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齐齐哈尔市(富裕县、泰来县、克山县、依安县、拜泉县、讷河市、甘南县、克东县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、龙沙区、碾子山区、龙江县、昂昂溪区、建华区)

攀枝花市(仁和区、东区、西区、米易县、盐边县)

长春市(德惠市、南关区、榆树市、绿园区、九台区、公主岭市、二道区、宽城区、双阳区、朝阳区、农安县)

晋城市(高平市、泽州县、城区、沁水县、阳城县、陵川县)  凉山彝族自治州(布拖县、木里藏族自治县、昭觉县、冕宁县、喜德县、会东县、美姑县、雷波县、普格县、越西县、金阳县、盐源县、甘洛县、会理市、西昌市、宁南县、德昌县)

内江市(市中区、东兴区、资中县、隆昌市、威远县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

黑河市(五大连池市、爱辉区、逊克县、嫩江市、孙吴县、北安市)汉中市(佛坪县、汉台区、略阳县、勉县、留坝县、西乡县、南郑区、镇巴县、洋县、宁强县、城固县)

宁夏回族自治区  铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

莆田市(城厢区、涵江区、仙游县、荔城区、秀屿区)

丽江市(华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县)

酒泉市(瓜州县、肃州区、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市、敦煌市)

安康市(白河县、镇坪县、旬阳市、宁陕县、汉阴县、岚皋县、紫阳县、石泉县、平利县、汉滨区)

漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区、源汇区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、凤凰县、花垣县、永顺县、吉首市、保靖县、古丈县)

绵阳市(江油市、平武县、盐亭县、游仙区、安州区、梓潼县、涪城区、北川羌族自治县、三台县)

嘉兴市(秀洲区、嘉善县、桐乡市、海宁市、平湖市、南湖区、海盐县)

玉林市(容县、福绵区、兴业县、博白县、玉州区、北流市、陆川县)

广元市(利州区、青川县、昭化区、剑阁县、苍溪县、旺苍县、朝天区)

定西市(岷县、临洮县、通渭县、陇西县、安定区、漳县、渭源县)

吉安市(安福县、泰和县、井冈山市、永新县、吉安县、新干县、吉州区、万安县、青原区、峡江县、遂川县、吉水县、永丰县)

南充市(嘉陵区、南部县、高坪区、蓬安县、西充县、仪陇县、顺庆区、阆中市、营山县)

鹤壁市(淇滨区、山城区、淇县、浚县、鹤山区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

徐州市(贾汪区、鼓楼区、沛县、铜山区、新沂市、云龙区、泉山区、邳州市、睢宁县、丰县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、东胜区、达拉特旗、乌审旗、康巴什区、杭锦旗)

合肥市(巢湖市、包河区、庐阳区、肥东县、瑶海区、庐江县、蜀山区、长丰县、肥西县)

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永州市(零陵区、道县、江永县、新田县、江华瑶族自治县、双牌县、祁阳市、东安县、宁远县、冷水滩区、蓝山县)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

洛阳市(新安县、孟津区、洛龙区、洛宁县、嵩县、偃师区、老城区、宜阳县、汝阳县、伊川县、栾川县、涧西区、瀍河回族区、西工区)

焦作市(解放区、武陟县、温县、山阳区、孟州市、中站区、沁阳市、博爱县、马村区、修武县)  秦皇岛市(山海关区、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、海港区、北戴河区、昌黎县)

德阳市(旌阳区、什邡市、绵竹市、广汉市、罗江区、中江县)

平顶山市(新华区、郏县、宝丰县、卫东区、石龙区、湛河区、鲁山县、舞钢市、叶县、汝州市)

潍坊市(奎文区、高密市、诸城市、寿光市、昌乐县、青州市、坊子区、潍城区、昌邑市、寒亭区、安丘市、临朐县)镇江市(丹徒区、丹阳市、润州区、句容市、京口区、扬中市)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)  沈阳市(和平区、皇姑区、于洪区、辽中区、沈河区、法库县、苏家屯区、浑南区、铁西区、新民市、大东区、沈北新区、康平县)

上海市(宝山区、长宁区、虹口区、奉贤区、杨浦区、黄浦区、浦东新区、静安区、闵行区、金山区、普陀区、青浦区、徐汇区、松江区、嘉定区、崇明区)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)

渭南市(合阳县、蒲城县、华阴市、华州区、临渭区、白水县、韩城市、潼关县、富平县、大荔县、澄城县)那曲市(班戈县、聂荣县、比如县、色尼区、安多县、索县、申扎县、尼玛县、嘉黎县、双湖县、巴青县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、建始县、宣恩县、来凤县、利川市、咸丰县、恩施市)

汕头市(澄海区、南澳县、濠江区、潮南区、龙湖区、潮阳区、金平区)

昭通市(大关县、彝良县、盐津县、巧家县、水富市、绥江县、永善县、威信县、昭阳区、鲁甸县、镇雄县)

曲靖市(马龙区、师宗县、宣威市、罗平县、沾益区、富源县、会泽县、麒麟区、陆良县)

南昌市(东湖区、进贤县、青山湖区、安义县、青云谱区、新建区、红谷滩区、南昌县、西湖区)

内蒙古自治区

龙岩市(武平县、永定区、长汀县、上杭县、新罗区、连城县、漳平市)

武汉市(汉南区、江岸区、武昌区、新洲区、蔡甸区、硚口区、汉阳区、江夏区、东西湖区、洪山区、江汉区、青山区、黄陂区)

广州市(海珠区、天河区、番禺区、南沙区、增城区、黄埔区、白云区、荔湾区、花都区、从化区、越秀区)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)

娄底市(冷水江市、双峰县、涟源市、新化县、娄星区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、兴隆县、承德县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、平泉市、双滦区、滦平县、隆化县、双桥区)

银川市(兴庆区、金凤区、西夏区、灵武市、永宁县、贺兰县)

南平市(建阳区、顺昌县、邵武市、光泽县、武夷山市、浦城县、延平区、建瓯市、松溪县、政和县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。