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通化市(集安市、东昌区、柳河县、辉南县、二道江区、梅河口市、通化县)

内江市(资中县、威远县、市中区、隆昌市、东兴区)

中山市

忻州市(忻府区、偏关县、五寨县、原平市、保德县、河曲县、宁武县、代县、五台县、静乐县、岢岚县、繁峙县、神池县、定襄县)  资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

扬州市(高邮市、邗江区、仪征市、广陵区、江都区、宝应县)

赣州市(瑞金市、崇义县、寻乌县、兴国县、上犹县、南康区、信丰县、安远县、会昌县、龙南市、赣县区、于都县、定南县、大余县、章贡区、宁都县、全南县、石城县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、康巴什区、东胜区、乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)  宜昌市(远安县、枝江市、五峰土家族自治县、夷陵区、宜都市、当阳市、秭归县、伍家岗区、点军区、长阳土家族自治县、猇亭区、兴山县、西陵区)

宜春市(上高县、樟树市、宜丰县、铜鼓县、靖安县、奉新县、万载县、袁州区、丰城市、高安市)

郑州市(惠济区、金水区、巩义市、中牟县、荥阳市、新密市、中原区、上街区、管城回族区、登封市、新郑市、二七区)

泉州市(永春县、石狮市、丰泽区、鲤城区、南安市、洛江区、德化县、泉港区、惠安县、晋江市、安溪县、金门县)

佳木斯市(桦南县、汤原县、向阳区、前进区、同江市、东风区、抚远市、郊区、桦川县、富锦市)

锡林郭勒盟(正镶白旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、正蓝旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、镶黄旗、多伦县、锡林浩特市、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

呼伦贝尔市(满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、根河市、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、阿荣旗、额尔古纳市、扎兰屯市、牙克石市)

安阳市(北关区、内黄县、安阳县、滑县、文峰区、汤阴县、殷都区、林州市、龙安区)

无锡市(梁溪区、江阴市、锡山区、滨湖区、宜兴市、惠山区、新吴区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、米东区、头屯河区、新市区)

济南市(钢城区、平阴县、商河县、莱芜区、长清区、市中区、天桥区、历城区、槐荫区、历下区、济阳区、章丘区)

泰州市(兴化市、姜堰区、高港区、海陵区、靖江市、泰兴市)

金华市(东阳市、磐安县、浦江县、金东区、兰溪市、婺城区、永康市、义乌市、武义县)

泰安市(肥城市、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区、东平县)

西藏自治区

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

德州市(宁津县、庆云县、平原县、乐陵市、陵城区、夏津县、临邑县、齐河县、禹城市、德城区、武城县)

娄底市(冷水江市、涟源市、双峰县、娄星区、新化县)

盐城市(盐都区、东台市、阜宁县、建湖县、响水县、射阳县、滨海县、亭湖区、大丰区)

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铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)

绍兴市(新昌县、诸暨市、上虞区、嵊州市、越城区、柯桥区)

德阳市(中江县、广汉市、旌阳区、绵竹市、什邡市、罗江区)

廊坊市(大城县、香河县、广阳区、霸州市、固安县、安次区、永清县、大厂回族自治县、三河市、文安县)  梅州市(五华县、蕉岭县、梅江区、兴宁市、梅县区、丰顺县、大埔县、平远县)

宁波市(慈溪市、奉化区、余姚市、镇海区、北仑区、江北区、象山县、海曙区、宁海县、鄞州区)

铜仁市(江口县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、石阡县、德江县、沿河土家族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县、碧江区)

武汉市(江汉区、江夏区、武昌区、蔡甸区、青山区、洪山区、黄陂区、汉南区、江岸区、汉阳区、新洲区、东西湖区、硚口区)成都市(彭州市、金堂县、武侯区、简阳市、崇州市、蒲江县、金牛区、新都区、锦江区、青羊区、新津区、成华区、邛崃市、龙泉驿区、都江堰市、温江区、郫都区、双流区、大邑县、青白江区)

三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)  大庆市(肇源县、让胡路区、红岗区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇州县、萨尔图区、林甸县)

茂名市(信宜市、电白区、高州市、化州市、茂南区)

宝鸡市(陇县、渭滨区、陈仓区、麟游县、扶风县、太白县、凤翔区、岐山县、千阳县、眉县、金台区、凤县)

淮南市(凤台县、谢家集区、寿县、潘集区、田家庵区、大通区、八公山区)惠州市(博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县、惠东县)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

西安市(鄠邑区、临潼区、莲湖区、新城区、蓝田县、阎良区、长安区、雁塔区、高陵区、周至县、碑林区、未央区、灞桥区)

广西壮族自治区

湖州市(安吉县、南浔区、德清县、长兴县、吴兴区)

濮阳市(清丰县、濮阳县、华龙区、台前县、南乐县、范县)

张掖市(高台县、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区)

曲靖市(会泽县、陆良县、马龙区、沾益区、富源县、师宗县、罗平县、麒麟区、宣威市)

汉中市(南郑区、宁强县、勉县、镇巴县、略阳县、汉台区、洋县、西乡县、城固县、留坝县、佛坪县)

商丘市(梁园区、虞城县、柘城县、睢阳区、民权县、永城市、宁陵县、夏邑县、睢县)

自贡市(贡井区、荣县、富顺县、大安区、自流井区、沿滩区)

常州市(金坛区、武进区、天宁区、新北区、钟楼区、溧阳市)

吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)

吉林市(桦甸市、船营区、蛟河市、舒兰市、丰满区、磐石市、龙潭区、昌邑区、永吉县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

龙岩市(永定区、武平县、漳平市、长汀县、新罗区、连城县、上杭县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。