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更新时间：2025-04-24 11:25:37　浏览次数： 811

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三沙市(南沙区、西沙区)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、根河市、牙克石市)

邢台市(广宗县、清河县、宁晋县、隆尧县、沙河市、任泽区、威县、襄都区、柏乡县、南和区、新河县、信都区、南宫市、巨鹿县、临西县、平乡县、内丘县、临城县)

汉中市(城固县、宁强县、汉台区、略阳县、佛坪县、洋县、镇巴县、留坝县、勉县、南郑区、西乡县) 拉萨市(达孜区、堆龙德庆区、曲水县、林周县、当雄县、墨竹工卡县、城关区、尼木县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、都匀市、瓮安县、福泉市、独山县、荔波县、惠水县、三都水族自治县、贵定县、龙里县、罗甸县、平塘县)

武汉市(蔡甸区、青山区、黄陂区、汉阳区、硚口区、江夏区、江岸区、江汉区、新洲区、东西湖区、武昌区、汉南区、洪山区)

银川市(永宁县、贺兰县、兴庆区、金凤区、灵武市、西夏区)济源市

乐山市(峨眉山市、夹江县、井研县、金口河区、五通桥区、沙湾区、沐川县、峨边彝族自治县、犍为县、马边彝族自治县、市中区) 益阳市(南县、沅江市、资阳区、桃江县、赫山区、安化县)

铁岭市(清河区、开原市、调兵山市、西丰县、铁岭县、昌图县、银州区)

临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、和政县、广河县、临夏县)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、普安县、兴义市、兴仁市、贞丰县、晴隆县、册亨县、望谟县)无锡市(滨湖区、惠山区、新吴区、江阴市、梁溪区、锡山区、宜兴市)

林芝市(波密县、朗县、工布江达县、巴宜区、米林市、察隅县、墨脱县)

济南市(槐荫区、历下区、章丘区、历城区、济阳区、商河县、钢城区、市中区、天桥区、长清区、莱芜区、平阴县)

长沙市(芙蓉区、雨花区、浏阳市、开福区、长沙县、宁乡市、天心区、望城区、岳麓区)

安庆市(宿松县、望江县、宜秀区、岳西县、迎江区、大观区、太湖县、潜山市、怀宁县、桐城市)

常州市(武进区、溧阳市、金坛区、新北区、钟楼区、天宁区)

安康市(平利县、紫阳县、白河县、汉阴县、旬阳市、宁陕县、岚皋县、镇坪县、汉滨区、石泉县)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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