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乐山市(沐川县、峨眉山市、金口河区、市中区、犍为县、沙湾区、井研县、夹江县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、五通桥区)

枣庄市(山亭区、薛城区、台儿庄区、滕州市、市中区、峄城区)

和田地区(策勒县、民丰县、洛浦县、皮山县、和田县、墨玉县、和田市、于田县)

朔州市(山阴县、怀仁市、应县、朔城区、右玉县、平鲁区)  德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、梁河县、盈江县、芒市)

通化市(东昌区、二道江区、集安市、通化县、柳河县、梅河口市、辉南县)

阜阳市(颍州区、颍上县、阜南县、界首市、颍东区、临泉县、太和县、颍泉区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)云浮市(新兴县、云城区、罗定市、云安区、郁南县)

丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、振安区、振兴区、东港市)  长春市(德惠市、双阳区、二道区、朝阳区、榆树市、九台区、南关区、公主岭市、农安县、绿园区、宽城区)

邵阳市(隆回县、新邵县、双清区、武冈市、邵东市、北塔区、城步苗族自治县、洞口县、邵阳县、绥宁县、大祥区、新宁县)

广州市(天河区、越秀区、番禺区、南沙区、白云区、花都区、黄埔区、荔湾区、从化区、海珠区、增城区)

北京市(密云区、东城区、昌平区、朝阳区、大兴区、石景山区、怀柔区、西城区、延庆区、丰台区、门头沟区、海淀区、平谷区、房山区、通州区、顺义区)

许昌市(建安区、魏都区、禹州市、襄城县、鄢陵县、长葛市)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、吉首市、古丈县、永顺县、保靖县、凤凰县、龙山县、花垣县)

济宁市(兖州区、微山县、曲阜市、泗水县、嘉祥县、汶上县、邹城市、梁山县、鱼台县、任城区、金乡县)

丽水市(莲都区、松阳县、龙泉市、景宁畲族自治县、庆元县、云和县、遂昌县、缙云县、青田县)

锡林郭勒盟(正镶白旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、正蓝旗、锡林浩特市、多伦县、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗)

玉林市(博白县、福绵区、陆川县、北流市、兴业县、容县、玉州区)

周口市(太康县、商水县、郸城县、西华县、川汇区、扶沟县、淮阳区、鹿邑县、项城市、沈丘县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

九江市(武宁县、永修县、浔阳区、湖口县、庐山市、都昌县、瑞昌市、柴桑区、共青城市、彭泽县、修水县、德安县、濂溪区)

合肥市(庐阳区、庐江县、瑶海区、蜀山区、巢湖市、长丰县、包河区、肥东县、肥西县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、杭锦旗、达拉特旗、乌审旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

镇江市(京口区、句容市、润州区、扬中市、丹阳市、丹徒区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

邢台市(沙河市、任泽区、新河县、南宫市、巨鹿县、平乡县、临西县、威县、隆尧县、广宗县、南和区、临城县、宁晋县、襄都区、信都区、柏乡县、内丘县、清河县)

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石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

阿克苏地区(新和县、沙雅县、温宿县、库车市、拜城县、阿瓦提县、乌什县、阿克苏市、柯坪县)

滨州市(无棣县、阳信县、滨城区、惠民县、邹平市、博兴县、沾化区)

深圳市(光明区、南山区、宝安区、坪山区、盐田区、罗湖区、福田区、龙岗区、龙华区)  广安市(武胜县、广安区、岳池县、前锋区、华蓥市、邻水县)

西藏自治区

汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)

无锡市(江阴市、滨湖区、梁溪区、惠山区、锡山区、宜兴市、新吴区)铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、乌兰县、格尔木市、都兰县、天峻县)  张家口市(尚义县、康保县、怀安县、涿鹿县、下花园区、怀来县、桥东区、张北县、阳原县、蔚县、宣化区、赤城县、崇礼区、桥西区、沽源县、万全区)

长治市(黎城县、潞州区、屯留区、潞城区、沁县、长子县、武乡县、上党区、沁源县、壶关县、平顺县、襄垣县)

焦作市(沁阳市、孟州市、武陟县、中站区、博爱县、马村区、解放区、温县、修武县、山阳区)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)银川市(兴庆区、灵武市、金凤区、西夏区、贺兰县、永宁县)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

滁州市(凤阳县、全椒县、天长市、琅琊区、明光市、来安县、定远县、南谯区)

开封市(龙亭区、顺河回族区、兰考县、尉氏县、通许县、禹王台区、鼓楼区、祥符区、杞县)

白城市(通榆县、镇赉县、洮北区、大安市、洮南市)

肇庆市(德庆县、鼎湖区、广宁县、怀集县、四会市、高要区、端州区、封开县)

福州市(台江区、福清市、闽侯县、永泰县、连江县、马尾区、闽清县、仓山区、晋安区、长乐区、罗源县、平潭县、鼓楼区)

商丘市(睢阳区、夏邑县、睢县、虞城县、永城市、宁陵县、民权县、柘城县、梁园区)

衡水市(阜城县、枣强县、冀州区、深州市、故城县、武邑县、桃城区、武强县、安平县、景县、饶阳县)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、惠水县、龙里县、三都水族自治县、独山县、瓮安县、平塘县、都匀市、罗甸县、福泉市、荔波县、长顺县)

宜宾市(江安县、长宁县、高县、翠屏区、叙州区、屏山县、珙县、南溪区、筠连县、兴文县)

兰州市(七里河区、城关区、榆中县、皋兰县、西固区、红古区、安宁区、永登县)

山南市(洛扎县、加查县、曲松县、琼结县、扎囊县、乃东区、隆子县、浪卡子县、贡嘎县、桑日县、错那市、措美县)

南昌市(安义县、新建区、红谷滩区、进贤县、东湖区、南昌县、青云谱区、青山湖区、西湖区)

成都市(金牛区、锦江区、龙泉驿区、新都区、温江区、大邑县、武侯区、新津区、简阳市、邛崃市、成华区、双流区、金堂县、青羊区、崇州市、青白江区、郫都区、蒲江县、都江堰市、彭州市)

绵阳市(三台县、游仙区、涪城区、平武县、北川羌族自治县、江油市、梓潼县、盐亭县、安州区)

金华市(义乌市、东阳市、金东区、磐安县、兰溪市、永康市、武义县、浦江县、婺城区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。