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镇江市(润州区、京口区、句容市、丹徒区、扬中市、丹阳市)
宁德市(屏南县、柘荣县、周宁县、福安市、福鼎市、寿宁县、古田县、蕉城区、霞浦县)
揭阳市(惠来县、普宁市、榕城区、揭东区、揭西县)
白银市(景泰县、白银区、靖远县、平川区、会宁县)
岳阳市(岳阳县、平江县、岳阳楼区、汨罗市、临湘市、君山区、云溪区、华容县、湘阴县)
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吴忠市(同心县、青铜峡市、盐池县、利通区、红寺堡区)
宁波市(镇海区、余姚市、奉化区、北仑区、鄞州区、宁海县、江北区、海曙区、象山县、慈溪市)
宝鸡市(千阳县、太白县、渭滨区、金台区、凤县、麟游县、眉县、陈仓区、陇县、岐山县、凤翔区、扶风县)
衡阳市(衡南县、衡山县、常宁市、衡东县、石鼓区、南岳区、耒阳市、珠晖区、祁东县、雁峰区、蒸湘区、衡阳县)
日喀则市(仲巴县、白朗县、萨嘎县、萨迦县、昂仁县、吉隆县、聂拉木县、亚东县、江孜县、桑珠孜区、谢通门县、仁布县、定日县、拉孜县、康马县、岗巴县、定结县、南木林县)
赣州市(于都县、石城县、兴国县、宁都县、赣县区、章贡区、全南县、定南县、龙南市、安远县、崇义县、南康区、信丰县、上犹县、寻乌县、大余县、瑞金市、会昌县)
石河子市(胡杨河市、阿拉尔市、新星市、可克达拉市、双河市、白杨市、昆玉市、图木舒克市、北屯市、铁门关市、五家渠市)
泸州市(江阳区、叙永县、纳溪区、古蔺县、龙马潭区、合江县、泸县)
淄博市(淄川区、周村区、张店区、博山区、桓台县、高青县、沂源县、临淄区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
晋中市(介休市、昔阳县、榆次区、寿阳县、左权县、平遥县、和顺县、榆社县、祁县、灵石县、太谷区)
泉州市(南安市、丰泽区、安溪县、石狮市、金门县、晋江市、惠安县、洛江区、鲤城区、永春县、泉港区、德化县)
重庆市(北碚区、荣昌区、南川区、开州区、奉节县、南岸区、永川区、梁平区、丰都县、渝中区、大渡口区、沙坪坝区、巫溪县、彭水苗族土家族自治县、黔江区、垫江县、璧山区、巴南区、渝北区、合川区、九龙坡区、江北区、大足区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、武隆区、巫山县、江津区、万州区、铜梁区、秀山土家族苗族自治县、忠县、石柱土家族自治县、云阳县、城口县、潼南区、涪陵区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、治多县、曲麻莱县、杂多县、称多县)
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、泗阳县、宿豫区)
巴彦淖尔市(临河区、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、磴口县)
韶关市(仁化县、新丰县、翁源县、曲江区、南雄市、武江区、乳源瑶族自治县、浈江区、始兴县、乐昌市)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
乌鲁木齐市(达坂城区、天山区、新市区、米东区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、头屯河区)
海南藏族自治州(同德县、贵德县、共和县、贵南县、兴海县)
荆州市(公安县、洪湖市、沙市区、荆州区、石首市、监利市、江陵县、松滋市)
宣城市(旌德县、绩溪县、宁国市、泾县、广德市、宣州区、郎溪县)
南充市(顺庆区、营山县、西充县、南部县、高坪区、嘉陵区、仪陇县、蓬安县、阆中市)
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塔城地区(裕民县、塔城市、托里县、沙湾市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
五指山市(琼海市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、临高县、文昌市、昌江黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、屯昌县、东方市)
晋城市(沁水县、阳城县、高平市、城区、泽州县、陵川县)
白城市(大安市、镇赉县、洮南市、洮北区、通榆县)
通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗)
商洛市(洛南县、丹凤县、柞水县、山阳县、镇安县、商州区、商南县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
芜湖市(镜湖区、湾沚区、南陵县、无为市、弋江区、鸠江区、繁昌区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、德令哈市、乌兰县、格尔木市、天峻县)
遂宁市(射洪市、安居区、大英县、蓬溪县、船山区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县、陇川县)
青岛市(即墨区、李沧区、市南区、平度市、城阳区、黄岛区、崂山区、莱西市、市北区、胶州市)
信阳市(浉河区、固始县、息县、光山县、淮滨县、商城县、平桥区、潢川县、新县、罗山县)
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海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)
秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、昌黎县、山海关区、卢龙县、北戴河区、抚宁区)
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临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、云县)
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鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
南昌市(青云谱区、进贤县、西湖区、新建区、青山湖区、安义县、东湖区、南昌县、红谷滩区)
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西藏自治区
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
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衢州市(开化县、常山县、柯城区、江山市、龙游县、衢江区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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