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海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)
邢台市(清河县、襄都区、隆尧县、信都区、任泽区、临西县、巨鹿县、宁晋县、威县、内丘县、新河县、平乡县、沙河市、广宗县、南宫市、临城县、柏乡县、南和区)
兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)
汕尾市(城区、陆丰市、陆河县、海丰县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、乌兰县、都兰县)
赣州市(赣县区、于都县、兴国县、会昌县、石城县、龙南市、大余县、上犹县、宁都县、南康区、安远县、信丰县、全南县、瑞金市、崇义县、定南县、章贡区、寻乌县)
六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)
梧州市(龙圩区、岑溪市、长洲区、蒙山县、藤县、苍梧县、万秀区)
澳门特别行政区
呼和浩特市(土默特左旗、和林格尔县、托克托县、赛罕区、新城区、清水河县、回民区、武川县、玉泉区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
三明市(泰宁县、明溪县、将乐县、宁化县、尤溪县、沙县区、建宁县、大田县、永安市、三元区、清流县)
黑河市(逊克县、五大连池市、孙吴县、嫩江市、爱辉区、北安市)
凉山彝族自治州(布拖县、会理市、冕宁县、会东县、普格县、金阳县、盐源县、美姑县、木里藏族自治县、宁南县、喜德县、西昌市、德昌县、甘洛县、越西县、雷波县、昭觉县)
鹤岗市(绥滨县、兴山区、工农区、兴安区、东山区、向阳区、萝北县、南山区)
三门峡市(湖滨区、义马市、卢氏县、渑池县、陕州区、灵宝市)
延安市(富县、延川县、吴起县、子长市、黄龙县、宜川县、安塞区、宝塔区、洛川县、延长县、志丹县、甘泉县、黄陵县)
徐州市(睢宁县、云龙区、鼓楼区、泉山区、沛县、新沂市、丰县、邳州市、贾汪区、铜山区)
广安市(武胜县、前锋区、广安区、邻水县、华蓥市、岳池县)
抚州市(南丰县、广昌县、黎川县、乐安县、崇仁县、宜黄县、金溪县、资溪县、东乡区、南城县、临川区)
三沙市(西沙区、南沙区)
平凉市(崆峒区、崇信县、泾川县、静宁县、灵台县、庄浪县、华亭市)
自贡市(大安区、自流井区、贡井区、荣县、富顺县、沿滩区)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)
鞍山市(铁西区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、铁东区、立山区、千山区)
日喀则市(岗巴县、聂拉木县、白朗县、南木林县、仁布县、桑珠孜区、定结县、萨迦县、江孜县、定日县、仲巴县、亚东县、吉隆县、昂仁县、谢通门县、萨嘎县、拉孜县、康马县)
甘孜藏族自治州(巴塘县、稻城县、九龙县、白玉县、炉霍县、康定市、雅江县、得荣县、乡城县、泸定县、新龙县、丹巴县、德格县、理塘县、道孚县、石渠县、甘孜县、色达县)
郴州市(宜章县、资兴市、安仁县、永兴县、北湖区、苏仙区、汝城县、桂阳县、桂东县、嘉禾县、临武县)
金昌市(金川区、永昌县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
阳泉市(郊区、平定县、矿区、城区、盂县)
永州市(祁阳市、零陵区、冷水滩区、宁远县、江永县、道县、江华瑶族自治县、蓝山县、新田县、东安县、双牌县)
毕节市(七星关区、赫章县、金沙县、黔西市、大方县、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)
白山市(江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、临江市)
泰州市(海陵区、兴化市、姜堰区、高港区、靖江市、泰兴市)
南通市(崇川区、海门区、如皋市、启东市、通州区、如东县、海安市)
泰安市(岱岳区、东平县、肥城市、泰山区、宁阳县、新泰市)
贺州市(平桂区、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县)
昆明市(安宁市、石林彝族自治县、晋宁区、西山区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、五华区、盘龙区、宜良县、官渡区、富民县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、建平县、双塔区、北票市、龙城区、朝阳县)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)
玉树藏族自治州(治多县、杂多县、称多县、玉树市、曲麻莱县、囊谦县)
武汉市(新洲区、青山区、洪山区、江汉区、蔡甸区、硚口区、汉南区、武昌区、黄陂区、江夏区、东西湖区、江岸区、汉阳区)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、黄平县、黎平县、天柱县、从江县、三穗县、雷山县、剑河县、锦屏县、榕江县、麻江县、台江县、施秉县、镇远县、凯里市、岑巩县)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
庆阳市(庆城县、正宁县、合水县、环县、宁县、华池县、西峰区、镇原县)
四平市(梨树县、双辽市、铁西区、铁东区、伊通满族自治县)
西藏自治区
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、库尔勒市、焉耆回族自治县、博湖县、若羌县、和静县、尉犁县、和硕县、且末县)
乐山市(五通桥区、峨眉山市、马边彝族自治县、市中区、夹江县、井研县、沐川县、金口河区、犍为县、峨边彝族自治县、沙湾区)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)
兰州市(安宁区、榆中县、西固区、永登县、七里河区、城关区、皋兰县、红古区)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
邵阳市(双清区、邵阳县、绥宁县、新宁县、隆回县、洞口县、大祥区、邵东市、城步苗族自治县、新邵县、北塔区、武冈市)
德州市(禹城市、齐河县、平原县、宁津县、乐陵市、武城县、夏津县、陵城区、临邑县、德城区、庆云县)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
达州市(开江县、大竹县、达川区、万源市、宣汉县、渠县、通川区)
咸阳市(旬邑县、礼泉县、彬州市、渭城区、杨陵区、泾阳县、长武县、秦都区、永寿县、淳化县、兴平市、武功县、三原县、乾县)
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濮阳市(南乐县、濮阳县、范县、清丰县、华龙区、台前县)
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阿坝藏族羌族自治州(黑水县、理县、若尔盖县、马尔康市、茂县、壤塘县、小金县、松潘县、汶川县、红原县、九寨沟县、金川县、阿坝县)
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南充市(阆中市、顺庆区、西充县、仪陇县、高坪区、南部县、蓬安县、嘉陵区、营山县)
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来源：国际金融报
民营银行又迎来一波利率下调。
近日，无锡锡商银行和福建华通银行在官网更新了存款利率表，部分定期存款产品利率再度下行。
4月22日，《国际金融报》记者梳理发现，4月以来，19家民营银行中已有过半数机构下调了存款产品挂牌利率。其中，有银行在月内、年内多次做出调整，有的还出现存款利率“倒挂”现象。
受访专家指出，民营银行调降中长期利率是强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”反映了银行对利率下行的预期及短期流动性压力，同时也与短期存款市场竞争加剧等因素有关。
存款利率“倒挂”
具体看来，民营银行本轮下调密集且迅速。
以华通银行为例，利率下调公告发布后不到24小时，挂牌利率调整便已完成。4月20日，华通银行公告称，自4月21日0时起，调整2年期、3年期和5年期个人、单位定期存款挂牌利率，以及一天通知单位存款挂牌利率。其中，2年期至5年期的三款个人定存产品，利率分别调整至2.00%、2.45%和2.50%。3年期和5年期产品分别较此前下调25BP（基点）和10BP。
值得关注的是，这已是华通银行4月第二次下调存款利率。4月12日，该行同样提前一日公告，于4月13日将3个月、3年、5年个人定期存款挂牌利率分别调整为1.30%、2.70%和2.60%。另外，华瑞银行也在4月两度下调存款利率，均针对中长期整存整取定期存款。两次调降后，3年期和5年期定存利率分别为2.60%和2.55%，分别累计下行10BP、15BP。
此外，本轮出现利率下调的锡商银行、新安银行、富民银行等机构，早在今年2月份就已完成一轮利率下调。
延续此前的调整风格，多家机构本次仅调整了中长期存款产品利率。新安银行、富民银行、华瑞银行、金城银行等调整后均出现存款利率“倒挂”的情况，5年期定存利率低于3年期定存利率。
也有银行选择调整大额存单利率。4月1日，众邦银行将3年期和5年期大额存单年利率分别调整至2.4%和2.5%。锡商银行则同时调整了3年和5年定存及大额存单产品利率。
“在存款利率调整过程中，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为存款利率下调的优先对象。近期甚至又出现存款利率倒挂现象，即期限较长的存款产品利率低于期限较短的存款产品利率，这一现象出现的原因是多方面的。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者指出，“这一方面反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款。另一方面，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。”
董希淼进一步指出，调降中长期利率是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。
利率仍有下行空间
据国家金融监管总局公开的2024年商业银行主要指标数据，民营银行的净息差水平远高于国有行、股份行等其他银行金融机构以及银行业平均水平。
2024年，民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%。相较而言，其他银行金融机构的净息差水平均在2%以下，截至2024年四季度末，行业净息差水平已下行至1.52%。
值得注意的是，据央行4月21日公布的数据，LPR已经连续六个月“按兵不动”，保持在1年期LPR为3.1%、5年期以上LPR为3.6%的水平。多位分析人士认为，二季度仍有降准、降息的可能性。
东方金诚宏观首席分析师王青在研报中指出，综合当下外部经贸环境变化，国内房地产市场和物价走势，二季度“择机降准降息”时机已经成熟，不排除提前到4月的可能。本次降息幅度可能达到30个基点，降幅与去年全年相当。
“这意味着下一步有力度的政策性降息将带动LPR报价下行，进而引导企业和居民贷款利率下调，较大幅度降低实体经济融资成本。这是当前促消费、扩投资，大力提振内需，对冲潜在外需放缓，切实增强宏观经济韧性的有效措施之一。这也意味着今年超常规逆周期调节全面启动。”王青指出，未来LPR报价将给银行带来一定净息差收窄压力，将主要通过引导存款利率下行、全面降低银行资金成本等方式缓解。
值得关注的是，尽管民营银行的净息差水平仍然“一骑绝尘”，但从数据走势来看已呈现下行趋势。随着最近半年来民营银行密集下调存款利率，净息差与行业平均水平的差距也在缩小。
董希淼指出，不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款的能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼建议道。
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