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长治市(黎城县、潞州区、上党区、长子县、潞城区、平顺县、壶关县、屯留区、沁源县、襄垣县、沁县、武乡县)

九江市(共青城市、湖口县、都昌县、濂溪区、柴桑区、德安县、永修县、修水县、庐山市、彭泽县、武宁县、浔阳区、瑞昌市)

淮安市(淮安区、涟水县、盱眙县、金湖县、洪泽区、淮阴区、清江浦区)  泰州市(兴化市、姜堰区、泰兴市、高港区、海陵区、靖江市)

中山市

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

大同市(新荣区、广灵县、阳高县、浑源县、左云县、云冈区、灵丘县、天镇县、平城区、云州区)

阿克苏地区(柯坪县、温宿县、拜城县、阿瓦提县、新和县、库车市、阿克苏市、沙雅县、乌什县)  海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、德令哈市、都兰县、格尔木市、天峻县)

梅州市(梅江区、梅县区、兴宁市、五华县、丰顺县、蕉岭县、大埔县、平远县)

福州市(仓山区、永泰县、连江县、闽侯县、晋安区、罗源县、鼓楼区、台江区、马尾区、平潭县、长乐区、闽清县、福清市)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

韶关市(乳源瑶族自治县、始兴县、乐昌市、翁源县、仁化县、新丰县、南雄市、曲江区、武江区、浈江区)

嘉峪关市

兰州市(榆中县、七里河区、皋兰县、红古区、城关区、安宁区、永登县、西固区)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

萍乡市(莲花县、湘东区、安源区、芦溪县、上栗县)

嘉兴市(南湖区、平湖市、桐乡市、秀洲区、嘉善县、海宁市、海盐县)

茂名市(高州市、化州市、电白区、茂南区、信宜市)

佛山市(南海区、禅城区、高明区、三水区、顺德区)

河池市(罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、南丹县、天峨县、环江毛南族自治县、宜州区、凤山县、大化瑶族自治县、金城江区)

抚州市(南城县、乐安县、广昌县、宜黄县、金溪县、临川区、东乡区、资溪县、南丰县、黎川县、崇仁县)

太原市(晋源区、迎泽区、清徐县、娄烦县、古交市、杏花岭区、尖草坪区、万柏林区、小店区、阳曲县)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

晋中市(祁县、榆社县、榆次区、昔阳县、左权县、平遥县、太谷区、寿阳县、灵石县、和顺县、介休市)

宿州市(泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县、萧县)

泉州市(金门县、惠安县、石狮市、德化县、鲤城区、丰泽区、永春县、洛江区、南安市、晋江市、泉港区、安溪县)

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庆阳市(镇原县、合水县、环县、西峰区、正宁县、华池县、宁县、庆城县)

上饶市(玉山县、广信区、弋阳县、广丰区、德兴市、铅山县、万年县、余干县、鄱阳县、信州区、横峰县、婺源县)

天水市(麦积区、秦安县、张家川回族自治县、武山县、秦州区、甘谷县、清水县)

衡水市(枣强县、景县、故城县、桃城区、武邑县、深州市、阜城县、饶阳县、武强县、安平县、冀州区)  果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、玛多县、达日县、甘德县、班玛县)

周口市(沈丘县、郸城县、商水县、淮阳区、川汇区、西华县、扶沟县、太康县、鹿邑县、项城市)

西藏自治区

长春市(朝阳区、双阳区、德惠市、榆树市、农安县、公主岭市、宽城区、二道区、南关区、绿园区、九台区)崇左市(江州区、凭祥市、宁明县、扶绥县、龙州县、大新县、天等县)

深圳市(光明区、龙岗区、盐田区、南山区、罗湖区、福田区、龙华区、坪山区、宝安区)  大连市(庄河市、金州区、甘井子区、旅顺口区、瓦房店市、中山区、长海县、西岗区、普兰店区、沙河口区)

恩施土家族苗族自治州(利川市、宣恩县、建始县、恩施市、咸丰县、来凤县、鹤峰县、巴东县)

青岛市(市南区、即墨区、胶州市、城阳区、平度市、崂山区、市北区、莱西市、李沧区、黄岛区)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、满洲里市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、扎兰屯市)枣庄市(台儿庄区、峄城区、薛城区、山亭区、市中区、滕州市)

泸州市(叙永县、江阳区、泸县、古蔺县、龙马潭区、合江县、纳溪区)

石河子市(五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、双河市、铁门关市、昆玉市、新星市、北屯市、胡杨河市、可克达拉市、白杨市)

洛阳市(新安县、洛宁县、西工区、伊川县、栾川县、偃师区、瀍河回族区、孟津区、涧西区、汝阳县、老城区、洛龙区、宜阳县、嵩县)

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荆州市(石首市、洪湖市、沙市区、松滋市、荆州区、江陵县、监利市、公安县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

遵义市(正安县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、余庆县、汇川区、红花岗区、湄潭县、习水县、绥阳县、凤冈县)

丽水市(松阳县、云和县、景宁畲族自治县、遂昌县、龙泉市、莲都区、缙云县、庆元县、青田县)

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湛江市(遂溪县、雷州市、吴川市、徐闻县、麻章区、赤坎区、霞山区、廉江市、坡头区)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、曲麻莱县、玉树市、囊谦县、治多县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。