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株洲市(攸县、芦淞区、石峰区、醴陵市、炎陵县、荷塘区、茶陵县、天元区、渌口区)

齐齐哈尔市(碾子山区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、龙江县、甘南县、龙沙区、泰来县、建华区、克山县、讷河市、克东县、拜泉县、依安县、昂昂溪区、富拉尔基区、富裕县)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗)

四平市(双辽市、梨树县、伊通满族自治县、铁东区、铁西区)  淮安市(清江浦区、涟水县、洪泽区、金湖县、盱眙县、淮阴区、淮安区)

铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)

雅安市(汉源县、天全县、芦山县、宝兴县、石棉县、名山区、雨城区、荥经县)

佳木斯市(郊区、汤原县、向阳区、东风区、桦川县、同江市、抚远市、富锦市、前进区、桦南县)

贵港市(港南区、覃塘区、平南县、港北区、桂平市)  黑河市(北安市、爱辉区、孙吴县、嫩江市、逊克县、五大连池市)

宝鸡市(陇县、凤翔区、凤县、陈仓区、麟游县、太白县、金台区、渭滨区、千阳县、岐山县、眉县、扶风县)

宜春市(袁州区、宜丰县、高安市、丰城市、铜鼓县、上高县、奉新县、樟树市、万载县、靖安县)

海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、德江县、石阡县、沿河土家族自治县、万山区、江口县、碧江区、思南县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县)

龙岩市(上杭县、武平县、永定区、长汀县、新罗区、连城县、漳平市)

双鸭山市(集贤县、四方台区、岭东区、宝清县、友谊县、宝山区、尖山区、饶河县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县)

鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

聊城市(高唐县、莘县、阳谷县、茌平区、东阿县、东昌府区、临清市、冠县)

吕梁市(临县、柳林县、石楼县、交口县、汾阳市、交城县、文水县、中阳县、方山县、离石区、兴县、岚县、孝义市)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

新乡市(封丘县、原阳县、卫滨区、牧野区、辉县市、获嘉县、凤泉区、卫辉市、延津县、红旗区、新乡县、长垣市)

邯郸市(丛台区、馆陶县、鸡泽县、峰峰矿区、武安市、成安县、磁县、复兴区、邱县、临漳县、肥乡区、大名县、魏县、广平县、永年区、涉县、曲周县、邯山区)

长春市(二道区、宽城区、德惠市、朝阳区、公主岭市、绿园区、农安县、榆树市、九台区、南关区、双阳区)

襄阳市(保康县、谷城县、樊城区、南漳县、枣阳市、老河口市、宜城市、襄城区、襄州区)

承德市(兴隆县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、平泉市、滦平县、双滦区、双桥区、鹰手营子矿区、隆化县)

驻马店市(平舆县、西平县、确山县、遂平县、泌阳县、驿城区、汝南县、上蔡县、正阳县、新蔡县)

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萍乡市(安源区、芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县)

香港特别行政区

泰州市(靖江市、高港区、姜堰区、泰兴市、兴化市、海陵区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、古丈县、吉首市、泸溪县、保靖县、永顺县、凤凰县)  宜昌市(猇亭区、枝江市、伍家岗区、长阳土家族自治县、当阳市、五峰土家族自治县、秭归县、西陵区、兴山县、点军区、夷陵区、远安县、宜都市)

松原市(乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县)

信阳市(新县、浉河区、固始县、商城县、潢川县、罗山县、息县、光山县、淮滨县、平桥区)

石河子市(图木舒克市、阿拉尔市、白杨市、昆玉市、北屯市、五家渠市、胡杨河市、铁门关市、可克达拉市、双河市、新星市)六安市(叶集区、舒城县、金寨县、霍山县、霍邱县、裕安区、金安区)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、普安县、晴隆县、望谟县、兴义市、安龙县、兴仁市)  葫芦岛市(龙港区、绥中县、兴城市、连山区、南票区、建昌县)

漳州市(龙文区、平和县、东山县、南靖县、长泰区、漳浦县、华安县、芗城区、云霄县、诏安县、龙海区)

延安市(黄龙县、延长县、子长市、黄陵县、甘泉县、吴起县、宝塔区、洛川县、安塞区、宜川县、富县、志丹县、延川县)

贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、八步区)昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、阜康市、奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县)

廊坊市(安次区、三河市、文安县、霸州市、大厂回族自治县、香河县、大城县、永清县、广阳区、固安县)

三沙市(西沙区、南沙区)

防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)

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拉萨市(达孜区、墨竹工卡县、曲水县、林周县、当雄县、尼木县、城关区、堆龙德庆区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

邵阳市(武冈市、邵阳县、大祥区、洞口县、北塔区、邵东市、双清区、隆回县、新宁县、城步苗族自治县、绥宁县、新邵县)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

鄂尔多斯市(乌审旗、杭锦旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克旗)

长沙市(天心区、浏阳市、岳麓区、芙蓉区、宁乡市、开福区、雨花区、望城区、长沙县)

日喀则市(吉隆县、岗巴县、仁布县、萨迦县、谢通门县、白朗县、仲巴县、定日县、定结县、萨嘎县、南木林县、拉孜县、昂仁县、聂拉木县、江孜县、亚东县、康马县、桑珠孜区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、苏尼特右旗、多伦县、正蓝旗)

盐城市(建湖县、滨海县、亭湖区、东台市、阜宁县、响水县、射阳县、盐都区、大丰区)

攀枝花市(东区、米易县、盐边县、仁和区、西区)

常德市(津市市、石门县、汉寿县、桃源县、安乡县、澧县、武陵区、临澧县、鼎城区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。