张雱 京东：命运交错下的绝美爱情故事

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厦门市(翔安区、思明区、湖里区、同安区、集美区、海沧区)

白山市(临江市、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县)

孝感市(孝南区、云梦县、应城市、孝昌县、大悟县、汉川市、安陆市)

青岛市(胶州市、城阳区、市北区、平度市、莱西市、市南区、崂山区、即墨区、李沧区、黄岛区)  朔州市(朔城区、怀仁市、应县、右玉县、平鲁区、山阴县)

白城市(洮北区、镇赉县、大安市、洮南市、通榆县)

南阳市(镇平县、新野县、内乡县、桐柏县、邓州市、方城县、卧龙区、唐河县、西峡县、南召县、社旗县、淅川县、宛城区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)

陇南市(徽县、两当县、宕昌县、康县、成县、武都区、礼县、西和县、文县)  铁岭市(银州区、昌图县、调兵山市、清河区、铁岭县、开原市、西丰县)

巴中市(恩阳区、巴州区、通江县、南江县、平昌县)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区)

六安市(金安区、霍山县、叶集区、裕安区、金寨县、舒城县、霍邱县)

池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、昌宁县、龙陵县)

宁德市(寿宁县、福鼎市、福安市、柘荣县、蕉城区、霞浦县、屏南县、古田县、周宁县)

咸宁市(嘉鱼县、通山县、咸安区、赤壁市、通城县、崇阳县)

驻马店市(平舆县、新蔡县、正阳县、确山县、遂平县、西平县、驿城区、上蔡县、汝南县、泌阳县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

龙岩市(永定区、武平县、漳平市、连城县、长汀县、上杭县、新罗区)

吉林市(龙潭区、丰满区、舒兰市、桦甸市、船营区、蛟河市、磐石市、昌邑区、永吉县)

丽水市(莲都区、云和县、庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县、松阳县、缙云县、青田县、遂昌县)

广安市(前锋区、岳池县、华蓥市、邻水县、武胜县、广安区)

十堰市(丹江口市、房县、郧阳区、竹山县、竹溪县、茅箭区、郧西县、张湾区)

张家口市(桥东区、沽源县、蔚县、怀来县、康保县、涿鹿县、尚义县、下花园区、阳原县、万全区、赤城县、宣化区、崇礼区、桥西区、怀安县、张北县)

贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)

黄石市(西塞山区、下陆区、阳新县、黄石港区、大冶市、铁山区)

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宣城市(旌德县、泾县、宣州区、宁国市、郎溪县、绩溪县、广德市)

喀什地区(伽师县、叶城县、巴楚县、泽普县、岳普湖县、疏附县、麦盖提县、英吉沙县、疏勒县、莎车县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县)

衡阳市(石鼓区、祁东县、衡山县、雁峰区、衡东县、蒸湘区、珠晖区、衡南县、衡阳县、南岳区、常宁市、耒阳市)

太原市(万柏林区、阳曲县、杏花岭区、古交市、小店区、清徐县、尖草坪区、娄烦县、晋源区、迎泽区)  衡水市(深州市、故城县、安平县、桃城区、冀州区、武邑县、阜城县、武强县、饶阳县、景县、枣强县)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)

石家庄市(晋州市、藁城区、栾城区、井陉县、辛集市、深泽县、鹿泉区、新乐市、赵县、平山县、长安区、元氏县、灵寿县、无极县、裕华区、正定县、赞皇县、桥西区、井陉矿区、行唐县、新华区、高邑县)

庆阳市(合水县、环县、宁县、华池县、镇原县、庆城县、西峰区、正宁县)玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、江川区、通海县、华宁县、易门县、红塔区、新平彝族傣族自治县)

芜湖市(繁昌区、弋江区、鸠江区、镜湖区、南陵县、无为市、湾沚区)  菏泽市(东明县、单县、定陶区、牡丹区、成武县、郓城县、曹县、巨野县、鄄城县)

松原市(乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县)

宜昌市(当阳市、西陵区、宜都市、长阳土家族自治县、秭归县、五峰土家族自治县、兴山县、枝江市、点军区、远安县、伍家岗区、猇亭区、夷陵区)

昆明市(安宁市、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、晋宁区、东川区、嵩明县、呈贡区、宜良县、富民县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、西山区、五华区、盘龙区)攀枝花市(仁和区、米易县、西区、盐边县、东区)

宜宾市(高县、长宁县、兴文县、叙州区、筠连县、翠屏区、南溪区、江安县、珙县、屏山县)

吴忠市(利通区、盐池县、红寺堡区、同心县、青铜峡市)

阜阳市(颍上县、临泉县、颍泉区、界首市、太和县、阜南县、颍东区、颍州区)

宿迁市(宿城区、泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿豫区)

娄底市(涟源市、新化县、娄星区、冷水江市、双峰县)

大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、让胡路区、大同区、萨尔图区、红岗区、肇源县、龙凤区)

邢台市(南和区、临西县、平乡县、任泽区、新河县、南宫市、威县、襄都区、清河县、沙河市、广宗县、信都区、柏乡县、临城县、宁晋县、内丘县、隆尧县、巨鹿县)

德州市(齐河县、禹城市、平原县、临邑县、德城区、武城县、夏津县、宁津县、乐陵市、陵城区、庆云县)

白银市(景泰县、平川区、会宁县、靖远县、白银区)

梧州市(苍梧县、岑溪市、龙圩区、蒙山县、藤县、长洲区、万秀区)

洛阳市(汝阳县、洛宁县、西工区、涧西区、栾川县、孟津区、伊川县、洛龙区、新安县、嵩县、瀍河回族区、老城区、宜阳县、偃师区)

邯郸市(大名县、峰峰矿区、涉县、曲周县、广平县、临漳县、永年区、丛台区、鸡泽县、邯山区、馆陶县、复兴区、邱县、武安市、磁县、魏县、成安县、肥乡区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、根河市、阿荣旗、海拉尔区、扎兰屯市、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗)

宁夏回族自治区

锦州市(黑山县、义县、凌海市、凌河区、古塔区、北镇市、太和区)

遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、射洪市、大英县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。