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新余市(渝水区、分宜县)
海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县)
湘潭市(韶山市、湘乡市、湘潭县、岳塘区、雨湖区)
常州市(新北区、钟楼区、武进区、天宁区、溧阳市、金坛区)
丽江市(古城区、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
保定市(高碑店市、阜平县、唐县、顺平县、蠡县、高阳县、定州市、安国市、博野县、莲池区、涿州市、徐水区、满城区、曲阳县、雄县、易县、望都县、涞源县、安新县、竞秀区、涞水县、容城县、清苑区、定兴县)
甘孜藏族自治州(石渠县、丹巴县、泸定县、九龙县、道孚县、白玉县、康定市、稻城县、甘孜县、色达县、雅江县、得荣县、新龙县、炉霍县、巴塘县、德格县、乡城县、理塘县)
渭南市(大荔县、临渭区、华州区、韩城市、白水县、蒲城县、潼关县、华阴市、富平县、合阳县、澄城县)
南平市(延平区、松溪县、光泽县、浦城县、建阳区、建瓯市、武夷山市、邵武市、顺昌县、政和县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、砚山县、马关县、丘北县、麻栗坡县、西畴县、文山市、广南县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)
宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、灵璧县、泗县)
黔东南苗族侗族自治州(黄平县、麻江县、镇远县、天柱县、三穗县、剑河县、台江县、凯里市、岑巩县、丹寨县、施秉县、锦屏县、雷山县、榕江县、黎平县、从江县)
绍兴市(诸暨市、上虞区、越城区、新昌县、嵊州市、柯桥区)
茂名市(化州市、信宜市、高州市、电白区、茂南区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、吉首市、泸溪县、保靖县、古丈县、凤凰县、花垣县)
抚顺市(新抚区、东洲区、清原满族自治县、新宾满族自治县、顺城区、抚顺县、望花区)
铜仁市(沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、江口县、思南县、碧江区、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区)
承德市(滦平县、丰宁满族自治县、兴隆县、隆化县、鹰手营子矿区、双滦区、平泉市、承德县、宽城满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
安阳市(北关区、林州市、殷都区、安阳县、内黄县、滑县、龙安区、文峰区、汤阴县)
桂林市(龙胜各族自治县、平乐县、全州县、象山区、秀峰区、恭城瑶族自治县、永福县、阳朔县、荔浦市、灵川县、叠彩区、临桂区、灌阳县、兴安县、资源县、七星区、雁山区)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、陕州区、卢氏县、义马市、渑池县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、贞丰县、兴义市、安龙县、普安县、晴隆县、册亨县、望谟县)
沈阳市(新民市、和平区、辽中区、皇姑区、康平县、法库县、铁西区、大东区、于洪区、沈河区、浑南区、苏家屯区、沈北新区)
鸡西市(滴道区、鸡东县、恒山区、密山市、鸡冠区、麻山区、虎林市、梨树区、城子河区)
泰安市(肥城市、岱岳区、宁阳县、新泰市、东平县、泰山区)
淄博市(临淄区、沂源县、张店区、周村区、淄川区、高青县、博山区、桓台县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、贵德县、同德县)
烟台市(牟平区、莱州市、招远市、莱阳市、栖霞市、莱山区、龙口市、海阳市、福山区、芝罘区、蓬莱区)
合肥市(庐阳区、巢湖市、瑶海区、庐江县、长丰县、蜀山区、肥西县、包河区、肥东县)
孝感市(云梦县、安陆市、汉川市、大悟县、孝南区、孝昌县、应城市)
临沂市(兰陵县、平邑县、费县、沂南县、郯城县、蒙阴县、沂水县、临沭县、河东区、兰山区、罗庄区、莒南县)
荆州市(松滋市、荆州区、监利市、江陵县、公安县、石首市、洪湖市、沙市区)
丽水市(松阳县、遂昌县、缙云县、景宁畲族自治县、云和县、青田县、庆元县、莲都区、龙泉市)
西藏自治区
白银市(白银区、靖远县、会宁县、平川区、景泰县)
呼伦贝尔市(海拉尔区、牙克石市、扎赉诺尔区、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、阿荣旗、新巴尔虎右旗、根河市、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗)
威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、达日县、甘德县、玛沁县、班玛县)
娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、双峰县、涟源市)
柳州市(城中区、融水苗族自治县、柳城县、柳北区、柳江区、融安县、三江侗族自治县、鱼峰区、柳南区、鹿寨县)
榆林市(子洲县、靖边县、榆阳区、米脂县、清涧县、神木市、吴堡县、横山区、绥德县、佳县、府谷县、定边县)
鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、浚县、山城区)
宁波市(海曙区、宁海县、慈溪市、北仑区、江北区、鄞州区、奉化区、象山县、余姚市、镇海区)
揭阳市(惠来县、普宁市、揭东区、揭西县、榕城区)
池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)
宣城市(旌德县、郎溪县、宁国市、广德市、泾县、绩溪县、宣州区)
济南市(平阴县、历城区、钢城区、天桥区、长清区、章丘区、莱芜区、商河县、济阳区、槐荫区、市中区、历下区)
崇左市(扶绥县、凭祥市、大新县、宁明县、龙州县、江州区、天等县)
丹东市(东港市、元宝区、凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、振安区)
绵阳市(江油市、涪城区、平武县、三台县、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、游仙区、梓潼县)
济宁市(鱼台县、汶上县、微山县、兖州区、邹城市、泗水县、嘉祥县、梁山县、金乡县、曲阜市、任城区)
漳州市(长泰区、华安县、漳浦县、平和县、云霄县、东山县、龙文区、龙海区、南靖县、芗城区、诏安县)
玉溪市(江川区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、红塔区、华宁县)
朔州市(平鲁区、朔城区、右玉县、山阴县、怀仁市、应县)
南充市(阆中市、高坪区、嘉陵区、南部县、顺庆区、西充县、蓬安县、仪陇县、营山县)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
吉安市(青原区、吉水县、井冈山市、吉州区、泰和县、遂川县、安福县、峡江县、永丰县、永新县、吉安县、万安县、新干县)
眉山市(彭山区、青神县、洪雅县、东坡区、仁寿县、丹棱县)
香港特别行政区
延安市(吴起县、安塞区、宜川县、甘泉县、延长县、宝塔区、黄陵县、洛川县、志丹县、富县、子长市、延川县、黄龙县)
景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)
松原市(长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)
阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、青河县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、布尔津县)
玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、玉树市、治多县、称多县、杂多县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、乌兰县、天峻县)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、红原县、马尔康市、茂县、松潘县、理县、金川县、汶川县、壤塘县、黑水县、九寨沟县、阿坝县、若尔盖县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
黄山市(休宁县、屯溪区、徽州区、黄山区、歙县、祁门县、黟县)
湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、长兴县、安吉县)
六安市(舒城县、霍邱县、金安区、霍山县、金寨县、裕安区、叶集区)
本溪市(明山区、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县)
遵义市(习水县、赤水市、正安县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县、凤冈县、绥阳县、余庆县、汇川区、播州区、仁怀市)
大理白族自治州(云龙县、宾川县、洱源县、漾濞彝族自治县、大理市、剑川县、祥云县、鹤庆县、弥渡县、永平县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县)
内江市(威远县、市中区、隆昌市、资中县、东兴区)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、罗甸县、福泉市、瓮安县、独山县、平塘县、都匀市、荔波县、惠水县、龙里县、三都水族自治县、长顺县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、咸丰县、鹤峰县、来凤县、宣恩县、建始县、恩施市、利川市)
金华市(东阳市、婺城区、金东区、磐安县、兰溪市、武义县、浦江县、义乌市、永康市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)
马鞍山市(博望区、花山区、和县、雨山区、含山县、当涂县)
开封市(兰考县、尉氏县、顺河回族区、祥符区、禹王台区、杞县、通许县、龙亭区、鼓楼区)
齐齐哈尔市(富裕县、甘南县、龙江县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、龙沙区、克山县、铁锋区、拜泉县、依安县、碾子山区、克东县、讷河市、泰来县、建华区)
防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)
益阳市(资阳区、赫山区、南县、桃江县、安化县、沅江市)
昌都市(芒康县、八宿县、卡若区、类乌齐县、江达县、洛隆县、左贡县、丁青县、边坝县、贡觉县、察雅县)
泰州市(高港区、姜堰区、兴化市、泰兴市、靖江市、海陵区)
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连云港市(赣榆区、灌南县、连云区、海州区、灌云县、东海县)
那曲市(尼玛县、比如县、聂荣县、双湖县、嘉黎县、索县、申扎县、巴青县、班戈县、安多县、色尼区)
白城市(洮南市、大安市、通榆县、镇赉县、洮北区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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