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巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、临河区、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗)
百色市(靖西市、隆林各族自治县、乐业县、田东县、平果市、田林县、凌云县、那坡县、德保县、右江区、田阳区、西林县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县)
三沙市(南沙区、西沙区)
咸阳市(杨陵区、乾县、淳化县、三原县、旬邑县、永寿县、长武县、彬州市、渭城区、泾阳县、礼泉县、秦都区、武功县、兴平市)
扬州市(宝应县、江都区、邗江区、高邮市、仪征市、广陵区)
宜春市(丰城市、樟树市、宜丰县、靖安县、袁州区、上高县、万载县、奉新县、高安市、铜鼓县)
黄冈市(麻城市、浠水县、蕲春县、黄梅县、罗田县、团风县、武穴市、黄州区、红安县、英山县)
和田地区(墨玉县、和田县、洛浦县、皮山县、策勒县、和田市、民丰县、于田县)
鹤岗市(绥滨县、兴安区、萝北县、向阳区、工农区、南山区、东山区、兴山区)
云浮市(云城区、新兴县、罗定市、郁南县、云安区)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、西山区、富民县、盘龙区、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、安宁市、晋宁区、嵩明县、官渡区、五华区、呈贡区)
锦州市(凌河区、凌海市、古塔区、黑山县、太和区、义县、北镇市)
运城市(芮城县、临猗县、绛县、永济市、夏县、万荣县、垣曲县、河津市、闻喜县、稷山县、平陆县、新绛县、盐湖区)
大连市(长海县、西岗区、甘井子区、旅顺口区、庄河市、瓦房店市、沙河口区、金州区、普兰店区、中山区)
邵阳市(武冈市、城步苗族自治县、北塔区、隆回县、洞口县、大祥区、新邵县、绥宁县、邵阳县、邵东市、双清区、新宁县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
衡阳市(祁东县、雁峰区、衡阳县、衡山县、蒸湘区、衡南县、常宁市、石鼓区、耒阳市、南岳区、珠晖区、衡东县)
绵阳市(平武县、北川羌族自治县、安州区、游仙区、梓潼县、涪城区、盐亭县、江油市、三台县)
南昌市(青云谱区、南昌县、安义县、西湖区、青山湖区、进贤县、新建区、东湖区、红谷滩区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、巩留县、伊宁县、奎屯市、尼勒克县、伊宁市、新源县、昭苏县、特克斯县、霍城县、察布查尔锡伯自治县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、阜康市、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县)
德阳市(罗江区、广汉市、绵竹市、中江县、旌阳区、什邡市)
商洛市(镇安县、商南县、柞水县、丹凤县、洛南县、山阳县、商州区)
攀枝花市(东区、西区、仁和区、盐边县、米易县)
黄石市(铁山区、阳新县、黄石港区、大冶市、下陆区、西塞山区)
韶关市(曲江区、乐昌市、浈江区、新丰县、翁源县、武江区、乳源瑶族自治县、南雄市、仁化县、始兴县)
银川市(灵武市、金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区、贺兰县)
宣城市(旌德县、宁国市、泾县、绩溪县、宣州区、郎溪县、广德市)
嘉兴市(海宁市、平湖市、秀洲区、桐乡市、南湖区、嘉善县、海盐县)
日喀则市(仁布县、吉隆县、定结县、聂拉木县、仲巴县、康马县、岗巴县、昂仁县、谢通门县、萨迦县、白朗县、南木林县、拉孜县、亚东县、萨嘎县、江孜县、定日县、桑珠孜区)
张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、吉首市、保靖县、泸溪县、花垣县、龙山县、凤凰县)
松原市(宁江区、长岭县、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
烟台市(招远市、福山区、蓬莱区、栖霞市、龙口市、芝罘区、海阳市、牟平区、莱阳市、莱州市、莱山区)
金昌市(永昌县、金川区)
合肥市(肥东县、庐阳区、长丰县、肥西县、瑶海区、包河区、蜀山区、庐江县、巢湖市)
阿里地区(噶尔县、革吉县、措勤县、改则县、普兰县、日土县、札达县)
安阳市(滑县、汤阴县、殷都区、林州市、内黄县、龙安区、文峰区、安阳县、北关区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
长沙市(岳麓区、雨花区、浏阳市、长沙县、芙蓉区、开福区、宁乡市、天心区、望城区)
果洛藏族自治州(久治县、达日县、玛多县、玛沁县、班玛县、甘德县)
中山市
北京市(门头沟区、大兴区、顺义区、海淀区、西城区、通州区、平谷区、石景山区、怀柔区、丰台区、密云区、东城区、朝阳区、延庆区、房山区、昌平区)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、同心县、利通区)
葫芦岛市(连山区、龙港区、建昌县、绥中县、兴城市、南票区)
平顶山市(叶县、新华区、卫东区、舞钢市、鲁山县、宝丰县、石龙区、湛河区、汝州市、郏县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、罗甸县、瓮安县、三都水族自治县、龙里县、独山县、都匀市、惠水县、荔波县、贵定县、长顺县、福泉市)
赣州市(全南县、定南县、安远县、会昌县、龙南市、于都县、信丰县、崇义县、瑞金市、南康区、兴国县、赣县区、石城县、寻乌县、上犹县、章贡区、大余县、宁都县)
苏州市(太仓市、虎丘区、张家港市、相城区、昆山市、吴江区、常熟市、吴中区、姑苏区)
郑州市(中原区、中牟县、管城回族区、金水区、巩义市、惠济区、上街区、荥阳市、登封市、新郑市、二七区、新密市)
南阳市(西峡县、南召县、卧龙区、淅川县、内乡县、社旗县、新野县、方城县、邓州市、唐河县、宛城区、镇平县、桐柏县)
潍坊市(潍城区、昌邑市、寿光市、诸城市、昌乐县、寒亭区、青州市、高密市、坊子区、临朐县、奎文区、安丘市)
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白银市(白银区、会宁县、靖远县、平川区、景泰县)
崇左市(宁明县、龙州县、江州区、天等县、大新县、凭祥市、扶绥县)
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池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)
哈尔滨市(通河县、尚志市、延寿县、道外区、道里区、阿城区、宾县、巴彦县、南岗区、依兰县、木兰县、方正县、香坊区、松北区、平房区、双城区、五常市、呼兰区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市)
固原市(泾源县、隆德县、西吉县、原州区、彭阳县)
青岛市(胶州市、李沧区、莱西市、城阳区、市南区、市北区、即墨区、崂山区、黄岛区、平度市)
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泰安市(岱岳区、宁阳县、肥城市、泰山区、新泰市、东平县)
吉安市(遂川县、万安县、泰和县、永丰县、永新县、峡江县、安福县、吉安县、吉州区、井冈山市、吉水县、青原区、新干县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、丰镇市、化德县、集宁区、商都县、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、凉城县)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、茫崖市、德令哈市、天峻县、乌兰县、都兰县)
榆林市(府谷县、清涧县、吴堡县、子洲县、横山区、米脂县、绥德县、定边县、神木市、佳县、靖边县、榆阳区)
楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、牟定县、大姚县、南华县、禄丰市、永仁县、双柏县、楚雄市、武定县)
无锡市(江阴市、滨湖区、梁溪区、锡山区、惠山区、新吴区、宜兴市)
兰州市(七里河区、城关区、榆中县、红古区、西固区、皋兰县、安宁区、永登县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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