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杭州市(西湖区、上城区、桐庐县、淳安县、滨江区、建德市、富阳区、萧山区、拱墅区、临平区、临安区、余杭区、钱塘区)
扬州市(江都区、邗江区、高邮市、广陵区、宝应县、仪征市)
庆阳市(合水县、华池县、正宁县、西峰区、宁县、环县、庆城县、镇原县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市)
汕头市(龙湖区、澄海区、濠江区、南澳县、潮南区、金平区、潮阳区)
厦门市(海沧区、集美区、同安区、思明区、翔安区、湖里区)
内蒙古自治区
聊城市(高唐县、临清市、冠县、茌平区、东昌府区、阳谷县、东阿县、莘县)
湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、长兴县、南浔区)
玉林市(福绵区、兴业县、容县、北流市、博白县、陆川县、玉州区)
广安市(前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市、广安区、邻水县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、西盟佤族自治县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、佛冈县、连南瑶族自治县、连州市、清新区、英德市)
兰州市(城关区、永登县、安宁区、红古区、西固区、榆中县、七里河区、皋兰县)
南平市(松溪县、光泽县、延平区、武夷山市、邵武市、建瓯市、政和县、顺昌县、建阳区、浦城县)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
临沧市(沧源佤族自治县、永德县、镇康县、临翔区、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县)
忻州市(原平市、五台县、代县、宁武县、繁峙县、忻府区、静乐县、定襄县、神池县、保德县、岢岚县、河曲县、五寨县、偏关县)
揭阳市(惠来县、揭东区、榕城区、普宁市、揭西县)
天水市(麦积区、甘谷县、秦安县、清水县、张家川回族自治县、秦州区、武山县)
郴州市(桂阳县、临武县、宜章县、永兴县、苏仙区、安仁县、北湖区、资兴市、汝城县、桂东县、嘉禾县)
葫芦岛市(兴城市、绥中县、龙港区、连山区、建昌县、南票区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、恩施市、来凤县、咸丰县、鹤峰县、巴东县、利川市、建始县)
营口市(盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、老边区、西市区、站前区)
丹东市(振兴区、元宝区、振安区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市)
梧州市(万秀区、藤县、蒙山县、岑溪市、苍梧县、长洲区、龙圩区)
大庆市(让胡路区、萨尔图区、林甸县、大同区、红岗区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、龙凤区)
黄石市(大冶市、下陆区、西塞山区、阳新县、黄石港区、铁山区)
宜昌市(五峰土家族自治县、西陵区、夷陵区、兴山县、伍家岗区、枝江市、长阳土家族自治县、点军区、远安县、宜都市、秭归县、当阳市、猇亭区)
泰州市(高港区、海陵区、兴化市、靖江市、姜堰区、泰兴市)
金昌市(永昌县、金川区)
合肥市(巢湖市、庐江县、肥西县、肥东县、瑶海区、包河区、蜀山区、长丰县、庐阳区)
德州市(平原县、陵城区、武城县、德城区、夏津县、庆云县、禹城市、齐河县、乐陵市、宁津县、临邑县)
锡林郭勒盟(多伦县、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、太仆寺旗、镶黄旗)
黑河市(嫩江市、孙吴县、爱辉区、逊克县、北安市、五大连池市)
苏州市(昆山市、常熟市、太仓市、吴中区、张家港市、吴江区、相城区、虎丘区、姑苏区)
宜春市(丰城市、袁州区、铜鼓县、靖安县、奉新县、万载县、宜丰县、上高县、樟树市、高安市)
保定市(徐水区、高阳县、唐县、博野县、容城县、易县、顺平县、清苑区、蠡县、雄县、莲池区、高碑店市、涞水县、定州市、竞秀区、涿州市、曲阳县、定兴县、望都县、满城区、阜平县、安国市、安新县、涞源县)
乌鲁木齐市(水磨沟区、达坂城区、米东区、头屯河区、天山区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区)
成都市(双流区、锦江区、青羊区、邛崃市、金堂县、温江区、龙泉驿区、郫都区、青白江区、新津区、简阳市、武侯区、都江堰市、新都区、成华区、崇州市、金牛区、蒲江县、彭州市、大邑县)
吕梁市(临县、交口县、孝义市、离石区、兴县、柳林县、文水县、方山县、岚县、交城县、中阳县、汾阳市、石楼县)
海南藏族自治州(共和县、贵德县、同德县、贵南县、兴海县)
淮南市(谢家集区、田家庵区、潘集区、八公山区、寿县、大通区、凤台县)
安康市(岚皋县、旬阳市、白河县、汉阴县、汉滨区、宁陕县、镇坪县、紫阳县、平利县、石泉县)
三沙市(南沙区、西沙区)
上海市(浦东新区、长宁区、嘉定区、杨浦区、奉贤区、青浦区、徐汇区、黄浦区、虹口区、崇明区、金山区、闵行区、松江区、普陀区、宝山区、静安区)
榆林市(吴堡县、米脂县、定边县、府谷县、绥德县、佳县、清涧县、横山区、靖边县、榆阳区、神木市、子洲县)
临沂市(莒南县、郯城县、临沭县、罗庄区、河东区、费县、兰山区、兰陵县、蒙阴县、沂水县、沂南县、平邑县)
九江市(柴桑区、庐山市、修水县、浔阳区、永修县、濂溪区、共青城市、湖口县、德安县、都昌县、武宁县、瑞昌市、彭泽县)
抚州市(南城县、乐安县、金溪县、崇仁县、东乡区、广昌县、宜黄县、南丰县、资溪县、临川区、黎川县)
海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)
铜仁市(思南县、碧江区、石阡县、江口县、印江土家族苗族自治县、万山区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县)
甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、合作市、迭部县、舟曲县、夏河县、卓尼县、临潭县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克前旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克旗、乌审旗、杭锦旗、东胜区、达拉特旗)
咸宁市(崇阳县、通城县、赤壁市、通山县、咸安区、嘉鱼县)
菏泽市(鄄城县、成武县、牡丹区、单县、曹县、郓城县、巨野县、东明县、定陶区)
鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、浚县、鹤山区)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
荆门市(东宝区、京山市、沙洋县、掇刀区、钟祥市)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、富蕴县、布尔津县)
济源市
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、尉犁县、和硕县、博湖县、且末县、和静县、轮台县、库尔勒市)
呼和浩特市(和林格尔县、赛罕区、武川县、新城区、玉泉区、土默特左旗、清水河县、托克托县、回民区)
南昌市(青云谱区、青山湖区、红谷滩区、安义县、南昌县、新建区、西湖区、东湖区、进贤县)
河源市(东源县、连平县、龙川县、和平县、源城区、紫金县)
朔州市(应县、怀仁市、右玉县、山阴县、朔城区、平鲁区)
阿里地区(日土县、噶尔县、措勤县、改则县、革吉县、普兰县、札达县)
拉萨市(林周县、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、尼木县、城关区、曲水县、堆龙德庆区)
漯河市(源汇区、召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、理县、松潘县、金川县、汶川县、黑水县、若尔盖县、小金县、阿坝县、红原县、壤塘县、茂县、九寨沟县)
大同市(云州区、广灵县、新荣区、阳高县、浑源县、天镇县、平城区、云冈区、灵丘县、左云县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼前旗)
石家庄市(新华区、晋州市、辛集市、井陉矿区、行唐县、高邑县、赞皇县、正定县、鹿泉区、栾城区、长安区、平山县、深泽县、裕华区、无极县、藁城区、灵寿县、桥西区、赵县、井陉县、新乐市、元氏县)
锦州市(北镇市、凌海市、凌河区、义县、太和区、古塔区、黑山县)
滁州市(全椒县、天长市、凤阳县、明光市、定远县、琅琊区、南谯区、来安县)
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曲靖市(师宗县、马龙区、罗平县、麒麟区、会泽县、宣威市、沾益区、富源县、陆良县)
黄冈市(麻城市、黄梅县、英山县、蕲春县、罗田县、团风县、武穴市、黄州区、红安县、浠水县)
大理白族自治州(宾川县、祥云县、云龙县、剑川县、漾濞彝族自治县、大理市、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、洱源县、鹤庆县、弥渡县、永平县)
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廊坊市(三河市、广阳区、大厂回族自治县、大城县、安次区、霸州市、文安县、固安县、永清县、香河县)
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巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县)
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甘孜藏族自治州(丹巴县、稻城县、色达县、理塘县、白玉县、德格县、雅江县、乡城县、道孚县、石渠县、巴塘县、得荣县、九龙县、炉霍县、康定市、甘孜县、泸定县、新龙县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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