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长治市(屯留区、潞州区、沁源县、壶关县、沁县、平顺县、黎城县、上党区、武乡县、襄垣县、长子县、潞城区)
沈阳市(皇姑区、新民市、沈河区、浑南区、法库县、于洪区、和平区、铁西区、康平县、苏家屯区、大东区、辽中区、沈北新区)
青岛市(崂山区、平度市、胶州市、即墨区、黄岛区、市北区、城阳区、李沧区、莱西市、市南区)
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大同市(广灵县、左云县、天镇县、新荣区、云冈区、平城区、阳高县、云州区、浑源县、灵丘县)
十堰市(房县、丹江口市、竹山县、茅箭区、竹溪县、郧阳区、郧西县、张湾区)
白城市(洮南市、镇赉县、大安市、洮北区、通榆县)
开封市(杞县、祥符区、尉氏县、兰考县、顺河回族区、鼓楼区、通许县、龙亭区、禹王台区)
厦门市(同安区、思明区、海沧区、湖里区、翔安区、集美区)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
泰州市(姜堰区、高港区、泰兴市、兴化市、靖江市、海陵区)
阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、清河门区、新邱区、海州区、细河区)
廊坊市(安次区、永清县、三河市、霸州市、固安县、广阳区、香河县、文安县、大城县、大厂回族自治县)
山南市(琼结县、扎囊县、隆子县、乃东区、加查县、浪卡子县、曲松县、措美县、贡嘎县、错那市、桑日县、洛扎县)
阳泉市(平定县、盂县、城区、矿区、郊区)
赤峰市(克什克腾旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、松山区、宁城县、红山区、巴林右旗、林西县、喀喇沁旗、敖汉旗、翁牛特旗)
嘉峪关市
南充市(高坪区、顺庆区、南部县、蓬安县、仪陇县、嘉陵区、西充县、阆中市、营山县)
安顺市(普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)
延安市(延川县、安塞区、黄龙县、吴起县、宜川县、甘泉县、黄陵县、洛川县、志丹县、宝塔区、子长市、延长县、富县)
芜湖市(湾沚区、鸠江区、繁昌区、弋江区、无为市、镜湖区、南陵县)
柳州市(柳南区、柳北区、柳城县、鱼峰区、柳江区、鹿寨县、城中区、三江侗族自治县、融安县、融水苗族自治县)
宁夏回族自治区
塔城地区(额敏县、塔城市、沙湾市、乌苏市、托里县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县)
三沙市(南沙区、西沙区)
定西市(陇西县、安定区、岷县、通渭县、渭源县、临洮县、漳县)
娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、双峰县、娄星区)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
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商丘市(虞城县、民权县、永城市、宁陵县、柘城县、夏邑县、睢阳区、梁园区、睢县)
昭通市(绥江县、巧家县、鲁甸县、镇雄县、威信县、盐津县、昭阳区、水富市、永善县、大关县、彝良县)
包头市(石拐区、昆都仑区、东河区、土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区、青山区)
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舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)
阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)
泉州市(安溪县、鲤城区、德化县、泉港区、丰泽区、洛江区、惠安县、南安市、金门县、石狮市、晋江市、永春县)
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温州市(龙港市、瓯海区、永嘉县、泰顺县、洞头区、文成县、平阳县、乐清市、鹿城区、瑞安市、龙湾区、苍南县)
沧州市(河间市、东光县、泊头市、青县、沧县、任丘市、献县、运河区、黄骅市、海兴县、南皮县、肃宁县、盐山县、孟村回族自治县、吴桥县、新华区)
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恩施土家族苗族自治州(建始县、宣恩县、鹤峰县、恩施市、巴东县、来凤县、咸丰县、利川市)
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双鸭山市(宝清县、友谊县、岭东区、饶河县、四方台区、集贤县、宝山区、尖山区)
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海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、乌兰县、格尔木市、茫崖市、天峻县)
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乐山市(峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沐川县、夹江县、犍为县、金口河区、市中区、沙湾区、五通桥区、井研县、峨眉山市)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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