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周口市(鹿邑县、商水县、川汇区、太康县、项城市、扶沟县、沈丘县、郸城县、淮阳区、西华县)

包头市(昆都仑区、九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、青山区、东河区、石拐区、白云鄂博矿区、土默特右旗)

达州市(大竹县、开江县、万源市、宣汉县、通川区、渠县、达川区)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)  鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

阜阳市(颍上县、阜南县、临泉县、界首市、太和县、颍东区、颍州区、颍泉区)

青岛市(城阳区、黄岛区、市北区、市南区、崂山区、平度市、莱西市、即墨区、胶州市、李沧区)

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区)

葫芦岛市(龙港区、建昌县、兴城市、连山区、绥中县、南票区)  泸州市(龙马潭区、古蔺县、江阳区、泸县、纳溪区、合江县、叙永县)

湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市)

甘孜藏族自治州(稻城县、甘孜县、理塘县、新龙县、巴塘县、丹巴县、炉霍县、九龙县、乡城县、道孚县、得荣县、康定市、泸定县、白玉县、雅江县、石渠县、色达县、德格县)

吉安市(井冈山市、万安县、遂川县、峡江县、永丰县、吉安县、永新县、青原区、安福县、吉州区、泰和县、新干县、吉水县)

延安市(延长县、黄龙县、志丹县、宝塔区、洛川县、安塞区、延川县、富县、子长市、黄陵县、甘泉县、宜川县、吴起县)

邢台市(平乡县、柏乡县、临西县、广宗县、宁晋县、新河县、临城县、南和区、巨鹿县、隆尧县、内丘县、清河县、襄都区、信都区、任泽区、沙河市、南宫市、威县)

茂名市(信宜市、电白区、化州市、茂南区、高州市)

菏泽市(鄄城县、东明县、牡丹区、定陶区、巨野县、成武县、单县、曹县、郓城县)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)

七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)

呼和浩特市(武川县、托克托县、玉泉区、和林格尔县、新城区、土默特左旗、清水河县、回民区、赛罕区)

苏州市(吴江区、吴中区、太仓市、虎丘区、相城区、常熟市、昆山市、姑苏区、张家港市)

哈尔滨市(尚志市、延寿县、通河县、木兰县、巴彦县、松北区、道外区、平房区、阿城区、双城区、呼兰区、宾县、方正县、道里区、香坊区、五常市、南岗区、依兰县)

泉州市(永春县、安溪县、鲤城区、德化县、泉港区、丰泽区、金门县、南安市、惠安县、洛江区、石狮市、晋江市)

芜湖市(南陵县、弋江区、鸠江区、繁昌区、镜湖区、无为市、湾沚区)

吕梁市(方山县、临县、交口县、中阳县、汾阳市、岚县、兴县、孝义市、交城县、文水县、柳林县、离石区、石楼县)

怀化市(会同县、通道侗族自治县、洪江市、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、溆浦县、中方县)

西宁市(湟中区、城中区、湟源县、城东区、城西区、城北区、大通回族土族自治县)

成都市(新都区、温江区、大邑县、简阳市、青白江区、成华区、郫都区、青羊区、都江堰市、邛崃市、蒲江县、新津区、彭州市、龙泉驿区、崇州市、锦江区、武侯区、金牛区、金堂县、双流区)

儋州市

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承德市(隆化县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、承德县、平泉市、双桥区、双滦区、滦平县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、绿春县、元阳县、建水县、屏边苗族自治县、蒙自市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、弥勒市、开远市、红河县)

张家口市(沽源县、涿鹿县、张北县、下花园区、万全区、赤城县、桥东区、桥西区、蔚县、崇礼区、康保县、宣化区、阳原县、尚义县、怀安县、怀来县)

新疆维吾尔自治区  鞍山市(岫岩满族自治县、千山区、铁西区、铁东区、台安县、立山区、海城市)

东营市(广饶县、河口区、东营区、垦利区、利津县)

漳州市(华安县、平和县、芗城区、龙海区、漳浦县、诏安县、龙文区、东山县、长泰区、南靖县、云霄县)

南充市(仪陇县、嘉陵区、阆中市、西充县、蓬安县、营山县、高坪区、顺庆区、南部县)岳阳市(岳阳楼区、湘阴县、华容县、云溪区、岳阳县、君山区、平江县、汨罗市、临湘市)

武汉市(江夏区、蔡甸区、江岸区、黄陂区、汉南区、东西湖区、洪山区、江汉区、新洲区、青山区、武昌区、硚口区、汉阳区)  绵阳市(三台县、江油市、梓潼县、游仙区、安州区、北川羌族自治县、平武县、涪城区、盐亭县)

池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)

朝阳市(双塔区、建平县、凌源市、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市)

烟台市(莱阳市、芝罘区、龙口市、牟平区、莱州市、海阳市、莱山区、招远市、蓬莱区、栖霞市、福山区)铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

临汾市(安泽县、侯马市、蒲县、襄汾县、洪洞县、翼城县、尧都区、曲沃县、乡宁县、浮山县、汾西县、霍州市、古县、吉县、隰县、永和县、大宁县)

台州市(黄岩区、临海市、玉环市、仙居县、温岭市、路桥区、天台县、椒江区、三门县)

西安市(未央区、碑林区、雁塔区、莲湖区、新城区、长安区、鄠邑区、灞桥区、临潼区、高陵区、周至县、阎良区、蓝田县)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、红岗区、肇州县、大同区、龙凤区、萨尔图区、肇源县、林甸县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、岑巩县、锦屏县、丹寨县、黄平县、三穗县、黎平县、凯里市、从江县、榕江县、麻江县、天柱县、镇远县、施秉县、剑河县、雷山县)

长春市(二道区、双阳区、南关区、榆树市、农安县、朝阳区、德惠市、绿园区、九台区、宽城区、公主岭市)

德阳市(罗江区、绵竹市、什邡市、广汉市、旌阳区、中江县)

陇南市(成县、文县、礼县、武都区、宕昌县、康县、西和县、徽县、两当县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、都兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市)

广西壮族自治区

恩施土家族苗族自治州(恩施市、建始县、宣恩县、咸丰县、鹤峰县、巴东县、利川市、来凤县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、敦化市、延吉市、安图县、和龙市、图们市、珲春市)

阳泉市(郊区、矿区、盂县、城区、平定县)

来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、兴宾区、忻城县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频