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杭州市(萧山区、西湖区、临平区、余杭区、桐庐县、滨江区、上城区、临安区、拱墅区、富阳区、建德市、淳安县、钱塘区)
九江市(永修县、德安县、柴桑区、浔阳区、瑞昌市、濂溪区、彭泽县、湖口县、庐山市、共青城市、都昌县、修水县、武宁县)
阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、青河县、富蕴县)
张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)
金昌市(永昌县、金川区)
宁波市(宁海县、慈溪市、江北区、海曙区、鄞州区、北仑区、镇海区、奉化区、余姚市、象山县)
朝阳市(北票市、双塔区、建平县、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)
佛山市(高明区、三水区、南海区、顺德区、禅城区)
曲靖市(罗平县、陆良县、麒麟区、沾益区、宣威市、会泽县、师宗县、马龙区、富源县)
柳州市(鱼峰区、柳南区、鹿寨县、柳江区、柳北区、融水苗族自治县、融安县、三江侗族自治县、城中区、柳城县)
商丘市(睢县、柘城县、睢阳区、宁陵县、梁园区、民权县、永城市、虞城县、夏邑县)
自贡市(沿滩区、大安区、富顺县、自流井区、荣县、贡井区)
娄底市(冷水江市、双峰县、涟源市、新化县、娄星区)
郑州市(惠济区、中牟县、金水区、二七区、新郑市、巩义市、新密市、管城回族区、登封市、上街区、中原区、荥阳市)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、巴东县、利川市、来凤县、恩施市、建始县、宣恩县)
三沙市(西沙区、南沙区)
喀什地区(喀什市、麦盖提县、疏勒县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、莎车县、岳普湖县、伽师县、泽普县、叶城县、英吉沙县)
河池市(金城江区、宜州区、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、东兰县、天峨县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、大化瑶族自治县)
金华市(永康市、兰溪市、义乌市、武义县、磐安县、浦江县、东阳市、金东区、婺城区)
儋州市
株洲市(炎陵县、荷塘区、攸县、醴陵市、芦淞区、渌口区、天元区、石峰区、茶陵县)
漳州市(长泰区、云霄县、平和县、龙海区、东山县、华安县、芗城区、漳浦县、南靖县、龙文区、诏安县)
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、富宁县、砚山县、丘北县、西畴县、文山市、广南县)
兰州市(皋兰县、永登县、西固区、城关区、安宁区、七里河区、榆中县、红古区)
海东市(乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县)
凉山彝族自治州(昭觉县、德昌县、雷波县、布拖县、木里藏族自治县、甘洛县、喜德县、普格县、会理市、会东县、西昌市、冕宁县、金阳县、美姑县、宁南县、越西县、盐源县)
丹东市(振安区、元宝区、宽甸满族自治县、东港市、振兴区、凤城市)
吉林市(昌邑区、龙潭区、磐石市、丰满区、舒兰市、蛟河市、船营区、桦甸市、永吉县)
内江市(市中区、资中县、东兴区、威远县、隆昌市)
西安市(蓝田县、未央区、莲湖区、阎良区、长安区、新城区、临潼区、鄠邑区、雁塔区、周至县、碑林区、高陵区、灞桥区)
岳阳市(君山区、湘阴县、华容县、平江县、岳阳县、岳阳楼区、汨罗市、云溪区、临湘市)
平顶山市(湛河区、汝州市、卫东区、鲁山县、石龙区、叶县、舞钢市、郏县、新华区、宝丰县)
玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、杂多县、囊谦县)
林芝市(巴宜区、米林市、察隅县、波密县、朗县、工布江达县、墨脱县)
洛阳市(偃师区、伊川县、老城区、嵩县、瀍河回族区、洛龙区、宜阳县、西工区、孟津区、栾川县、新安县、涧西区、汝阳县、洛宁县)
北京市(东城区、昌平区、朝阳区、延庆区、顺义区、密云区、平谷区、门头沟区、丰台区、石景山区、海淀区、怀柔区、房山区、大兴区、通州区、西城区)
昭通市(鲁甸县、昭阳区、威信县、镇雄县、彝良县、绥江县、大关县、盐津县、永善县、巧家县、水富市)
邢台市(威县、襄都区、沙河市、巨鹿县、南宫市、临城县、隆尧县、柏乡县、清河县、南和区、内丘县、广宗县、新河县、宁晋县、临西县、任泽区、平乡县、信都区)
马鞍山市(雨山区、和县、花山区、当涂县、博望区、含山县)
泰安市(新泰市、肥城市、宁阳县、岱岳区、东平县、泰山区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
抚顺市(清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、抚顺县、顺城区、新抚区、望花区)
莆田市(荔城区、秀屿区、仙游县、城厢区、涵江区)
德阳市(什邡市、中江县、罗江区、绵竹市、旌阳区、广汉市)
大庆市(龙凤区、肇州县、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、大同区、林甸县、红岗区)
石河子市(北屯市、胡杨河市、白杨市、阿拉尔市、双河市、新星市、铁门关市、可克达拉市、五家渠市、昆玉市、图木舒克市)
宣城市(绩溪县、广德市、旌德县、宁国市、宣州区、郎溪县、泾县)
贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区)
阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)
玉溪市(通海县、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、江川区、澄江市)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、个旧市、红河县、石屏县、绿春县、元阳县、建水县、河口瑶族自治县、开远市、弥勒市、泸西县、蒙自市)
渭南市(大荔县、澄城县、蒲城县、白水县、华阴市、临渭区、富平县、韩城市、合阳县、潼关县、华州区)
邯郸市(复兴区、大名县、肥乡区、邯山区、武安市、广平县、磁县、涉县、永年区、馆陶县、成安县、峰峰矿区、曲周县、鸡泽县、魏县、邱县、临漳县、丛台区)
泰州市(海陵区、高港区、靖江市、泰兴市、姜堰区、兴化市)
宜宾市(翠屏区、江安县、长宁县、叙州区、筠连县、屏山县、兴文县、珙县、高县、南溪区)
揭阳市(揭西县、惠来县、揭东区、普宁市、榕城区)
那曲市(安多县、色尼区、比如县、双湖县、巴青县、班戈县、聂荣县、尼玛县、嘉黎县、申扎县、索县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴义市、望谟县、晴隆县、兴仁市、普安县、安龙县、册亨县)
南通市(如皋市、崇川区、启东市、如东县、通州区、海门区、海安市)
汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)
苏州市(昆山市、常熟市、姑苏区、相城区、吴江区、虎丘区、吴中区、太仓市、张家港市)
澳门特别行政区
鸡西市(梨树区、鸡东县、虎林市、城子河区、麻山区、恒山区、密山市、鸡冠区、滴道区)
牡丹江市(穆棱市、海林市、东安区、东宁市、林口县、西安区、爱民区、绥芬河市、阳明区、宁安市)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
绍兴市(上虞区、越城区、诸暨市、新昌县、柯桥区、嵊州市)
遂宁市(大英县、射洪市、蓬溪县、安居区、船山区)
通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、科尔沁区、库伦旗)
晋城市(陵川县、阳城县、沁水县、城区、高平市、泽州县)
无锡市(梁溪区、宜兴市、新吴区、江阴市、惠山区、滨湖区、锡山区)
临汾市(洪洞县、蒲县、古县、大宁县、吉县、汾西县、永和县、安泽县、乡宁县、翼城县、尧都区、侯马市、曲沃县、霍州市、浮山县、隰县、襄汾县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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