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南充市(营山县、仪陇县、嘉陵区、顺庆区、西充县、蓬安县、阆中市、高坪区、南部县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县、玛多县)

永州市(蓝山县、祁阳市、江华瑶族自治县、零陵区、道县、双牌县、东安县、新田县、江永县、宁远县、冷水滩区)

上海市(金山区、静安区、宝山区、浦东新区、奉贤区、松江区、虹口区、嘉定区、闵行区、崇明区、长宁区、杨浦区、黄浦区、普陀区、青浦区、徐汇区)  巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、且末县、焉耆回族自治县、尉犁县、和静县、和硕县、若羌县、博湖县、库尔勒市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

孝感市(孝昌县、汉川市、应城市、安陆市、大悟县、云梦县、孝南区)

中山市滨州市(邹平市、无棣县、惠民县、阳信县、博兴县、沾化区、滨城区)

北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)  阿勒泰地区(福海县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、青河县、阿勒泰市)

湛江市(廉江市、麻章区、雷州市、赤坎区、霞山区、徐闻县、坡头区、吴川市、遂溪县)

赣州市(章贡区、会昌县、南康区、大余县、全南县、宁都县、赣县区、寻乌县、兴国县、信丰县、瑞金市、定南县、于都县、上犹县、崇义县、龙南市、安远县、石城县)

衢州市(常山县、开化县、柯城区、衢江区、江山市、龙游县)

三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)

岳阳市(岳阳县、湘阴县、临湘市、华容县、云溪区、汨罗市、岳阳楼区、君山区、平江县)

楚雄彝族自治州(双柏县、楚雄市、牟定县、姚安县、武定县、永仁县、南华县、禄丰市、元谋县、大姚县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

莆田市(城厢区、仙游县、荔城区、秀屿区、涵江区)

绥化市(绥棱县、望奎县、北林区、青冈县、庆安县、海伦市、安达市、兰西县、明水县、肇东市)

盐城市(大丰区、建湖县、东台市、亭湖区、滨海县、阜宁县、盐都区、响水县、射阳县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

新疆维吾尔自治区

贵阳市(云岩区、白云区、清镇市、开阳县、花溪区、南明区、修文县、观山湖区、息烽县、乌当区)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)

咸阳市(武功县、长武县、兴平市、泾阳县、杨陵区、永寿县、渭城区、秦都区、彬州市、三原县、礼泉县、旬邑县、乾县、淳化县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、通海县、新平彝族傣族自治县、红塔区、易门县)

七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

荆门市(京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县)

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雅安市(宝兴县、天全县、荥经县、名山区、芦山县、汉源县、雨城区、石棉县)

铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)

驻马店市(西平县、驿城区、泌阳县、遂平县、新蔡县、正阳县、平舆县、汝南县、上蔡县、确山县)

佳木斯市(桦南县、郊区、向阳区、汤原县、前进区、东风区、富锦市、桦川县、抚远市、同江市)  湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)

宿迁市(泗阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区、沭阳县)

益阳市(桃江县、安化县、沅江市、南县、赫山区、资阳区)

通辽市(开鲁县、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、扎鲁特旗)银川市(西夏区、永宁县、兴庆区、金凤区、贺兰县、灵武市)

湖州市(吴兴区、南浔区、安吉县、长兴县、德清县)  保定市(涿州市、阜平县、涞水县、蠡县、徐水区、清苑区、定兴县、高阳县、曲阳县、莲池区、安国市、涞源县、博野县、望都县、雄县、安新县、高碑店市、竞秀区、满城区、唐县、顺平县、定州市、容城县、易县)

陇南市(宕昌县、礼县、文县、成县、徽县、武都区、康县、两当县、西和县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、卢龙县、海港区、抚宁区、昌黎县)

丽水市(景宁畲族自治县、松阳县、青田县、遂昌县、庆元县、缙云县、龙泉市、云和县、莲都区)昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县、昌吉市)

郑州市(新郑市、二七区、金水区、中牟县、新密市、荥阳市、惠济区、登封市、巩义市、管城回族区、上街区、中原区)

儋州市

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

本溪市(平山区、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区)

沈阳市(沈河区、康平县、沈北新区、铁西区、浑南区、大东区、皇姑区、于洪区、苏家屯区、新民市、和平区、辽中区、法库县)

梧州市(蒙山县、藤县、岑溪市、苍梧县、长洲区、万秀区、龙圩区)

延安市(富县、黄龙县、宝塔区、洛川县、吴起县、宜川县、安塞区、甘泉县、黄陵县、志丹县、延长县、延川县、子长市)

乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、沙依巴克区、新市区、水磨沟区、天山区、乌鲁木齐县、达坂城区)

鹤壁市(淇县、鹤山区、山城区、浚县、淇滨区)

大连市(西岗区、旅顺口区、金州区、普兰店区、沙河口区、瓦房店市、庄河市、甘井子区、中山区、长海县)

北京市(东城区、大兴区、朝阳区、房山区、丰台区、通州区、怀柔区、密云区、海淀区、门头沟区、平谷区、延庆区、石景山区、昌平区、西城区、顺义区)

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安康市(宁陕县、汉滨区、旬阳市、岚皋县、平利县、镇坪县、石泉县、白河县、汉阴县、紫阳县)

惠州市(惠城区、博罗县、惠阳区、龙门县、惠东县)

宜昌市(秭归县、西陵区、兴山县、猇亭区、伍家岗区、五峰土家族自治县、宜都市、远安县、当阳市、长阳土家族自治县、枝江市、夷陵区、点军区)

喀什地区(疏勒县、巴楚县、英吉沙县、岳普湖县、莎车县、喀什市、叶城县、疏附县、伽师县、泽普县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频