番茄直播社区黄版本：探讨其对社会流行文化的推动作用
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北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)
呼伦贝尔市(满洲里市、海拉尔区、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、根河市、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
榆林市(靖边县、榆阳区、横山区、子洲县、吴堡县、神木市、府谷县、米脂县、佳县、绥德县、清涧县、定边县)
信阳市(淮滨县、光山县、平桥区、商城县、浉河区、罗山县、新县、息县、固始县、潢川县)
梧州市(藤县、蒙山县、龙圩区、岑溪市、苍梧县、长洲区、万秀区)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
四平市(双辽市、铁东区、梨树县、伊通满族自治县、铁西区)
株洲市(荷塘区、醴陵市、石峰区、攸县、炎陵县、渌口区、芦淞区、天元区、茶陵县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、砚山县、富宁县、马关县、丘北县、麻栗坡县、广南县、文山市)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
伊春市(乌翠区、丰林县、友好区、金林区、铁力市、伊美区、大箐山县、南岔县、嘉荫县、汤旺县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
常德市(鼎城区、津市市、桃源县、汉寿县、澧县、安乡县、临澧县、武陵区、石门县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
荆门市(东宝区、沙洋县、钟祥市、掇刀区、京山市)
廊坊市(大厂回族自治县、三河市、香河县、固安县、文安县、安次区、大城县、霸州市、广阳区、永清县)
无锡市(宜兴市、滨湖区、梁溪区、新吴区、惠山区、锡山区、江阴市)
揭阳市(惠来县、普宁市、揭东区、榕城区、揭西县)
阿里地区(普兰县、措勤县、日土县、札达县、改则县、噶尔县、革吉县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
周口市(淮阳区、鹿邑县、沈丘县、太康县、项城市、商水县、扶沟县、川汇区、郸城县、西华县)
黄山市(屯溪区、休宁县、歙县、黄山区、徽州区、祁门县、黟县)
济源市
南宁市(武鸣区、马山县、横州市、西乡塘区、青秀区、良庆区、兴宁区、宾阳县、上林县、江南区、隆安县、邕宁区)
三明市(清流县、泰宁县、沙县区、建宁县、大田县、永安市、三元区、尤溪县、宁化县、将乐县、明溪县)
池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)
沧州市(新华区、青县、东光县、盐山县、吴桥县、泊头市、黄骅市、运河区、肃宁县、孟村回族自治县、海兴县、任丘市、沧县、南皮县、河间市、献县)
唐山市(古冶区、遵化市、开平区、乐亭县、曹妃甸区、路南区、丰南区、丰润区、迁西县、迁安市、玉田县、路北区、滦南县、滦州市)
咸阳市(礼泉县、彬州市、乾县、渭城区、淳化县、秦都区、杨陵区、泾阳县、旬邑县、兴平市、长武县、三原县、武功县、永寿县)
怀化市(新晃侗族自治县、中方县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、会同县、溆浦县、辰溪县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、沅陵县、麻阳苗族自治县)
马鞍山市(博望区、花山区、含山县、当涂县、雨山区、和县)
清远市(阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、佛冈县、英德市、连南瑶族自治县、连州市)
运城市(临猗县、夏县、稷山县、闻喜县、永济市、万荣县、绛县、盐湖区、垣曲县、平陆县、新绛县、芮城县、河津市)
新余市(渝水区、分宜县)
儋州市
大同市(左云县、广灵县、云州区、阳高县、新荣区、云冈区、浑源县、灵丘县、平城区、天镇县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)
苏州市(张家港市、虎丘区、相城区、常熟市、太仓市、昆山市、吴中区、姑苏区、吴江区)
淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)
永州市(双牌县、冷水滩区、江华瑶族自治县、零陵区、东安县、道县、新田县、祁阳市、蓝山县、江永县、宁远县)
白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、抚松县、浑江区)
广安市(武胜县、华蓥市、邻水县、广安区、岳池县、前锋区)
阜新市(太平区、彰武县、新邱区、海州区、清河门区、阜新蒙古族自治县、细河区)
遵义市(正安县、红花岗区、播州区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、桐梓县、余庆县、赤水市、习水县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、汇川区、凤冈县、仁怀市)
吉安市(万安县、吉水县、新干县、永丰县、吉州区、青原区、峡江县、井冈山市、吉安县、遂川县、泰和县、永新县、安福县)
张掖市(高台县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区)
河源市(东源县、龙川县、连平县、和平县、紫金县、源城区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)
厦门市(集美区、湖里区、翔安区、同安区、思明区、海沧区)
驻马店市(上蔡县、遂平县、正阳县、驿城区、确山县、平舆县、新蔡县、泌阳县、汝南县、西平县)
临沂市(沂水县、兰山区、临沭县、郯城县、河东区、罗庄区、费县、兰陵县、沂南县、蒙阴县、莒南县、平邑县)
武汉市(汉阳区、汉南区、武昌区、蔡甸区、新洲区、江汉区、江岸区、东西湖区、洪山区、硚口区、江夏区、青山区、黄陂区)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、萨尔图区、林甸县、大同区、肇州县、红岗区、肇源县、让胡路区)
温州市(洞头区、泰顺县、平阳县、龙港市、文成县、永嘉县、龙湾区、鹿城区、乐清市、瓯海区、苍南县、瑞安市)
甘孜藏族自治州(白玉县、色达县、得荣县、九龙县、雅江县、丹巴县、稻城县、乡城县、理塘县、道孚县、巴塘县、康定市、石渠县、炉霍县、泸定县、甘孜县、德格县、新龙县)
福州市(平潭县、长乐区、罗源县、鼓楼区、台江区、马尾区、永泰县、闽清县、福清市、闽侯县、连江县、晋安区、仓山区)
南昌市(青山湖区、青云谱区、红谷滩区、南昌县、进贤县、新建区、东湖区、安义县、西湖区)
中山市
营口市(大石桥市、站前区、盖州市、老边区、西市区、鲅鱼圈区)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)
长治市(长子县、黎城县、襄垣县、潞城区、上党区、屯留区、沁源县、壶关县、平顺县、武乡县、沁县、潞州区)
黄石市(西塞山区、阳新县、大冶市、下陆区、铁山区、黄石港区)
天水市(清水县、武山县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、甘谷县)
阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)
咸宁市(赤壁市、咸安区、崇阳县、通山县、嘉鱼县、通城县)
绵阳市(梓潼县、涪城区、盐亭县、游仙区、北川羌族自治县、江油市、平武县、三台县、安州区)
海南藏族自治州(共和县、贵德县、同德县、兴海县、贵南县)
辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)
那曲市(嘉黎县、色尼区、申扎县、尼玛县、聂荣县、班戈县、比如县、索县、巴青县、安多县、双湖县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、万宁市、屯昌县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市、乐东黎族自治县、临高县、澄迈县、文昌市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、定安县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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