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恩施土家族苗族自治州(巴东县、鹤峰县、咸丰县、宣恩县、利川市、建始县、来凤县、恩施市)
黄山市(黄山区、歙县、徽州区、屯溪区、祁门县、黟县、休宁县)
阜阳市(颍泉区、颍上县、颍州区、界首市、临泉县、颍东区、太和县、阜南县)
东莞市
济南市(章丘区、历城区、历下区、天桥区、商河县、平阴县、莱芜区、长清区、市中区、槐荫区、济阳区、钢城区)
漯河市(源汇区、召陵区、临颍县、郾城区、舞阳县)
太原市(小店区、阳曲县、晋源区、万柏林区、古交市、清徐县、迎泽区、杏花岭区、尖草坪区、娄烦县)
鹤壁市(山城区、淇县、鹤山区、淇滨区、浚县)
天水市(麦积区、甘谷县、武山县、张家川回族自治县、清水县、秦州区、秦安县)
商洛市(柞水县、山阳县、商州区、洛南县、镇安县、商南县、丹凤县)
扬州市(宝应县、江都区、广陵区、高邮市、邗江区、仪征市)
咸阳市(杨陵区、礼泉县、秦都区、永寿县、淳化县、兴平市、乾县、长武县、泾阳县、旬邑县、渭城区、三原县、武功县、彬州市)
河源市(和平县、紫金县、源城区、东源县、连平县、龙川县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
六安市(裕安区、金安区、金寨县、霍邱县、叶集区、霍山县、舒城县)
安阳市(殷都区、内黄县、安阳县、汤阴县、林州市、北关区、滑县、龙安区、文峰区)
宣城市(绩溪县、广德市、宣州区、宁国市、郎溪县、旌德县、泾县)
洛阳市(新安县、洛龙区、汝阳县、嵩县、伊川县、孟津区、偃师区、洛宁县、栾川县、老城区、涧西区、西工区、瀍河回族区、宜阳县)
眉山市(丹棱县、青神县、东坡区、仁寿县、彭山区、洪雅县)
新乡市(封丘县、延津县、获嘉县、凤泉区、卫滨区、红旗区、卫辉市、长垣市、牧野区、原阳县、新乡县、辉县市)
香港特别行政区
内蒙古自治区
黑河市(爱辉区、逊克县、孙吴县、五大连池市、嫩江市、北安市)
威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)
嘉兴市(桐乡市、海盐县、秀洲区、嘉善县、南湖区、海宁市、平湖市)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
邯郸市(馆陶县、涉县、峰峰矿区、大名县、永年区、邯山区、曲周县、广平县、邱县、鸡泽县、磁县、魏县、复兴区、临漳县、武安市、肥乡区、成安县、丛台区)
山南市(琼结县、错那市、贡嘎县、加查县、桑日县、浪卡子县、扎囊县、曲松县、乃东区、隆子县、措美县、洛扎县)
西藏自治区
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
漳州市(云霄县、长泰区、南靖县、平和县、漳浦县、龙海区、龙文区、华安县、诏安县、芗城区、东山县)
许昌市(禹州市、魏都区、鄢陵县、长葛市、襄城县、建安区)
云浮市(郁南县、新兴县、云城区、云安区、罗定市)
衡水市(安平县、阜城县、饶阳县、武强县、故城县、桃城区、武邑县、深州市、冀州区、景县、枣强县)
中山市
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
鸡西市(密山市、鸡东县、虎林市、城子河区、梨树区、滴道区、恒山区、麻山区、鸡冠区)
赣州市(龙南市、全南县、大余县、宁都县、瑞金市、兴国县、会昌县、定南县、赣县区、信丰县、安远县、南康区、上犹县、石城县、于都县、章贡区、寻乌县、崇义县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
新余市(分宜县、渝水区)
泸州市(泸县、叙永县、纳溪区、合江县、江阳区、龙马潭区、古蔺县)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
衢州市(柯城区、江山市、常山县、衢江区、开化县、龙游县)
张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、民乐县、临泽县、高台县)
潍坊市(潍城区、昌邑市、青州市、高密市、寒亭区、临朐县、昌乐县、坊子区、奎文区、安丘市、寿光市、诸城市)
遵义市(正安县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、播州区、赤水市、凤冈县、仁怀市、余庆县、习水县、绥阳县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区)
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连云港市(连云区、灌南县、灌云县、东海县、海州区、赣榆区)
济源市
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
大理白族自治州(祥云县、大理市、弥渡县、洱源县、剑川县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、永平县、宾川县、云龙县、巍山彝族回族自治县)
金华市(兰溪市、金东区、武义县、浦江县、永康市、义乌市、东阳市、磐安县、婺城区)
呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、满洲里市、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、海拉尔区、根河市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗)
临沂市(罗庄区、河东区、沂水县、平邑县、兰陵县、临沭县、郯城县、蒙阴县、兰山区、费县、莒南县、沂南县)
白银市(平川区、靖远县、会宁县、景泰县、白银区)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、西山区、呈贡区、东川区、安宁市、富民县、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、官渡区、嵩明县、宜良县、石林彝族自治县、盘龙区、五华区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、盈江县、梁河县、瑞丽市)
吕梁市(临县、交城县、离石区、汾阳市、岚县、柳林县、方山县、兴县、中阳县、文水县、孝义市、石楼县、交口县)
南宁市(横州市、兴宁区、马山县、邕宁区、江南区、良庆区、隆安县、上林县、西乡塘区、青秀区、武鸣区、宾阳县)
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亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、兴义市、册亨县、晴隆县、安龙县、兴仁市、贞丰县)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、建水县、绿春县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、屏边苗族自治县、泸西县、开远市、红河县、个旧市、元阳县、弥勒市)
苏州市(吴中区、姑苏区、常熟市、相城区、吴江区、虎丘区、昆山市、太仓市、张家港市)
襄阳市(樊城区、保康县、南漳县、老河口市、宜城市、谷城县、枣阳市、襄州区、襄城区)
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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
忻州市(定襄县、繁峙县、忻府区、河曲县、原平市、保德县、偏关县、静乐县、宁武县、神池县、五寨县、代县、五台县、岢岚县)
蚌埠市(淮上区、五河县、蚌山区、怀远县、禹会区、龙子湖区、固镇县)
牡丹江市(海林市、爱民区、东安区、穆棱市、宁安市、林口县、西安区、绥芬河市、阳明区、东宁市)
上饶市(余干县、婺源县、铅山县、德兴市、信州区、鄱阳县、广丰区、广信区、玉山县、万年县、弋阳县、横峰县)
杭州市(滨江区、临平区、桐庐县、富阳区、余杭区、淳安县、建德市、拱墅区、钱塘区、西湖区、萧山区、临安区、上城区)
沈阳市(皇姑区、沈河区、康平县、大东区、辽中区、沈北新区、于洪区、新民市、铁西区、法库县、浑南区、和平区、苏家屯区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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