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锦州市(太和区、义县、黑山县、北镇市、古塔区、凌河区、凌海市)
肇庆市(怀集县、封开县、鼎湖区、广宁县、德庆县、高要区、端州区、四会市)
和田地区(和田县、民丰县、策勒县、墨玉县、洛浦县、皮山县、和田市、于田县)
庆阳市(正宁县、镇原县、庆城县、宁县、环县、合水县、华池县、西峰区)
濮阳市(范县、南乐县、濮阳县、清丰县、华龙区、台前县)
石河子市(北屯市、新星市、阿拉尔市、可克达拉市、白杨市、双河市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市、昆玉市、胡杨河市)
丽江市(永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
鞍山市(铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、立山区、千山区、台安县、海城市)
安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
泸州市(古蔺县、纳溪区、合江县、龙马潭区、叙永县、泸县、江阳区)
五指山市(昌江黎族自治县、屯昌县、东方市、陵水黎族自治县、定安县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县、琼海市、文昌市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县)
七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)
常德市(桃源县、武陵区、汉寿县、鼎城区、澧县、石门县、安乡县、临澧县、津市市)
临汾市(吉县、浮山县、大宁县、侯马市、翼城县、尧都区、襄汾县、隰县、洪洞县、安泽县、蒲县、曲沃县、乡宁县、古县、霍州市、永和县、汾西县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼前旗、化德县、兴和县、察哈尔右翼后旗、卓资县、四子王旗、丰镇市、凉城县、察哈尔右翼中旗、商都县)
临沂市(临沭县、郯城县、蒙阴县、沂水县、兰陵县、费县、平邑县、沂南县、河东区、兰山区、罗庄区、莒南县)
平凉市(静宁县、庄浪县、崆峒区、华亭市、灵台县、泾川县、崇信县)
大连市(西岗区、庄河市、普兰店区、瓦房店市、沙河口区、旅顺口区、中山区、甘井子区、长海县、金州区)
孝感市(安陆市、大悟县、应城市、云梦县、孝南区、汉川市、孝昌县)
忻州市(忻府区、定襄县、偏关县、原平市、代县、岢岚县、静乐县、河曲县、五台县、五寨县、神池县、繁峙县、宁武县、保德县)
抚州市(宜黄县、崇仁县、乐安县、南丰县、广昌县、金溪县、黎川县、东乡区、临川区、资溪县、南城县)
攀枝花市(东区、西区、仁和区、米易县、盐边县)
贵港市(港北区、平南县、覃塘区、港南区、桂平市)
揭阳市(揭东区、普宁市、揭西县、榕城区、惠来县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
湛江市(麻章区、吴川市、廉江市、坡头区、雷州市、赤坎区、遂溪县、霞山区、徐闻县)
平顶山市(卫东区、新华区、石龙区、舞钢市、宝丰县、郏县、湛河区、叶县、汝州市、鲁山县)
鸡西市(虎林市、鸡冠区、滴道区、鸡东县、密山市、麻山区、梨树区、城子河区、恒山区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
佳木斯市(同江市、桦川县、抚远市、郊区、前进区、汤原县、桦南县、富锦市、向阳区、东风区)
运城市(永济市、盐湖区、新绛县、稷山县、平陆县、夏县、河津市、垣曲县、临猗县、闻喜县、绛县、万荣县、芮城县)
河池市(巴马瑶族自治县、凤山县、东兰县、罗城仫佬族自治县、天峨县、金城江区、南丹县、大化瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县)
惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、博罗县、龙门县)
徐州市(沛县、贾汪区、泉山区、新沂市、铜山区、丰县、鼓楼区、邳州市、云龙区、睢宁县)
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兰州市(榆中县、皋兰县、西固区、永登县、城关区、安宁区、红古区、七里河区)
通辽市(扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县、库伦旗)
南阳市(内乡县、社旗县、卧龙区、新野县、西峡县、镇平县、宛城区、淅川县、方城县、桐柏县、南召县、唐河县、邓州市)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、华宁县、澄江市、江川区、红塔区、易门县)
清远市(佛冈县、清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、连州市、英德市、阳山县)
重庆市(涪陵区、忠县、沙坪坝区、铜梁区、南岸区、江北区、开州区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、黔江区、石柱土家族自治县、巫山县、荣昌区、武隆区、璧山区、万州区、秀山土家族苗族自治县、合川区、九龙坡区、潼南区、梁平区、丰都县、大足区、南川区、巫溪县、渝中区、綦江区、大渡口区、垫江县、城口县、长寿区、永川区、奉节县、北碚区、渝北区、巴南区、云阳县、彭水苗族土家族自治县)
济南市(商河县、莱芜区、钢城区、历下区、长清区、槐荫区、天桥区、市中区、历城区、章丘区、济阳区、平阴县)
铜仁市(万山区、玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县、德江县、沿河土家族自治县、江口县、碧江区、松桃苗族自治县)
泉州市(鲤城区、安溪县、泉港区、洛江区、石狮市、南安市、惠安县、金门县、永春县、晋江市、德化县、丰泽区)
景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)
鹤岗市(兴山区、向阳区、南山区、萝北县、东山区、绥滨县、工农区、兴安区)
吕梁市(交口县、柳林县、中阳县、离石区、兴县、方山县、临县、岚县、石楼县、汾阳市、文水县、孝义市、交城县)
延安市(宜川县、延川县、子长市、志丹县、黄陵县、吴起县、延长县、富县、黄龙县、安塞区、甘泉县、宝塔区、洛川县)
三沙市(西沙区、南沙区)
南平市(浦城县、建瓯市、松溪县、顺昌县、政和县、邵武市、光泽县、建阳区、武夷山市、延平区)
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吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
邯郸市(广平县、邯山区、复兴区、馆陶县、武安市、肥乡区、涉县、大名县、鸡泽县、丛台区、邱县、魏县、磁县、曲周县、临漳县、成安县、永年区、峰峰矿区)
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延边朝鲜族自治州(敦化市、安图县、图们市、汪清县、延吉市、和龙市、珲春市、龙井市)
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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
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杭州市(淳安县、建德市、余杭区、上城区、拱墅区、富阳区、临平区、西湖区、萧山区、临安区、钱塘区、滨江区、桐庐县)
厦门市(湖里区、集美区、翔安区、同安区、思明区、海沧区)
塔城地区(塔城市、额敏县、裕民县、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)
太原市(杏花岭区、迎泽区、万柏林区、小店区、尖草坪区、晋源区、阳曲县、古交市、清徐县、娄烦县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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