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南昌市(东湖区、红谷滩区、青山湖区、青云谱区、西湖区、安义县、新建区、进贤县、南昌县)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

岳阳市(华容县、临湘市、平江县、君山区、岳阳楼区、岳阳县、云溪区、汨罗市、湘阴县)

广安市(前锋区、邻水县、广安区、岳池县、武胜县、华蓥市)  金华市(磐安县、金东区、婺城区、永康市、浦江县、东阳市、义乌市、兰溪市、武义县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

塔城地区(额敏县、沙湾市、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、册亨县、贞丰县、兴义市、普安县、望谟县、安龙县)

阿克苏地区(乌什县、阿克苏市、温宿县、阿瓦提县、沙雅县、柯坪县、新和县、拜城县、库车市)  贵阳市(南明区、云岩区、修文县、花溪区、白云区、清镇市、乌当区、观山湖区、息烽县、开阳县)

济宁市(鱼台县、任城区、梁山县、曲阜市、金乡县、嘉祥县、微山县、泗水县、兖州区、汶上县、邹城市)

上饶市(余干县、信州区、万年县、弋阳县、德兴市、铅山县、横峰县、婺源县、玉山县、鄱阳县、广丰区、广信区)

汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)

徐州市(新沂市、云龙区、丰县、睢宁县、铜山区、泉山区、邳州市、鼓楼区、沛县、贾汪区)

濮阳市(濮阳县、清丰县、台前县、范县、南乐县、华龙区)

晋城市(阳城县、陵川县、高平市、沁水县、泽州县、城区)

呼和浩特市(赛罕区、和林格尔县、托克托县、土默特左旗、玉泉区、武川县、清水河县、新城区、回民区)

莆田市(荔城区、涵江区、城厢区、秀屿区、仙游县)

宜宾市(筠连县、江安县、叙州区、南溪区、长宁县、兴文县、屏山县、翠屏区、高县、珙县)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

烟台市(福山区、蓬莱区、莱阳市、招远市、莱山区、莱州市、龙口市、芝罘区、海阳市、栖霞市、牟平区)

赤峰市(宁城县、翁牛特旗、巴林右旗、元宝山区、林西县、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、红山区、松山区、敖汉旗、巴林左旗)

日喀则市(江孜县、康马县、白朗县、吉隆县、仲巴县、桑珠孜区、定结县、萨迦县、亚东县、定日县、萨嘎县、昂仁县、拉孜县、南木林县、岗巴县、聂拉木县、仁布县、谢通门县)

山南市(浪卡子县、桑日县、贡嘎县、错那市、琼结县、洛扎县、加查县、曲松县、扎囊县、乃东区、隆子县、措美县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

孝感市(大悟县、应城市、孝南区、云梦县、孝昌县、汉川市、安陆市)

五指山市(白沙黎族自治县、屯昌县、文昌市、万宁市、澄迈县、定安县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、临高县、东方市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)

南充市(仪陇县、南部县、营山县、西充县、顺庆区、阆中市、嘉陵区、蓬安县、高坪区)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

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清远市(清新区、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连南瑶族自治县、英德市、清城区)

洛阳市(嵩县、伊川县、栾川县、宜阳县、孟津区、偃师区、瀍河回族区、涧西区、新安县、老城区、西工区、洛龙区、洛宁县、汝阳县)

长沙市(长沙县、宁乡市、岳麓区、芙蓉区、浏阳市、开福区、天心区、望城区、雨花区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特前旗、五原县)  平凉市(静宁县、崆峒区、华亭市、崇信县、庄浪县、灵台县、泾川县)

牡丹江市(宁安市、西安区、林口县、爱民区、绥芬河市、阳明区、穆棱市、海林市、东安区、东宁市)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

毕节市(纳雍县、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、大方县、金沙县、黔西市)玉溪市(峨山彝族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、江川区、红塔区、澄江市、通海县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

河池市(都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、宜州区、大化瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、凤山县、南丹县)  安阳市(滑县、北关区、龙安区、汤阴县、内黄县、文峰区、林州市、安阳县、殷都区)

白城市(洮北区、洮南市、大安市、镇赉县、通榆县)

赣州市(寻乌县、信丰县、大余县、龙南市、宁都县、全南县、上犹县、瑞金市、定南县、兴国县、赣县区、章贡区、崇义县、石城县、南康区、会昌县、安远县、于都县)

无锡市(江阴市、新吴区、滨湖区、惠山区、梁溪区、宜兴市、锡山区)黄冈市(黄梅县、团风县、罗田县、红安县、浠水县、麻城市、黄州区、武穴市、蕲春县、英山县)

廊坊市(固安县、安次区、霸州市、广阳区、大城县、三河市、大厂回族自治县、永清县、文安县、香河县)

衢州市(常山县、龙游县、江山市、开化县、柯城区、衢江区)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛沁县、玛多县、甘德县、班玛县)

通化市(梅河口市、辉南县、东昌区、通化县、柳河县、集安市、二道江区)

广元市(旺苍县、昭化区、剑阁县、苍溪县、青川县、利州区、朝天区)

滨州市(滨城区、阳信县、惠民县、邹平市、无棣县、博兴县、沾化区)

拉萨市(曲水县、城关区、达孜区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、林周县、当雄县、尼木县)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、新抚区、望花区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县)

龙岩市(连城县、长汀县、上杭县、武平县、漳平市、新罗区、永定区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

揭阳市(惠来县、榕城区、揭西县、揭东区、普宁市)

淄博市(张店区、临淄区、高青县、桓台县、博山区、沂源县、淄川区、周村区)

武汉市(蔡甸区、硚口区、武昌区、东西湖区、黄陂区、江岸区、江夏区、汉阳区、汉南区、洪山区、青山区、江汉区、新洲区)

包头市(土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、九原区、昆都仑区、青山区、东河区、白云鄂博矿区、石拐区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

鹤壁市(鹤山区、浚县、淇滨区、山城区、淇县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。