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滨州市(阳信县、惠民县、滨城区、邹平市、沾化区、博兴县、无棣县)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

澳门特别行政区

吉安市(万安县、泰和县、永丰县、吉水县、井冈山市、安福县、吉安县、青原区、永新县、吉州区、新干县、峡江县、遂川县)  日喀则市(定日县、江孜县、定结县、萨嘎县、仁布县、康马县、拉孜县、聂拉木县、萨迦县、岗巴县、桑珠孜区、亚东县、昂仁县、谢通门县、白朗县、南木林县、仲巴县、吉隆县)

保山市(隆阳区、龙陵县、腾冲市、施甸县、昌宁县)

武汉市(汉阳区、新洲区、青山区、汉南区、洪山区、黄陂区、江汉区、武昌区、硚口区、江岸区、东西湖区、江夏区、蔡甸区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)  巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、和硕县、博湖县、若羌县、轮台县、且末县、焉耆回族自治县、库尔勒市)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、兴义市、普安县、贞丰县、望谟县、安龙县、兴仁市)

漳州市(南靖县、芗城区、诏安县、云霄县、东山县、华安县、龙海区、平和县、漳浦县、龙文区、长泰区)

巴中市(南江县、平昌县、巴州区、恩阳区、通江县)

九江市(都昌县、修水县、共青城市、柴桑区、永修县、浔阳区、德安县、彭泽县、濂溪区、武宁县、庐山市、瑞昌市、湖口县)

德州市(临邑县、庆云县、德城区、武城县、陵城区、禹城市、平原县、夏津县、宁津县、乐陵市、齐河县)

黄石市(西塞山区、黄石港区、阳新县、大冶市、铁山区、下陆区)

达州市(大竹县、宣汉县、开江县、万源市、渠县、通川区、达川区)

盐城市(亭湖区、建湖县、射阳县、阜宁县、滨海县、大丰区、东台市、响水县、盐都区)

温州市(文成县、泰顺县、乐清市、龙湾区、苍南县、瓯海区、洞头区、瑞安市、永嘉县、龙港市、平阳县、鹿城区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、茫崖市、都兰县、乌兰县、德令哈市)

益阳市(桃江县、资阳区、安化县、赫山区、沅江市、南县)

桂林市(雁山区、灌阳县、平乐县、秀峰区、资源县、全州县、恭城瑶族自治县、七星区、临桂区、永福县、阳朔县、荔浦市、灵川县、叠彩区、兴安县、象山区、龙胜各族自治县)

内江市(隆昌市、东兴区、市中区、资中县、威远县)

嘉兴市(南湖区、海盐县、桐乡市、平湖市、秀洲区、嘉善县、海宁市)

安阳市(殷都区、汤阴县、安阳县、龙安区、滑县、北关区、文峰区、内黄县、林州市)

南平市(邵武市、松溪县、浦城县、光泽县、建阳区、建瓯市、武夷山市、政和县、延平区、顺昌县)

廊坊市(大厂回族自治县、固安县、文安县、广阳区、大城县、三河市、霸州市、安次区、香河县、永清县)

昆明市(官渡区、呈贡区、安宁市、西山区、五华区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、石林彝族自治县、嵩明县、东川区、晋宁区、富民县)

定西市(渭源县、安定区、漳县、岷县、临洮县、通渭县、陇西县)

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珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

烟台市(莱山区、牟平区、福山区、芝罘区、莱州市、莱阳市、海阳市、栖霞市、龙口市、蓬莱区、招远市)

萍乡市(上栗县、芦溪县、湘东区、安源区、莲花县)

金昌市(永昌县、金川区)  济宁市(邹城市、金乡县、汶上县、鱼台县、曲阜市、微山县、任城区、泗水县、兖州区、梁山县、嘉祥县)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市)

莆田市(秀屿区、城厢区、荔城区、仙游县、涵江区)

青岛市(李沧区、平度市、莱西市、市南区、黄岛区、崂山区、市北区、城阳区、即墨区、胶州市)淮安市(盱眙县、洪泽区、清江浦区、淮安区、涟水县、金湖县、淮阴区)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)  广州市(越秀区、荔湾区、从化区、花都区、番禺区、黄埔区、白云区、海珠区、天河区、增城区、南沙区)

扬州市(高邮市、广陵区、宝应县、仪征市、邗江区、江都区)

鸡西市(梨树区、鸡冠区、密山市、滴道区、城子河区、虎林市、麻山区、鸡东县、恒山区)

淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)南昌市(青山湖区、红谷滩区、进贤县、青云谱区、南昌县、新建区、东湖区、西湖区、安义县)

佛山市(三水区、禅城区、南海区、顺德区、高明区)

来宾市(兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、合山市、象州县)

邯郸市(武安市、曲周县、涉县、临漳县、大名县、磁县、广平县、邯山区、肥乡区、馆陶县、成安县、魏县、复兴区、丛台区、邱县、鸡泽县、峰峰矿区、永年区)

拉萨市(曲水县、当雄县、墨竹工卡县、林周县、达孜区、堆龙德庆区、城关区、尼木县)

洛阳市(洛宁县、偃师区、老城区、宜阳县、栾川县、洛龙区、汝阳县、伊川县、涧西区、西工区、新安县、嵩县、瀍河回族区、孟津区)

许昌市(禹州市、襄城县、魏都区、鄢陵县、建安区、长葛市)

固原市(西吉县、隆德县、泾源县、原州区、彭阳县)

西藏自治区

马鞍山市(雨山区、当涂县、含山县、博望区、和县、花山区)

河源市(和平县、东源县、源城区、龙川县、紫金县、连平县)

深圳市(龙岗区、福田区、光明区、宝安区、南山区、坪山区、龙华区、盐田区、罗湖区)

岳阳市(平江县、云溪区、岳阳县、华容县、汨罗市、君山区、湘阴县、临湘市、岳阳楼区)

台州市(仙居县、路桥区、椒江区、临海市、天台县、玉环市、温岭市、黄岩区、三门县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、兴和县、化德县、卓资县、丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、商都县、凉城县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）