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丽水市(松阳县、青田县、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、遂昌县、缙云县、云和县、莲都区)

阜新市(太平区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、新邱区)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、石阡县、江口县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、思南县)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、共和县、贵南县)  上饶市(广信区、婺源县、横峰县、鄱阳县、信州区、广丰区、铅山县、万年县、德兴市、玉山县、余干县、弋阳县)

鄂尔多斯市(达拉特旗、杭锦旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、乌审旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、东胜区)

韶关市(曲江区、浈江区、武江区、南雄市、翁源县、仁化县、乳源瑶族自治县、乐昌市、始兴县、新丰县)

宁夏回族自治区

扬州市(江都区、仪征市、广陵区、邗江区、宝应县、高邮市)  遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)

南昌市(新建区、西湖区、东湖区、红谷滩区、南昌县、进贤县、青山湖区、安义县、青云谱区)

郴州市(永兴县、嘉禾县、临武县、汝城县、北湖区、资兴市、桂阳县、宜章县、安仁县、桂东县、苏仙区)

白山市(临江市、抚松县、浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区)

杭州市(拱墅区、萧山区、临安区、余杭区、钱塘区、临平区、富阳区、淳安县、建德市、上城区、桐庐县、西湖区、滨江区)

东莞市

内蒙古自治区

广元市(朝天区、利州区、青川县、旺苍县、昭化区、剑阁县、苍溪县)

宜春市(靖安县、奉新县、樟树市、万载县、宜丰县、铜鼓县、高安市、袁州区、上高县、丰城市)

深圳市(龙华区、福田区、盐田区、光明区、龙岗区、罗湖区、坪山区、南山区、宝安区)

阿克苏地区(拜城县、库车市、阿瓦提县、新和县、温宿县、沙雅县、柯坪县、乌什县、阿克苏市)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市)

宁波市(北仑区、奉化区、慈溪市、象山县、鄞州区、余姚市、海曙区、镇海区、宁海县、江北区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁区、霍林郭勒市)

茂名市(高州市、电白区、信宜市、化州市、茂南区)

江门市(台山市、新会区、江海区、鹤山市、蓬江区、恩平市、开平市)

承德市(滦平县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、双滦区、平泉市、承德县、宽城满族自治县、兴隆县、隆化县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区)

许昌市(禹州市、襄城县、魏都区、鄢陵县、长葛市、建安区)

香港特别行政区

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攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、西区、东区)

和田地区(洛浦县、皮山县、民丰县、和田市、墨玉县、于田县、策勒县、和田县)

长春市(农安县、绿园区、朝阳区、公主岭市、二道区、榆树市、南关区、德惠市、九台区、双阳区、宽城区)

青岛市(城阳区、莱西市、黄岛区、市南区、市北区、李沧区、平度市、胶州市、即墨区、崂山区)  惠州市(惠东县、龙门县、惠阳区、惠城区、博罗县)

佛山市(顺德区、禅城区、三水区、高明区、南海区)

邯郸市(丛台区、邱县、峰峰矿区、磁县、复兴区、邯山区、大名县、成安县、魏县、馆陶县、武安市、鸡泽县、曲周县、永年区、临漳县、广平县、涉县、肥乡区)

楚雄彝族自治州(武定县、永仁县、南华县、禄丰市、姚安县、楚雄市、双柏县、元谋县、牟定县、大姚县)柳州市(鱼峰区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳南区、鹿寨县、柳北区、柳江区、融安县、柳城县、城中区)

南充市(南部县、仪陇县、西充县、顺庆区、高坪区、蓬安县、阆中市、嘉陵区、营山县)  昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市)

天津市(静海区、津南区、西青区、武清区、蓟州区、河东区、和平区、河西区、宁河区、南开区、红桥区、东丽区、北辰区、宝坻区、滨海新区、河北区)

广州市(白云区、海珠区、天河区、南沙区、增城区、黄埔区、番禺区、荔湾区、花都区、越秀区、从化区)

临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、沧源佤族自治县、凤庆县、临翔区、云县)营口市(西市区、站前区、大石桥市、鲅鱼圈区、盖州市、老边区)

乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、商都县、四子王旗、集宁区、兴和县、丰镇市、凉城县、卓资县、察哈尔右翼后旗)

宜昌市(五峰土家族自治县、西陵区、夷陵区、点军区、枝江市、秭归县、宜都市、兴山县、伍家岗区、长阳土家族自治县、当阳市、猇亭区、远安县)

德阳市(中江县、绵竹市、罗江区、旌阳区、什邡市、广汉市)

呼和浩特市(清水河县、回民区、和林格尔县、土默特左旗、武川县、赛罕区、托克托县、新城区、玉泉区)

临汾市(曲沃县、乡宁县、隰县、襄汾县、蒲县、洪洞县、翼城县、吉县、安泽县、霍州市、汾西县、大宁县、永和县、浮山县、尧都区、侯马市、古县)

泰安市(宁阳县、新泰市、东平县、泰山区、岱岳区、肥城市)

凉山彝族自治州(昭觉县、金阳县、德昌县、喜德县、会东县、甘洛县、雷波县、会理市、越西县、普格县、木里藏族自治县、盐源县、美姑县、西昌市、宁南县、布拖县、冕宁县)

昆明市(富民县、盘龙区、东川区、宜良县、西山区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、安宁市、五华区、官渡区、呈贡区、石林彝族自治县、晋宁区)

阜阳市(太和县、颍上县、界首市、颍州区、临泉县、颍东区、阜南县、颍泉区)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、恩施市、利川市、咸丰县、巴东县、建始县、宣恩县)

朔州市(右玉县、应县、山阴县、怀仁市、平鲁区、朔城区)

黑河市(逊克县、五大连池市、爱辉区、嫩江市、孙吴县、北安市)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

新疆维吾尔自治区

哈尔滨市(宾县、方正县、通河县、尚志市、双城区、阿城区、道里区、木兰县、南岗区、呼兰区、道外区、巴彦县、香坊区、松北区、平房区、延寿县、五常市、依兰县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）