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宜宾市(高县、江安县、翠屏区、兴文县、筠连县、长宁县、叙州区、珙县、屏山县、南溪区)

牡丹江市(林口县、爱民区、绥芬河市、西安区、穆棱市、宁安市、阳明区、东宁市、海林市、东安区)

兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗)

邢台市(平乡县、新河县、巨鹿县、宁晋县、柏乡县、南宫市、临西县、沙河市、信都区、任泽区、临城县、内丘县、清河县、襄都区、隆尧县、威县、南和区、广宗县)  福州市(马尾区、仓山区、晋安区、闽清县、长乐区、闽侯县、平潭县、台江区、鼓楼区、永泰县、连江县、罗源县、福清市)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、奎屯市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁市、霍城县、特克斯县、巩留县、尼勒克县、新源县)

洛阳市(嵩县、宜阳县、伊川县、新安县、西工区、汝阳县、老城区、瀍河回族区、孟津区、洛宁县、栾川县、偃师区、涧西区、洛龙区)

内蒙古自治区

晋城市(陵川县、沁水县、泽州县、阳城县、高平市、城区)  防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

三沙市(西沙区、南沙区)

南通市(海安市、通州区、如东县、启东市、海门区、崇川区、如皋市)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、兴宾区、象州县、忻城县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

澳门特别行政区

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区、奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、霍林郭勒市)

黄石市(黄石港区、大冶市、阳新县、下陆区、铁山区、西塞山区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、玛多县、达日县、久治县、玛沁县)

绥化市(明水县、海伦市、绥棱县、青冈县、望奎县、安达市、庆安县、北林区、肇东市、兰西县)

宁德市(福鼎市、寿宁县、周宁县、屏南县、柘荣县、古田县、蕉城区、霞浦县、福安市)

喀什地区(麦盖提县、伽师县、巴楚县、疏附县、叶城县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、泽普县)

阿里地区(措勤县、改则县、札达县、噶尔县、日土县、革吉县、普兰县)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

宁波市(北仑区、鄞州区、镇海区、余姚市、象山县、奉化区、慈溪市、江北区、宁海县、海曙区)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、三都水族自治县、惠水县、荔波县、长顺县、独山县、福泉市、罗甸县、都匀市、贵定县、瓮安县、龙里县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县、额敏县、塔城市、裕民县、乌苏市)

阳泉市(郊区、平定县、矿区、盂县、城区)

商丘市(睢县、睢阳区、民权县、梁园区、宁陵县、虞城县、夏邑县、永城市、柘城县)

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三明市(宁化县、大田县、沙县区、尤溪县、明溪县、三元区、泰宁县、永安市、将乐县、清流县、建宁县)

邵阳市(洞口县、大祥区、双清区、武冈市、北塔区、新宁县、邵东市、新邵县、邵阳县、绥宁县、城步苗族自治县、隆回县)

苏州市(张家港市、常熟市、虎丘区、吴江区、太仓市、相城区、姑苏区、吴中区、昆山市)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县)  山南市(加查县、隆子县、措美县、浪卡子县、桑日县、洛扎县、扎囊县、琼结县、贡嘎县、错那市、曲松县、乃东区)

锦州市(北镇市、黑山县、古塔区、凌河区、太和区、义县、凌海市)

西宁市(城中区、湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城西区、湟中区、城北区)

承德市(双桥区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、隆化县、平泉市、双滦区、承德县、兴隆县)南充市(仪陇县、南部县、西充县、蓬安县、顺庆区、营山县、高坪区、阆中市、嘉陵区)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、根河市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、阿荣旗、扎兰屯市、牙克石市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、满洲里市)  临沧市(凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、云县)

西藏自治区

贺州市(昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区)

丽水市(龙泉市、庆元县、缙云县、莲都区、松阳县、遂昌县、青田县、云和县、景宁畲族自治县)湛江市(麻章区、雷州市、遂溪县、坡头区、廉江市、徐闻县、霞山区、吴川市、赤坎区)

白城市(洮北区、镇赉县、大安市、洮南市、通榆县)

台州市(临海市、玉环市、三门县、黄岩区、椒江区、仙居县、温岭市、路桥区、天台县)

永州市(宁远县、零陵区、冷水滩区、蓝山县、祁阳市、道县、双牌县、江永县、东安县、新田县、江华瑶族自治县)

昌都市(边坝县、察雅县、洛隆县、类乌齐县、八宿县、贡觉县、卡若区、丁青县、左贡县、江达县、芒康县)

烟台市(莱州市、招远市、蓬莱区、龙口市、栖霞市、福山区、牟平区、莱阳市、海阳市、芝罘区、莱山区)

定西市(岷县、安定区、漳县、临洮县、渭源县、通渭县、陇西县)

泰安市(宁阳县、新泰市、岱岳区、泰山区、东平县、肥城市)

鞍山市(立山区、海城市、铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、千山区、台安县)

淄博市(周村区、临淄区、桓台县、沂源县、张店区、淄川区、高青县、博山区)

咸宁市(崇阳县、通山县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区、通城县)

宿州市(泗县、萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

郑州市(新密市、惠济区、金水区、管城回族区、二七区、中原区、上街区、荥阳市、登封市、巩义市、中牟县、新郑市)

文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、西畴县、丘北县、麻栗坡县、砚山县、文山市、富宁县)

聊城市(东阿县、冠县、阳谷县、莘县、高唐县、临清市、东昌府区、茌平区)

新余市(渝水区、分宜县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频