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更新时间：2025-04-24 09:00:14　浏览次数： 225

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嘉兴市(秀洲区、平湖市、海宁市、嘉善县、海盐县、桐乡市、南湖区)

张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

北京市(海淀区、顺义区、通州区、西城区、延庆区、密云区、门头沟区、昌平区、东城区、丰台区、石景山区、大兴区、朝阳区、房山区、平谷区、怀柔区)

延安市(宜川县、黄龙县、志丹县、甘泉县、延长县、子长市、安塞区、洛川县、宝塔区、黄陵县、富县、延川县、吴起县) 渭南市(蒲城县、大荔县、潼关县、合阳县、华阴市、华州区、临渭区、韩城市、富平县、白水县、澄城县)

铁岭市(西丰县、调兵山市、清河区、银州区、昌图县、开原市、铁岭县)

三门峡市(渑池县、义马市、陕州区、湖滨区、灵宝市、卢氏县)

新余市(分宜县、渝水区)鸡西市(鸡东县、城子河区、虎林市、密山市、梨树区、恒山区、鸡冠区、滴道区、麻山区)

淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区) 伊犁哈萨克自治州(伊宁县、奎屯市、霍尔果斯市、特克斯县、巩留县、新源县、昭苏县、霍城县、伊宁市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、岑巩县、雷山县、丹寨县、三穗县、榕江县、凯里市、黎平县、天柱县、剑河县、麻江县、黄平县、锦屏县、从江县、施秉县、台江县)

保山市(龙陵县、腾冲市、昌宁县、施甸县、隆阳区)

贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)新疆维吾尔自治区

咸阳市(淳化县、三原县、礼泉县、乾县、长武县、渭城区、武功县、兴平市、秦都区、泾阳县、彬州市、永寿县、杨陵区、旬邑县)

儋州市

江门市(开平市、江海区、新会区、恩平市、台山市、鹤山市、蓬江区)

黑河市(五大连池市、爱辉区、北安市、嫩江市、逊克县、孙吴县)

安阳市(北关区、龙安区、安阳县、殷都区、汤阴县、内黄县、滑县、林州市、文峰区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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