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全国服务区域：
聊城市(高唐县、东昌府区、莘县、临清市、冠县、阳谷县、茌平区、东阿县)
西宁市(城中区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、城西区、湟源县、城东区)
黑河市(逊克县、嫩江市、北安市、孙吴县、爱辉区、五大连池市)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、太仆寺旗、正镶白旗、正蓝旗、二连浩特市)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
鹤岗市(东山区、工农区、南山区、萝北县、向阳区、兴安区、绥滨县、兴山区)
凉山彝族自治州(布拖县、昭觉县、雷波县、冕宁县、西昌市、木里藏族自治县、甘洛县、盐源县、会东县、喜德县、德昌县、美姑县、会理市、宁南县、普格县、金阳县、越西县)
和田地区(和田县、和田市、洛浦县、墨玉县、策勒县、皮山县、于田县、民丰县)
邵阳市(城步苗族自治县、新邵县、洞口县、隆回县、北塔区、新宁县、绥宁县、邵阳县、大祥区、武冈市、邵东市、双清区)
衡水市(武邑县、故城县、枣强县、桃城区、安平县、武强县、深州市、冀州区、饶阳县、阜城县、景县)
楚雄彝族自治州(大姚县、牟定县、元谋县、武定县、双柏县、南华县、姚安县、永仁县、楚雄市、禄丰市)
常德市(石门县、鼎城区、津市市、临澧县、澧县、桃源县、武陵区、汉寿县、安乡县)
河池市(巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县、东兰县、宜州区、大化瑶族自治县、金城江区、凤山县、天峨县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县)
淮南市(田家庵区、谢家集区、潘集区、凤台县、寿县、八公山区、大通区)
桂林市(平乐县、资源县、灌阳县、象山区、兴安县、七星区、阳朔县、荔浦市、临桂区、恭城瑶族自治县、灵川县、雁山区、全州县、龙胜各族自治县、秀峰区、叠彩区、永福县)
西安市(未央区、长安区、鄠邑区、蓝田县、临潼区、莲湖区、高陵区、雁塔区、灞桥区、新城区、碑林区、周至县、阎良区)
渭南市(蒲城县、华州区、澄城县、潼关县、合阳县、白水县、韩城市、华阴市、临渭区、富平县、大荔县)
昭通市(绥江县、威信县、永善县、大关县、昭阳区、盐津县、巧家县、彝良县、镇雄县、鲁甸县、水富市)
梅州市(五华县、大埔县、梅江区、平远县、蕉岭县、丰顺县、兴宁市、梅县区)
娄底市(冷水江市、双峰县、新化县、涟源市、娄星区)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
株洲市(荷塘区、醴陵市、渌口区、炎陵县、攸县、石峰区、芦淞区、茶陵县、天元区)
晋城市(陵川县、沁水县、高平市、城区、阳城县、泽州县)
宁夏回族自治区
焦作市(马村区、武陟县、沁阳市、解放区、温县、博爱县、修武县、山阳区、孟州市、中站区)
上海市(静安区、金山区、杨浦区、奉贤区、松江区、黄浦区、普陀区、浦东新区、徐汇区、长宁区、宝山区、嘉定区、闵行区、虹口区、青浦区、崇明区)
临汾市(襄汾县、浮山县、尧都区、乡宁县、洪洞县、大宁县、隰县、永和县、安泽县、蒲县、霍州市、古县、汾西县、侯马市、翼城县、曲沃县、吉县)
益阳市(安化县、赫山区、资阳区、桃江县、沅江市、南县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
济源市
日喀则市(谢通门县、萨嘎县、岗巴县、仲巴县、江孜县、定日县、南木林县、康马县、吉隆县、仁布县、白朗县、拉孜县、定结县、亚东县、聂拉木县、桑珠孜区、萨迦县、昂仁县)
香港特别行政区
德州市(临邑县、德城区、武城县、庆云县、禹城市、乐陵市、平原县、宁津县、齐河县、夏津县、陵城区)
海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、同德县、兴海县)
保定市(涞源县、满城区、涞水县、竞秀区、安新县、曲阳县、蠡县、阜平县、莲池区、涿州市、容城县、清苑区、安国市、徐水区、高碑店市、易县、雄县、博野县、顺平县、定州市、定兴县、高阳县、唐县、望都县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
延安市(洛川县、延川县、志丹县、黄陵县、子长市、宝塔区、宜川县、甘泉县、吴起县、富县、黄龙县、延长县、安塞区)
那曲市(双湖县、索县、嘉黎县、巴青县、申扎县、安多县、聂荣县、色尼区、尼玛县、比如县、班戈县)
长治市(黎城县、屯留区、武乡县、壶关县、潞城区、沁县、沁源县、平顺县、长子县、上党区、襄垣县、潞州区)
忻州市(繁峙县、原平市、岢岚县、保德县、偏关县、定襄县、宁武县、五台县、代县、忻府区、五寨县、河曲县、静乐县、神池县)
海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)
双鸭山市(宝清县、四方台区、宝山区、岭东区、饶河县、尖山区、友谊县、集贤县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、元阳县、弥勒市、泸西县、个旧市、开远市、绿春县、石屏县、红河县、屏边苗族自治县、建水县)
丽水市(龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、松阳县、云和县、莲都区、缙云县、遂昌县、青田县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
三沙市(南沙区、西沙区)
徐州市(丰县、睢宁县、鼓楼区、贾汪区、沛县、新沂市、泉山区、云龙区、邳州市、铜山区)
安庆市(潜山市、宿松县、迎江区、桐城市、怀宁县、太湖县、宜秀区、大观区、望江县、岳西县)
昆明市(官渡区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、富民县、晋宁区、西山区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、宜良县、五华区、东川区、呈贡区、安宁市)
绵阳市(江油市、三台县、平武县、盐亭县、北川羌族自治县、安州区、涪城区、游仙区、梓潼县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县)
沧州市(运河区、青县、肃宁县、泊头市、沧县、献县、南皮县、孟村回族自治县、海兴县、吴桥县、任丘市、河间市、新华区、东光县、盐山县、黄骅市)
朝阳市(朝阳县、建平县、北票市、凌源市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)
厦门市(翔安区、集美区、同安区、湖里区、思明区、海沧区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、红原县、若尔盖县、马尔康市、松潘县、茂县、理县、汶川县、阿坝县、小金县、金川县、九寨沟县、黑水县)
商洛市(丹凤县、山阳县、洛南县、商州区、商南县、镇安县、柞水县)
林芝市(巴宜区、察隅县、波密县、朗县、墨脱县、米林市、工布江达县)
广西壮族自治区
来宾市(武宣县、兴宾区、忻城县、象州县、合山市、金秀瑶族自治县)
岳阳市(汨罗市、平江县、华容县、临湘市、岳阳楼区、云溪区、湘阴县、君山区、岳阳县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
甘南藏族自治州(合作市、迭部县、碌曲县、舟曲县、夏河县、临潭县、卓尼县、玛曲县)
保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县)
泸州市(叙永县、合江县、江阳区、泸县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县)
太原市(尖草坪区、娄烦县、阳曲县、万柏林区、古交市、小店区、清徐县、晋源区、迎泽区、杏花岭区)
杭州市(临安区、西湖区、上城区、萧山区、余杭区、钱塘区、建德市、临平区、桐庐县、滨江区、拱墅区、富阳区、淳安县)
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
甘孜藏族自治州(新龙县、泸定县、雅江县、炉霍县、白玉县、稻城县、康定市、理塘县、乡城县、丹巴县、甘孜县、德格县、巴塘县、石渠县、九龙县、得荣县、色达县、道孚县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
乌兰察布市(凉城县、丰镇市、商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、化德县、集宁区、兴和县、四子王旗、卓资县)
新乡市(凤泉区、封丘县、长垣市、新乡县、红旗区、原阳县、牧野区、获嘉县、辉县市、卫辉市、卫滨区、延津县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
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盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
滨州市(邹平市、无棣县、惠民县、阳信县、滨城区、博兴县、沾化区)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、安源区、湘东区)
辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)
连云港市(东海县、赣榆区、灌南县、连云区、海州区、灌云县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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