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济源市

阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、太平区、清河门区、细河区)

大同市(新荣区、左云县、云冈区、平城区、灵丘县、云州区、天镇县、广灵县、阳高县、浑源县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县)  河池市(环江毛南族自治县、天峨县、东兰县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、金城江区、南丹县、凤山县、大化瑶族自治县)

鹤岗市(兴安区、工农区、向阳区、兴山区、萝北县、南山区、绥滨县、东山区)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、黎平县、锦屏县、镇远县、三穗县、榕江县、丹寨县、施秉县、从江县、台江县、凯里市、麻江县、黄平县、天柱县、剑河县、雷山县)

台州市(天台县、临海市、椒江区、路桥区、仙居县、温岭市、玉环市、三门县、黄岩区)

甘孜藏族自治州(理塘县、德格县、炉霍县、稻城县、乡城县、康定市、新龙县、道孚县、白玉县、巴塘县、甘孜县、色达县、丹巴县、雅江县、九龙县、得荣县、石渠县、泸定县)  来宾市(武宣县、忻城县、象州县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县)

澳门特别行政区

佳木斯市(桦川县、汤原县、抚远市、同江市、郊区、东风区、向阳区、富锦市、桦南县、前进区)

上海市(宝山区、虹口区、闵行区、长宁区、浦东新区、静安区、金山区、松江区、嘉定区、普陀区、崇明区、奉贤区、黄浦区、杨浦区、青浦区、徐汇区)

衡水市(安平县、武邑县、景县、阜城县、深州市、饶阳县、桃城区、冀州区、故城县、枣强县、武强县)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

苏州市(吴江区、常熟市、昆山市、张家港市、虎丘区、相城区、姑苏区、太仓市、吴中区)

贵阳市(修文县、白云区、南明区、息烽县、云岩区、乌当区、观山湖区、花溪区、清镇市、开阳县)

阿里地区(改则县、措勤县、日土县、札达县、革吉县、噶尔县、普兰县)

固原市(隆德县、原州区、泾源县、西吉县、彭阳县)

玉溪市(华宁县、新平彝族傣族自治县、通海县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、澄江市、峨山彝族自治县、红塔区)

吕梁市(交城县、汾阳市、石楼县、离石区、柳林县、交口县、方山县、文水县、兴县、中阳县、孝义市、岚县、临县)

驻马店市(遂平县、汝南县、确山县、平舆县、泌阳县、西平县、正阳县、上蔡县、驿城区、新蔡县)

甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、临潭县、夏河县、合作市、卓尼县、迭部县、玛曲县)

平凉市(静宁县、庄浪县、崆峒区、崇信县、泾川县、华亭市、灵台县)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)

林芝市(米林市、巴宜区、察隅县、工布江达县、墨脱县、波密县、朗县)

淮安市(金湖县、洪泽区、涟水县、盱眙县、淮安区、清江浦区、淮阴区)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)

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开封市(龙亭区、杞县、尉氏县、祥符区、禹王台区、通许县、兰考县、鼓楼区、顺河回族区)

泰州市(兴化市、泰兴市、靖江市、姜堰区、高港区、海陵区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

阜阳市(临泉县、界首市、颍州区、颍泉区、颍东区、阜南县、太和县、颍上县)  衡阳市(祁东县、蒸湘区、衡东县、耒阳市、石鼓区、衡阳县、衡山县、雁峰区、常宁市、衡南县、南岳区、珠晖区)

临汾市(襄汾县、古县、乡宁县、尧都区、吉县、曲沃县、浮山县、翼城县、洪洞县、侯马市、霍州市、汾西县、大宁县、蒲县、永和县、安泽县、隰县)

湛江市(霞山区、麻章区、吴川市、雷州市、坡头区、徐闻县、廉江市、遂溪县、赤坎区)

张掖市(民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区、山丹县)新余市(渝水区、分宜县)

贵港市(港南区、平南县、桂平市、覃塘区、港北区)  塔城地区(裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、乌苏市、托里县)

潍坊市(奎文区、寿光市、青州市、坊子区、昌邑市、安丘市、潍城区、高密市、临朐县、诸城市、昌乐县、寒亭区)

抚州市(临川区、资溪县、南丰县、东乡区、广昌县、金溪县、崇仁县、宜黄县、南城县、乐安县、黎川县)

威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)定西市(渭源县、临洮县、通渭县、漳县、岷县、陇西县、安定区)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

重庆市(北碚区、沙坪坝区、璧山区、綦江区、万州区、云阳县、开州区、武隆区、酉阳土家族苗族自治县、九龙坡区、荣昌区、石柱土家族自治县、奉节县、大渡口区、渝中区、巫山县、合川区、南岸区、巴南区、江津区、巫溪县、长寿区、渝北区、永川区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、忠县、梁平区、潼南区、南川区、涪陵区、垫江县、城口县、大足区、江北区、丰都县、铜梁区、黔江区)

大连市(西岗区、旅顺口区、庄河市、普兰店区、瓦房店市、金州区、长海县、沙河口区、中山区、甘井子区)

商洛市(柞水县、镇安县、商南县、商州区、洛南县、丹凤县、山阳县)

温州市(瓯海区、苍南县、泰顺县、文成县、洞头区、永嘉县、鹿城区、瑞安市、平阳县、龙港市、龙湾区、乐清市)

金昌市(金川区、永昌县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

滨州市(惠民县、无棣县、博兴县、邹平市、阳信县、沾化区、滨城区)

绥化市(海伦市、北林区、青冈县、肇东市、明水县、望奎县、安达市、庆安县、绥棱县、兰西县)

昭通市(昭阳区、威信县、鲁甸县、水富市、巧家县、永善县、彝良县、盐津县、大关县、绥江县、镇雄县)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、共和县、贵德县、兴海县)

张家口市(宣化区、崇礼区、尚义县、桥东区、怀安县、桥西区、涿鹿县、万全区、张北县、阳原县、下花园区、怀来县、赤城县、沽源县、康保县、蔚县)

惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县)

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朝阳市(朝阳县、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、龙城区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。