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资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
四平市(伊通满族自治县、铁东区、双辽市、梨树县、铁西区)
临沂市(兰山区、蒙阴县、费县、莒南县、沂南县、罗庄区、平邑县、郯城县、沂水县、临沭县、河东区、兰陵县)
合肥市(肥西县、庐阳区、肥东县、包河区、蜀山区、巢湖市、瑶海区、庐江县、长丰县)
锦州市(义县、凌海市、北镇市、黑山县、古塔区、凌河区、太和区)
新余市(分宜县、渝水区)
盐城市(亭湖区、射阳县、滨海县、盐都区、建湖县、东台市、大丰区、响水县、阜宁县)
银川市(兴庆区、金凤区、西夏区、永宁县、贺兰县、灵武市)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
龙岩市(新罗区、上杭县、连城县、武平县、长汀县、漳平市、永定区)
松原市(扶余市、宁江区、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
德阳市(罗江区、广汉市、中江县、什邡市、绵竹市、旌阳区)
石家庄市(长安区、井陉县、赞皇县、深泽县、辛集市、赵县、井陉矿区、灵寿县、平山县、高邑县、鹿泉区、栾城区、新华区、裕华区、行唐县、元氏县、新乐市、晋州市、桥西区、藁城区、无极县、正定县)
本溪市(溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、平山区)
镇江市(丹徒区、润州区、京口区、句容市、丹阳市、扬中市)
衡阳市(祁东县、衡阳县、蒸湘区、南岳区、衡山县、珠晖区、常宁市、耒阳市、雁峰区、衡东县、石鼓区、衡南县)
云浮市(新兴县、云城区、云安区、郁南县、罗定市)
丽水市(松阳县、庆元县、龙泉市、缙云县、云和县、莲都区、景宁畲族自治县、青田县、遂昌县)
济源市
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、惠东县、龙门县)
雅安市(荥经县、宝兴县、芦山县、石棉县、名山区、天全县、汉源县、雨城区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
通辽市(奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁区)
兰州市(红古区、安宁区、皋兰县、永登县、七里河区、城关区、西固区、榆中县)
株洲市(芦淞区、渌口区、石峰区、茶陵县、醴陵市、天元区、炎陵县、攸县、荷塘区)
鸡西市(恒山区、鸡东县、密山市、城子河区、麻山区、鸡冠区、梨树区、虎林市、滴道区)
伊犁哈萨克自治州(新源县、尼勒克县、霍城县、霍尔果斯市、特克斯县、伊宁市、昭苏县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、巩留县)
大庆市(林甸县、让胡路区、肇州县、萨尔图区、肇源县、大同区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)
亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)
绍兴市(新昌县、柯桥区、上虞区、嵊州市、越城区、诸暨市)
温州市(永嘉县、瑞安市、洞头区、文成县、鹿城区、泰顺县、瓯海区、龙湾区、苍南县、龙港市、乐清市、平阳县)
无锡市(滨湖区、惠山区、锡山区、宜兴市、梁溪区、江阴市、新吴区)
德州市(武城县、临邑县、平原县、陵城区、禹城市、德城区、夏津县、齐河县、乐陵市、庆云县、宁津县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
赣州市(瑞金市、龙南市、会昌县、崇义县、信丰县、安远县、兴国县、章贡区、定南县、于都县、寻乌县、上犹县、南康区、宁都县、全南县、大余县、石城县、赣县区)
伊春市(金林区、伊美区、汤旺县、南岔县、丰林县、嘉荫县、铁力市、大箐山县、友好区、乌翠区)
周口市(项城市、鹿邑县、太康县、西华县、沈丘县、川汇区、扶沟县、郸城县、商水县、淮阳区)
莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县、荔城区)
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克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)
聊城市(莘县、茌平区、临清市、高唐县、东阿县、阳谷县、冠县、东昌府区)
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仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
桂林市(雁山区、临桂区、平乐县、全州县、叠彩区、荔浦市、兴安县、阳朔县、七星区、灵川县、恭城瑶族自治县、象山区、资源县、永福县、秀峰区、灌阳县、龙胜各族自治县)
包头市(固阳县、东河区、青山区、九原区、石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗)
娄底市(冷水江市、涟源市、双峰县、娄星区、新化县)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)
庆阳市(镇原县、宁县、西峰区、华池县、环县、庆城县、正宁县、合水县)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
泰安市(东平县、泰山区、岱岳区、宁阳县、肥城市、新泰市)
延安市(宝塔区、吴起县、黄陵县、延川县、甘泉县、延长县、洛川县、安塞区、黄龙县、富县、子长市、志丹县、宜川县)
揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、揭东区、惠来县)
鹤岗市(南山区、向阳区、东山区、绥滨县、兴山区、工农区、萝北县、兴安区)
崇左市(龙州县、宁明县、江州区、扶绥县、凭祥市、大新县、天等县)
沈阳市(铁西区、法库县、和平区、沈河区、苏家屯区、辽中区、康平县、于洪区、新民市、大东区、浑南区、沈北新区、皇姑区)
南平市(建瓯市、浦城县、邵武市、松溪县、政和县、武夷山市、光泽县、顺昌县、建阳区、延平区)
怀化市(中方县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、会同县、鹤城区、沅陵县、洪江市、通道侗族自治县)
鞍山市(铁东区、海城市、铁西区、台安县、立山区、千山区、岫岩满族自治县)
襄阳市(南漳县、保康县、谷城县、枣阳市、樊城区、襄州区、襄城区、宜城市、老河口市)
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晋中市(祁县、介休市、平遥县、太谷区、寿阳县、左权县、和顺县、榆社县、榆次区、灵石县、昔阳县)
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营口市(盖州市、大石桥市、西市区、老边区、站前区、鲅鱼圈区)
南阳市(淅川县、唐河县、西峡县、卧龙区、内乡县、宛城区、新野县、桐柏县、邓州市、镇平县、社旗县、方城县、南召县)
儋州市
黄山市(黄山区、休宁县、歙县、黟县、徽州区、屯溪区、祁门县)
阜新市(彰武县、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、新邱区)
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广州市(白云区、从化区、黄埔区、番禺区、增城区、越秀区、天河区、花都区、南沙区、海珠区、荔湾区)
洛阳市(偃师区、洛宁县、嵩县、洛龙区、涧西区、老城区、汝阳县、瀍河回族区、栾川县、伊川县、孟津区、西工区、新安县、宜阳县)
梧州市(万秀区、龙圩区、岑溪市、苍梧县、长洲区、蒙山县、藤县)
昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)
漳州市(诏安县、龙海区、云霄县、平和县、漳浦县、华安县、东山县、南靖县、龙文区、芗城区、长泰区)
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安庆市(潜山市、宿松县、怀宁县、桐城市、大观区、迎江区、望江县、岳西县、宜秀区、太湖县)
孝感市(孝南区、安陆市、孝昌县、汉川市、应城市、云梦县、大悟县)
酒泉市(玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、肃州区)
岳阳市(平江县、华容县、汨罗市、湘阴县、临湘市、岳阳县、岳阳楼区、云溪区、君山区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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