎县、北戴河区、青龙满族自治县)
柳州市(柳北区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳南区、鱼峰区、柳江区、融安县、城中区、柳城县、融水苗族自治县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、海拉尔区、满洲里市、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、牙克石市、根河市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗)
果洛藏族自治州(达日县、班玛县、甘德县、玛沁县、久治县、玛多县)
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通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、库伦旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁区)
百色市(乐业县、田林县、凌云县、隆林各族自治县、右江区、田阳区、德保县、西林县、平果市、田东县、靖西市、那坡县)
济南市(钢城区、莱芜区、平阴县、槐荫区、历城区、市中区、济阳区、章丘区、天桥区、长清区、历下区、商河县)
楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、姚安县、大姚县、武定县、双柏县、楚雄市、牟定县、永仁县、禄丰市)
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南平市(建阳区、延平区、浦城县、武夷山市、松溪县、建瓯市、政和县、邵武市、光泽县、顺昌县)
上海市(崇明区、松江区、嘉定区、徐汇区、杨浦区、青浦区、静安区、闵行区、金山区、虹口区、宝山区、黄浦区、奉贤区、长宁区、普陀区、浦东新区)
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厦门市(思明区、集美区、翔安区、海沧区、湖里区、同安区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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