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全国服务区域：
金昌市(永昌县、金川区)
许昌市(襄城县、长葛市、禹州市、魏都区、鄢陵县、建安区)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市、七星关区、金沙县、大方县、纳雍县、织金县)
肇庆市(端州区、鼎湖区、广宁县、德庆县、怀集县、封开县、四会市、高要区)
河池市(都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、金城江区、东兰县、巴马瑶族自治县、天峨县、南丹县、环江毛南族自治县、宜州区)
榆林市(府谷县、子洲县、佳县、清涧县、米脂县、吴堡县、榆阳区、神木市、靖边县、绥德县、定边县、横山区)
双鸭山市(岭东区、四方台区、宝山区、宝清县、饶河县、集贤县、友谊县、尖山区)
六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)
宁德市(古田县、福鼎市、周宁县、霞浦县、屏南县、福安市、蕉城区、柘荣县、寿宁县)
六安市(舒城县、叶集区、霍山县、金寨县、金安区、裕安区、霍邱县)
大同市(平城区、云州区、浑源县、左云县、广灵县、阳高县、云冈区、天镇县、新荣区、灵丘县)
抚顺市(新抚区、望花区、东洲区、顺城区、清原满族自治县、抚顺县、新宾满族自治县)
哈尔滨市(木兰县、五常市、香坊区、松北区、依兰县、尚志市、道外区、平房区、双城区、南岗区、宾县、呼兰区、通河县、道里区、阿城区、延寿县、方正县、巴彦县)
白银市(白银区、景泰县、平川区、会宁县、靖远县)
广元市(青川县、利州区、昭化区、旺苍县、苍溪县、剑阁县、朝天区)
衡阳市(雁峰区、蒸湘区、常宁市、石鼓区、衡阳县、衡东县、衡山县、耒阳市、珠晖区、衡南县、祁东县、南岳区)
昭通市(永善县、昭阳区、彝良县、绥江县、巧家县、镇雄县、鲁甸县、威信县、大关县、水富市、盐津县)
临汾市(尧都区、曲沃县、洪洞县、大宁县、永和县、乡宁县、吉县、安泽县、侯马市、隰县、浮山县、襄汾县、蒲县、翼城县、霍州市、古县、汾西县)
澳门特别行政区
乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、米东区、水磨沟区、新市区、达坂城区、天山区、乌鲁木齐县)
深圳市(光明区、罗湖区、福田区、龙岗区、坪山区、龙华区、宝安区、南山区、盐田区)
烟台市(龙口市、莱山区、福山区、莱州市、芝罘区、莱阳市、蓬莱区、海阳市、栖霞市、招远市、牟平区)
邯郸市(临漳县、肥乡区、广平县、复兴区、峰峰矿区、永年区、丛台区、馆陶县、邱县、鸡泽县、曲周县、大名县、磁县、武安市、魏县、成安县、邯山区、涉县)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、鹤峰县、宣恩县、建始县、利川市、咸丰县、巴东县、恩施市)
徐州市(鼓楼区、铜山区、新沂市、丰县、沛县、睢宁县、邳州市、泉山区、云龙区、贾汪区)
荆门市(京山市、沙洋县、掇刀区、钟祥市、东宝区)
阳泉市(城区、郊区、平定县、矿区、盂县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
金华市(兰溪市、浦江县、金东区、磐安县、武义县、永康市、婺城区、义乌市、东阳市)
凉山彝族自治州(宁南县、金阳县、布拖县、甘洛县、木里藏族自治县、会理市、美姑县、会东县、喜德县、越西县、普格县、冕宁县、昭觉县、盐源县、西昌市、德昌县、雷波县)
喀什地区(巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、喀什市、疏附县、伽师县、岳普湖县、麦盖提县、泽普县、疏勒县、莎车县、叶城县)
崇左市(天等县、宁明县、大新县、江州区、扶绥县、凭祥市、龙州县)
长春市(榆树市、双阳区、二道区、德惠市、农安县、朝阳区、南关区、宽城区、九台区、绿园区、公主岭市)
铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)
黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、三穗县、镇远县、榕江县、黄平县、从江县、施秉县、台江县、岑巩县、雷山县、丹寨县、凯里市、麻江县、黎平县、天柱县、剑河县)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
银川市(灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区、贺兰县、永宁县)
丽水市(松阳县、龙泉市、景宁畲族自治县、缙云县、遂昌县、青田县、莲都区、庆元县、云和县)
镇江市(扬中市、京口区、丹阳市、丹徒区、润州区、句容市)
塔城地区(额敏县、塔城市、沙湾市、托里县、裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)
汕头市(金平区、龙湖区、潮阳区、澄海区、南澳县、濠江区、潮南区)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、二连浩特市、多伦县、太仆寺旗、苏尼特右旗、镶黄旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗)
阜新市(清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、太平区、海州区)
文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、广南县、富宁县、文山市、马关县、砚山县、麻栗坡县)
广西壮族自治区
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、龙凤区、让胡路区、大同区、红岗区、林甸县、萨尔图区、肇源县)
淮安市(洪泽区、淮安区、盱眙县、涟水县、淮阴区、金湖县、清江浦区)
廊坊市(安次区、大厂回族自治县、香河县、三河市、霸州市、广阳区、固安县、文安县、大城县、永清县)
陇南市(文县、礼县、武都区、西和县、两当县、宕昌县、徽县、康县、成县)
三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)
成都市(郫都区、青羊区、都江堰市、新津区、成华区、金堂县、金牛区、大邑县、邛崃市、崇州市、双流区、青白江区、简阳市、锦江区、武侯区、龙泉驿区、温江区、蒲江县、彭州市、新都区)
沧州市(盐山县、泊头市、沧县、黄骅市、河间市、东光县、孟村回族自治县、新华区、肃宁县、任丘市、吴桥县、海兴县、南皮县、献县、运河区、青县)
平凉市(泾川县、崇信县、静宁县、华亭市、灵台县、崆峒区、庄浪县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
安顺市(普定县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)
常州市(武进区、天宁区、新北区、溧阳市、金坛区、钟楼区)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、兴义市、晴隆县、兴仁市、册亨县、贞丰县、望谟县、普安县)
信阳市(潢川县、商城县、新县、光山县、息县、浉河区、罗山县、平桥区、淮滨县、固始县)
秦皇岛市(山海关区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、海港区、北戴河区)
宣城市(宁国市、广德市、宣州区、郎溪县、绩溪县、旌德县、泾县)
淄博市(临淄区、高青县、博山区、沂源县、桓台县、淄川区、周村区、张店区)
甘孜藏族自治州(道孚县、得荣县、色达县、新龙县、乡城县、泸定县、德格县、理塘县、雅江县、稻城县、石渠县、炉霍县、巴塘县、康定市、甘孜县、丹巴县、九龙县、白玉县)
丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县)
吉安市(遂川县、永新县、井冈山市、吉州区、新干县、泰和县、万安县、永丰县、安福县、青原区、吉安县、吉水县、峡江县)
云浮市(云安区、云城区、罗定市、郁南县、新兴县)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)
温州市(龙湾区、平阳县、鹿城区、文成县、苍南县、永嘉县、瑞安市、瓯海区、龙港市、洞头区、泰顺县、乐清市)
铜仁市(沿河土家族自治县、思南县、碧江区、江口县、石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区、德江县)
连云港市(连云区、赣榆区、海州区、灌南县、东海县、灌云县)
苏州市(姑苏区、吴中区、相城区、虎丘区、常熟市、太仓市、张家港市、昆山市、吴江区)
巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特后旗)
汉中市(汉台区、留坝县、勉县、城固县、宁强县、西乡县、南郑区、镇巴县、略阳县、洋县、佛坪县)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县)
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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县、梁河县)
黄山市(徽州区、休宁县、黟县、歙县、黄山区、祁门县、屯溪区)
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铁岭市(昌图县、清河区、铁岭县、西丰县、银州区、开原市、调兵山市)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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