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大连市(旅顺口区、中山区、长海县、金州区、瓦房店市、甘井子区、庄河市、沙河口区、普兰店区、西岗区)

佛山市(顺德区、禅城区、三水区、南海区、高明区)

怀化市(辰溪县、通道侗族自治县、会同县、新晃侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、沅陵县、洪江市、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县)

湛江市(坡头区、遂溪县、霞山区、徐闻县、廉江市、吴川市、雷州市、赤坎区、麻章区)  天津市(河东区、红桥区、东丽区、北辰区、和平区、河西区、南开区、宁河区、宝坻区、河北区、静海区、武清区、津南区、滨海新区、蓟州区、西青区)

白城市(通榆县、洮北区、大安市、镇赉县、洮南市)

淮安市(淮安区、金湖县、淮阴区、清江浦区、涟水县、洪泽区、盱眙县)

柳州市(柳江区、鹿寨县、柳北区、融水苗族自治县、融安县、城中区、鱼峰区、三江侗族自治县、柳南区、柳城县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、朝阳县、双塔区、北票市、建平县)  阿里地区(措勤县、改则县、普兰县、革吉县、札达县、日土县、噶尔县)

濮阳市(华龙区、范县、濮阳县、南乐县、清丰县、台前县)

荆州市(公安县、石首市、松滋市、洪湖市、沙市区、荆州区、监利市、江陵县)

渭南市(蒲城县、澄城县、富平县、大荔县、韩城市、合阳县、华阴市、华州区、白水县、临渭区、潼关县)

临沧市(永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、临翔区、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

曲靖市(会泽县、宣威市、马龙区、沾益区、师宗县、麒麟区、罗平县、陆良县、富源县)

广安市(岳池县、前锋区、武胜县、邻水县、广安区、华蓥市)

达州市(宣汉县、达川区、通川区、开江县、渠县、大竹县、万源市)

沈阳市(新民市、浑南区、铁西区、大东区、和平区、康平县、苏家屯区、法库县、沈河区、沈北新区、辽中区、皇姑区、于洪区)

黄石市(阳新县、铁山区、大冶市、西塞山区、下陆区、黄石港区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

鹤岗市(兴安区、南山区、萝北县、向阳区、绥滨县、东山区、兴山区、工农区)

通辽市(库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、开鲁县、奈曼旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗)

抚州市(东乡区、临川区、黎川县、金溪县、宜黄县、南丰县、崇仁县、广昌县、南城县、乐安县、资溪县)

白银市(白银区、景泰县、会宁县、平川区、靖远县)

济南市(平阴县、章丘区、历下区、商河县、市中区、钢城区、莱芜区、历城区、济阳区、天桥区、槐荫区、长清区)

邯郸市(涉县、大名县、魏县、肥乡区、磁县、鸡泽县、邱县、丛台区、临漳县、峰峰矿区、复兴区、曲周县、馆陶县、成安县、邯山区、武安市、广平县、永年区)

晋中市(祁县、昔阳县、介休市、左权县、和顺县、榆次区、灵石县、平遥县、榆社县、太谷区、寿阳县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、黎平县、麻江县、从江县、丹寨县、台江县、天柱县、剑河县、岑巩县、榕江县、黄平县、三穗县、锦屏县、凯里市、雷山县、施秉县)

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宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗洪县、泗阳县、宿城区)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区、龙门县)  楚雄彝族自治州(牟定县、禄丰市、姚安县、武定县、大姚县、永仁县、双柏县、南华县、元谋县、楚雄市)

厦门市(湖里区、翔安区、集美区、海沧区、思明区、同安区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市)

天水市(秦州区、张家川回族自治县、甘谷县、清水县、秦安县、麦积区、武山县)南通市(海门区、海安市、如皋市、崇川区、启东市、如东县、通州区)

河源市(连平县、东源县、紫金县、源城区、和平县、龙川县)  六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)

盐城市(建湖县、大丰区、响水县、阜宁县、滨海县、盐都区、射阳县、东台市、亭湖区)

乌兰察布市(卓资县、四子王旗、化德县、凉城县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、集宁区、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗)

贵港市(桂平市、港北区、平南县、覃塘区、港南区)汉中市(留坝县、洋县、镇巴县、南郑区、略阳县、宁强县、西乡县、城固县、汉台区、勉县、佛坪县)

重庆市(南川区、永川区、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、巫山县、江津区、渝北区、云阳县、城口县、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、渝中区、长寿区、荣昌区、九龙坡区、大足区、忠县、彭水苗族土家族自治县、开州区、巫溪县、沙坪坝区、綦江区、璧山区、大渡口区、江北区、垫江县、黔江区、奉节县、北碚区、丰都县、潼南区、梁平区、武隆区、铜梁区、南岸区、合川区、万州区、巴南区)

湖州市(南浔区、长兴县、德清县、吴兴区、安吉县)

潍坊市(安丘市、昌邑市、坊子区、临朐县、诸城市、青州市、奎文区、高密市、寒亭区、寿光市、昌乐县、潍城区)

凉山彝族自治州(美姑县、越西县、盐源县、雷波县、德昌县、西昌市、喜德县、普格县、宁南县、布拖县、会东县、昭觉县、金阳县、冕宁县、会理市、木里藏族自治县、甘洛县)

安康市(汉阴县、汉滨区、石泉县、平利县、岚皋县、宁陕县、紫阳县、白河县、镇坪县、旬阳市)

吉林市(龙潭区、丰满区、永吉县、昌邑区、舒兰市、桦甸市、磐石市、船营区、蛟河市)

六安市(霍山县、霍邱县、金寨县、舒城县、金安区、叶集区、裕安区)

长治市(平顺县、襄垣县、屯留区、黎城县、潞州区、潞城区、壶关县、武乡县、沁源县、上党区、长子县、沁县)

泰州市(靖江市、兴化市、高港区、海陵区、姜堰区、泰兴市)

台州市(临海市、温岭市、天台县、玉环市、仙居县、三门县、黄岩区、路桥区、椒江区)

聊城市(莘县、阳谷县、冠县、茌平区、东昌府区、高唐县、临清市、东阿县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、清城区、阳山县、清新区、佛冈县、英德市、连南瑶族自治县)

宿州市(萧县、埇桥区、砀山县、泗县、灵璧县)

济宁市(任城区、嘉祥县、兖州区、梁山县、邹城市、鱼台县、金乡县、泗水县、汶上县、微山县、曲阜市)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

宁波市(余姚市、江北区、奉化区、象山县、镇海区、宁海县、海曙区、鄞州区、北仑区、慈溪市)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。