四叶草私人研究所的研究成果 - 禁忌之恋下的情感纠葛

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张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

铁岭市(昌图县、清河区、银州区、开原市、调兵山市、西丰县、铁岭县)

长治市(长子县、襄垣县、沁县、沁源县、武乡县、屯留区、壶关县、平顺县、黎城县、上党区、潞州区、潞城区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、砚山县、西畴县、富宁县、文山市、广南县、马关县)  临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、永德县、云县、凤庆县)

和田地区(民丰县、和田县、于田县、和田市、皮山县、墨玉县、策勒县、洛浦县)

那曲市(聂荣县、申扎县、安多县、嘉黎县、色尼区、尼玛县、巴青县、索县、双湖县、比如县、班戈县)

漳州市(芗城区、华安县、平和县、龙海区、东山县、诏安县、龙文区、漳浦县、云霄县、长泰区、南靖县)

衢州市(常山县、衢江区、柯城区、龙游县、江山市、开化县)  大理白族自治州(永平县、大理市、宾川县、剑川县、祥云县、云龙县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、弥渡县、洱源县)

安顺市(普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县)

宿迁市(泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区、宿豫区)

锦州市(太和区、黑山县、北镇市、古塔区、义县、凌河区、凌海市)

六安市(霍山县、叶集区、金安区、金寨县、霍邱县、舒城县、裕安区)

益阳市(南县、安化县、沅江市、赫山区、桃江县、资阳区)

烟台市(蓬莱区、福山区、栖霞市、龙口市、莱州市、招远市、莱阳市、海阳市、芝罘区、牟平区、莱山区)

临汾市(汾西县、蒲县、侯马市、安泽县、永和县、尧都区、襄汾县、隰县、大宁县、古县、浮山县、洪洞县、曲沃县、吉县、乡宁县、霍州市、翼城县)

德州市(禹城市、临邑县、夏津县、武城县、德城区、宁津县、庆云县、平原县、齐河县、陵城区、乐陵市)

鸡西市(虎林市、密山市、鸡冠区、麻山区、滴道区、梨树区、恒山区、鸡东县、城子河区)

云浮市(新兴县、云城区、罗定市、郁南县、云安区)

汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

九江市(武宁县、修水县、永修县、都昌县、瑞昌市、濂溪区、湖口县、共青城市、德安县、彭泽县、庐山市、浔阳区、柴桑区)

铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、思茅区)

连云港市(海州区、连云区、灌南县、灌云县、赣榆区、东海县)

盐城市(响水县、盐都区、大丰区、滨海县、射阳县、东台市、亭湖区、建湖县、阜宁县)

四平市(铁西区、双辽市、梨树县、铁东区、伊通满族自治县)

西安市(周至县、新城区、莲湖区、未央区、雁塔区、鄠邑区、蓝田县、长安区、灞桥区、高陵区、碑林区、阎良区、临潼区)

双鸭山市(尖山区、宝清县、四方台区、岭东区、集贤县、宝山区、饶河县、友谊县)

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曲靖市(宣威市、罗平县、会泽县、富源县、沾益区、马龙区、师宗县、陆良县、麒麟区)

海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

白山市(临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、江源区)

酒泉市(玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区)  鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

贵港市(平南县、港南区、港北区、覃塘区、桂平市)

绥化市(安达市、海伦市、明水县、庆安县、绥棱县、兰西县、青冈县、肇东市、北林区、望奎县)

长沙市(岳麓区、天心区、望城区、长沙县、浏阳市、开福区、芙蓉区、宁乡市、雨花区)十堰市(茅箭区、竹山县、张湾区、郧西县、竹溪县、房县、丹江口市、郧阳区)

伊春市(友好区、乌翠区、嘉荫县、金林区、大箐山县、汤旺县、丰林县、南岔县、伊美区、铁力市)  天津市(东丽区、和平区、静海区、红桥区、蓟州区、宝坻区、西青区、津南区、武清区、南开区、宁河区、滨海新区、河北区、河西区、北辰区、河东区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

泰州市(泰兴市、兴化市、海陵区、姜堰区、靖江市、高港区)

达州市(达川区、渠县、大竹县、万源市、宣汉县、通川区、开江县)大连市(中山区、瓦房店市、西岗区、庄河市、沙河口区、长海县、普兰店区、甘井子区、金州区、旅顺口区)

攀枝花市(东区、西区、仁和区、盐边县、米易县)

广州市(海珠区、黄埔区、荔湾区、越秀区、天河区、增城区、番禺区、花都区、南沙区、白云区、从化区)

驻马店市(驿城区、上蔡县、汝南县、确山县、遂平县、正阳县、新蔡县、平舆县、泌阳县、西平县)

桂林市(全州县、雁山区、秀峰区、平乐县、灌阳县、叠彩区、荔浦市、恭城瑶族自治县、永福县、灵川县、龙胜各族自治县、阳朔县、兴安县、象山区、七星区、临桂区、资源县)

龙岩市(连城县、武平县、上杭县、新罗区、永定区、漳平市、长汀县)

凉山彝族自治州(德昌县、木里藏族自治县、喜德县、西昌市、金阳县、宁南县、冕宁县、布拖县、雷波县、美姑县、越西县、普格县、盐源县、甘洛县、会理市、会东县、昭觉县)

金华市(武义县、义乌市、金东区、兰溪市、磐安县、婺城区、浦江县、永康市、东阳市)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

上饶市(万年县、铅山县、广信区、玉山县、弋阳县、信州区、鄱阳县、横峰县、广丰区、德兴市、余干县、婺源县)

广元市(苍溪县、昭化区、旺苍县、剑阁县、朝天区、青川县、利州区)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)

温州市(永嘉县、瓯海区、苍南县、龙湾区、洞头区、乐清市、龙港市、平阳县、鹿城区、泰顺县、文成县、瑞安市)

渭南市(澄城县、华州区、临渭区、白水县、潼关县、大荔县、华阴市、韩城市、富平县、蒲城县、合阳县)

临沂市(临沭县、兰陵县、平邑县、费县、兰山区、莒南县、罗庄区、沂水县、沂南县、河东区、蒙阴县、郯城县)

衡阳市(常宁市、蒸湘区、祁东县、珠晖区、衡山县、耒阳市、石鼓区、衡南县、南岳区、衡阳县、雁峰区、衡东县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频