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延安市(志丹县、富县、延长县、吴起县、甘泉县、安塞区、子长市、黄龙县、宝塔区、黄陵县、宜川县、延川县、洛川县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、榕江县、麻江县、雷山县、凯里市、剑河县、台江县、镇远县、丹寨县、从江县、天柱县、黄平县、施秉县、三穗县、岑巩县、锦屏县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、红原县、理县、马尔康市、汶川县、阿坝县、九寨沟县、金川县、若尔盖县、松潘县、小金县、黑水县、壤塘县)  滨州市(沾化区、邹平市、惠民县、滨城区、阳信县、博兴县、无棣县)

天津市(和平区、西青区、津南区、武清区、红桥区、静海区、北辰区、河西区、河东区、东丽区、宝坻区、宁河区、河北区、蓟州区、滨海新区、南开区)

南京市(栖霞区、秦淮区、六合区、建邺区、雨花台区、高淳区、玄武区、浦口区、江宁区、溧水区、鼓楼区)

太原市(小店区、娄烦县、古交市、晋源区、阳曲县、清徐县、杏花岭区、迎泽区、尖草坪区、万柏林区)

邵阳市(新邵县、大祥区、洞口县、新宁县、双清区、城步苗族自治县、邵东市、绥宁县、北塔区、隆回县、邵阳县、武冈市)  果洛藏族自治州(玛多县、达日县、甘德县、久治县、玛沁县、班玛县)

泸州市(纳溪区、古蔺县、泸县、叙永县、江阳区、合江县、龙马潭区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、望谟县、安龙县、普安县、贞丰县、兴仁市、册亨县、兴义市)

鄂尔多斯市(康巴什区、东胜区、鄂托克前旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、达拉特旗、乌审旗)

永州市(道县、新田县、冷水滩区、江华瑶族自治县、江永县、宁远县、东安县、双牌县、蓝山县、祁阳市、零陵区)

衡水市(饶阳县、冀州区、武邑县、故城县、阜城县、安平县、景县、桃城区、武强县、枣强县、深州市)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

孝感市(应城市、孝南区、云梦县、孝昌县、汉川市、大悟县、安陆市)

承德市(滦平县、双桥区、平泉市、承德县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、兴隆县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县)

长春市(二道区、宽城区、绿园区、公主岭市、双阳区、榆树市、九台区、德惠市、南关区、朝阳区、农安县)

固原市(西吉县、彭阳县、隆德县、泾源县、原州区)

德阳市(什邡市、罗江区、绵竹市、广汉市、中江县、旌阳区)

哈尔滨市(延寿县、道里区、方正县、五常市、南岗区、道外区、香坊区、木兰县、阿城区、依兰县、平房区、双城区、通河县、宾县、松北区、巴彦县、呼兰区、尚志市)

三沙市(西沙区、南沙区)

白山市(江源区、靖宇县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县)

上海市(普陀区、虹口区、浦东新区、宝山区、金山区、奉贤区、松江区、长宁区、嘉定区、青浦区、崇明区、杨浦区、徐汇区、黄浦区、静安区、闵行区)

邯郸市(魏县、临漳县、峰峰矿区、涉县、永年区、肥乡区、邱县、丛台区、武安市、邯山区、复兴区、鸡泽县、曲周县、磁县、成安县、馆陶县、大名县、广平县)

许昌市(建安区、长葛市、魏都区、鄢陵县、禹州市、襄城县)

威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

玉溪市(澄江市、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、通海县、江川区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区)

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齐齐哈尔市(甘南县、梅里斯达斡尔族区、克山县、碾子山区、铁锋区、依安县、泰来县、拜泉县、龙江县、富拉尔基区、龙沙区、讷河市、富裕县、克东县、建华区、昂昂溪区)

牡丹江市(阳明区、穆棱市、爱民区、宁安市、东宁市、绥芬河市、海林市、西安区、东安区、林口县)

马鞍山市(雨山区、花山区、和县、当涂县、博望区、含山县)

泉州市(晋江市、泉港区、安溪县、丰泽区、石狮市、金门县、惠安县、永春县、德化县、洛江区、鲤城区、南安市)  昆明市(官渡区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、晋宁区、呈贡区、石林彝族自治县、富民县、宜良县、西山区、盘龙区、嵩明县、五华区、安宁市、寻甸回族彝族自治县)

厦门市(翔安区、思明区、湖里区、集美区、海沧区、同安区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、永顺县、吉首市、保靖县、花垣县、凤凰县、泸溪县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县)珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

梧州市(岑溪市、万秀区、苍梧县、藤县、蒙山县、龙圩区、长洲区)  锦州市(黑山县、北镇市、古塔区、凌河区、太和区、凌海市、义县)

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曲靖市(罗平县、麒麟区、陆良县、沾益区、宣威市、富源县、会泽县、马龙区、师宗县)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、盐池县、同心县)

酒泉市(金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)

榆林市(靖边县、佳县、定边县、清涧县、吴堡县、子洲县、府谷县、神木市、绥德县、榆阳区、横山区、米脂县)

温州市(文成县、泰顺县、瑞安市、龙湾区、平阳县、鹿城区、乐清市、洞头区、龙港市、永嘉县、苍南县、瓯海区)

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铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

荆州市(沙市区、公安县、监利市、松滋市、洪湖市、石首市、荆州区、江陵县)

株洲市(茶陵县、炎陵县、攸县、荷塘区、渌口区、石峰区、芦淞区、天元区、醴陵市)

天水市(清水县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、秦安县、武山县、秦州区)

漳州市(龙海区、华安县、芗城区、云霄县、南靖县、漳浦县、龙文区、诏安县、长泰区、东山县、平和县)

临沂市(临沭县、平邑县、沂水县、费县、罗庄区、莒南县、兰山区、沂南县、兰陵县、河东区、蒙阴县、郯城县)

青岛市(城阳区、平度市、黄岛区、胶州市、即墨区、李沧区、崂山区、莱西市、市北区、市南区)

临夏回族自治州(临夏市、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、广河县、临夏县、东乡族自治县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、新源县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、巩留县、伊宁县)

石河子市(双河市、铁门关市、北屯市、白杨市、昆玉市、图木舒克市、阿拉尔市、可克达拉市、五家渠市、胡杨河市、新星市)

三明市(三元区、宁化县、建宁县、泰宁县、大田县、永安市、清流县、明溪县、将乐县、尤溪县、沙县区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。