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阿坝藏族羌族自治州(小金县、茂县、松潘县、黑水县、汶川县、理县、红原县、壤塘县、阿坝县、马尔康市、金川县、若尔盖县、九寨沟县)

辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)

荆州市(沙市区、公安县、石首市、监利市、江陵县、荆州区、松滋市、洪湖市)

甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、夏河县、迭部县、碌曲县、合作市、舟曲县、玛曲县)  丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)

襄阳市(老河口市、襄州区、南漳县、谷城县、宜城市、襄城区、樊城区、保康县、枣阳市)

巴中市(平昌县、南江县、恩阳区、通江县、巴州区)

河源市(东源县、源城区、连平县、龙川县、紫金县、和平县)

南充市(高坪区、阆中市、蓬安县、南部县、营山县、顺庆区、仪陇县、西充县、嘉陵区)  东营市(垦利区、河口区、东营区、利津县、广饶县)

达州市(宣汉县、万源市、开江县、大竹县、达川区、通川区、渠县)

株洲市(炎陵县、茶陵县、石峰区、攸县、荷塘区、渌口区、芦淞区、天元区、醴陵市)

衡水市(故城县、枣强县、饶阳县、景县、阜城县、冀州区、武强县、武邑县、安平县、桃城区、深州市)

太原市(万柏林区、杏花岭区、古交市、晋源区、娄烦县、清徐县、尖草坪区、阳曲县、小店区、迎泽区)

聊城市(莘县、冠县、阳谷县、茌平区、东昌府区、临清市、东阿县、高唐县)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)

昆明市(宜良县、西山区、盘龙区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、富民县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、东川区、安宁市、晋宁区、嵩明县、呈贡区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、施秉县、雷山县、丹寨县、从江县、榕江县、天柱县、黎平县、岑巩县、锦屏县、剑河县、麻江县、黄平县、台江县、镇远县、三穗县)

鹤岗市(南山区、东山区、向阳区、绥滨县、萝北县、工农区、兴山区、兴安区)

遂宁市(蓬溪县、船山区、大英县、射洪市、安居区)

七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)

重庆市(九龙坡区、涪陵区、北碚区、渝北区、长寿区、铜梁区、梁平区、渝中区、巫山县、奉节县、永川区、沙坪坝区、黔江区、巫溪县、武隆区、丰都县、云阳县、秀山土家族苗族自治县、江北区、潼南区、忠县、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、城口县、合川区、南岸区、璧山区、江津区、开州区、大足区、垫江县、南川区、大渡口区、万州区、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、巴南区、荣昌区)

阿里地区(改则县、噶尔县、普兰县、日土县、措勤县、札达县、革吉县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)

朔州市(山阴县、右玉县、朔城区、应县、平鲁区、怀仁市)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、芒市、盈江县、瑞丽市)

开封市(尉氏县、顺河回族区、祥符区、通许县、龙亭区、兰考县、鼓楼区、禹王台区、杞县)

自贡市(自流井区、富顺县、贡井区、荣县、沿滩区、大安区)

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甘孜藏族自治州(康定市、雅江县、巴塘县、乡城县、泸定县、得荣县、石渠县、白玉县、九龙县、丹巴县、道孚县、炉霍县、色达县、新龙县、稻城县、理塘县、德格县、甘孜县)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、杂多县、囊谦县、治多县、曲麻莱县)

凉山彝族自治州(越西县、木里藏族自治县、盐源县、甘洛县、普格县、西昌市、美姑县、布拖县、冕宁县、雷波县、德昌县、会理市、会东县、喜德县、金阳县、昭觉县、宁南县)

呼和浩特市(托克托县、赛罕区、土默特左旗、清水河县、武川县、回民区、新城区、玉泉区、和林格尔县)  乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

九江市(濂溪区、德安县、庐山市、修水县、瑞昌市、浔阳区、武宁县、共青城市、湖口县、都昌县、彭泽县、柴桑区、永修县)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

抚州市(南城县、乐安县、广昌县、金溪县、临川区、南丰县、黎川县、资溪县、宜黄县、东乡区、崇仁县)文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、丘北县、砚山县、西畴县、广南县、麻栗坡县、马关县)

百色市(田阳区、那坡县、乐业县、德保县、田东县、右江区、靖西市、田林县、凌云县、隆林各族自治县、西林县、平果市)  汉中市(勉县、洋县、南郑区、略阳县、镇巴县、留坝县、汉台区、西乡县、佛坪县、城固县、宁强县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、昭苏县、伊宁县、巩留县、新源县、奎屯市、尼勒克县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍尔果斯市)

喀什地区(英吉沙县、岳普湖县、疏勒县、麦盖提县、莎车县、巴楚县、泽普县、喀什市、叶城县、伽师县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、额尔古纳市、海拉尔区、扎赉诺尔区、阿荣旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市)漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区、源汇区)

南宁市(江南区、马山县、隆安县、良庆区、上林县、武鸣区、宾阳县、西乡塘区、兴宁区、横州市、邕宁区、青秀区)

洛阳市(偃师区、洛龙区、伊川县、宜阳县、涧西区、汝阳县、孟津区、老城区、栾川县、瀍河回族区、新安县、嵩县、西工区、洛宁县)

石河子市(可克达拉市、胡杨河市、白杨市、北屯市、铁门关市、五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、新星市、双河市、昆玉市)

黄冈市(罗田县、蕲春县、黄州区、红安县、麻城市、英山县、团风县、武穴市、黄梅县、浠水县)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

咸阳市(三原县、淳化县、礼泉县、彬州市、泾阳县、旬邑县、乾县、渭城区、长武县、杨陵区、武功县、秦都区、兴平市、永寿县)

榆林市(榆阳区、神木市、绥德县、佳县、吴堡县、横山区、清涧县、米脂县、靖边县、府谷县、定边县、子洲县)

南通市(如皋市、崇川区、如东县、海门区、通州区、海安市、启东市)

濮阳市(范县、清丰县、濮阳县、台前县、南乐县、华龙区)

德州市(临邑县、武城县、庆云县、陵城区、平原县、齐河县、德城区、乐陵市、宁津县、禹城市、夏津县)

临汾市(吉县、侯马市、蒲县、隰县、襄汾县、古县、浮山县、乡宁县、翼城县、大宁县、安泽县、尧都区、洪洞县、霍州市、汾西县、永和县、曲沃县)

绵阳市(盐亭县、北川羌族自治县、游仙区、平武县、梓潼县、安州区、三台县、涪城区、江油市)

十堰市(张湾区、丹江口市、郧西县、竹山县、房县、茅箭区、郧阳区、竹溪县)

阿克苏地区(阿克苏市、新和县、柯坪县、乌什县、温宿县、拜城县、库车市、沙雅县、阿瓦提县)

淮南市(田家庵区、潘集区、谢家集区、大通区、寿县、八公山区、凤台县)

酒泉市(金塔县、瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。