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南宁市(马山县、邕宁区、良庆区、西乡塘区、隆安县、江南区、兴宁区、宾阳县、青秀区、武鸣区、上林县、横州市)

重庆市(荣昌区、南岸区、云阳县、九龙坡区、梁平区、黔江区、丰都县、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、万州区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、江北区、涪陵区、武隆区、铜梁区、南川区、长寿区、大渡口区、大足区、巫溪县、江津区、巫山县、开州区、綦江区、渝中区、城口县、渝北区、彭水苗族土家族自治县、北碚区、沙坪坝区、永川区、璧山区、合川区、巴南区、忠县、垫江县)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

十堰市(丹江口市、竹溪县、竹山县、张湾区、茅箭区、郧阳区、郧西县、房县)  佳木斯市(桦川县、前进区、郊区、向阳区、桦南县、同江市、东风区、富锦市、抚远市、汤原县)

无锡市(宜兴市、新吴区、江阴市、滨湖区、锡山区、梁溪区、惠山区)

郑州市(管城回族区、二七区、新郑市、荥阳市、上街区、惠济区、金水区、新密市、中原区、中牟县、登封市、巩义市)

泸州市(叙永县、泸县、龙马潭区、合江县、古蔺县、纳溪区、江阳区)松原市(扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)

内蒙古自治区  临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、滕州市、市中区、山亭区、峄城区)

金华市(浦江县、磐安县、义乌市、婺城区、金东区、武义县、永康市、东阳市、兰溪市)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、五原县、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)

芜湖市(弋江区、湾沚区、繁昌区、鸠江区、无为市、镜湖区、南陵县)

济宁市(嘉祥县、泗水县、邹城市、任城区、鱼台县、汶上县、曲阜市、微山县、兖州区、梁山县、金乡县)

营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、盖州市、西市区)

聊城市(临清市、莘县、茌平区、东昌府区、东阿县、高唐县、冠县、阳谷县)

扬州市(宝应县、江都区、邗江区、仪征市、高邮市、广陵区)

长春市(德惠市、双阳区、九台区、绿园区、二道区、榆树市、宽城区、朝阳区、农安县、南关区、公主岭市)

凉山彝族自治州(宁南县、美姑县、金阳县、雷波县、木里藏族自治县、喜德县、盐源县、甘洛县、布拖县、冕宁县、德昌县、越西县、会理市、会东县、昭觉县、西昌市、普格县)

德阳市(什邡市、广汉市、罗江区、中江县、旌阳区、绵竹市)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

成都市(金牛区、双流区、青羊区、邛崃市、新津区、青白江区、新都区、都江堰市、龙泉驿区、蒲江县、大邑县、金堂县、郫都区、崇州市、锦江区、武侯区、温江区、彭州市、简阳市、成华区)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、河口瑶族自治县、泸西县、元阳县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、建水县、屏边苗族自治县、开远市、石屏县、个旧市、绿春县)

赤峰市(元宝山区、宁城县、翁牛特旗、红山区、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林右旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、林西县、巴林左旗)

塔城地区(塔城市、额敏县、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县)

永州市(江永县、零陵区、冷水滩区、宁远县、蓝山县、祁阳市、东安县、道县、江华瑶族自治县、双牌县、新田县)

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铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、利川市、鹤峰县、建始县、来凤县、宣恩县、恩施市、巴东县)

郴州市(苏仙区、永兴县、临武县、汝城县、嘉禾县、桂阳县、安仁县、北湖区、资兴市、宜章县、桂东县)

北京市(门头沟区、延庆区、石景山区、丰台区、通州区、怀柔区、大兴区、房山区、朝阳区、东城区、昌平区、平谷区、顺义区、海淀区、密云区、西城区)  巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、若羌县、焉耆回族自治县、且末县、博湖县、库尔勒市、和硕县、轮台县、和静县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、龙山县、古丈县、凤凰县、花垣县、泸溪县、保靖县)

泉州市(惠安县、丰泽区、德化县、石狮市、晋江市、安溪县、永春县、洛江区、鲤城区、金门县、南安市、泉港区)荆门市(沙洋县、京山市、掇刀区、钟祥市、东宝区)

大连市(普兰店区、沙河口区、西岗区、旅顺口区、瓦房店市、长海县、中山区、庄河市、金州区、甘井子区)  莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、城厢区、荔城区)

宜春市(靖安县、樟树市、高安市、宜丰县、奉新县、丰城市、万载县、铜鼓县、袁州区、上高县)

文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、麻栗坡县、马关县、丘北县、广南县、西畴县、富宁县)

洛阳市(伊川县、宜阳县、涧西区、嵩县、瀍河回族区、汝阳县、栾川县、西工区、老城区、洛龙区、新安县、洛宁县、孟津区、偃师区)滁州市(全椒县、明光市、来安县、南谯区、天长市、凤阳县、定远县、琅琊区)

柳州市(柳北区、融安县、柳江区、鹿寨县、柳南区、柳城县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、鱼峰区、城中区)

邵阳市(双清区、绥宁县、大祥区、邵东市、北塔区、洞口县、武冈市、城步苗族自治县、邵阳县、新邵县、隆回县、新宁县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正镶白旗、二连浩特市、多伦县、苏尼特右旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗)

宿州市(砀山县、埇桥区、泗县、灵璧县、萧县)

九江市(都昌县、濂溪区、瑞昌市、庐山市、彭泽县、武宁县、湖口县、浔阳区、修水县、永修县、柴桑区、德安县、共青城市)

许昌市(魏都区、鄢陵县、长葛市、建安区、襄城县、禹州市)

西安市(高陵区、未央区、临潼区、鄠邑区、灞桥区、阎良区、莲湖区、雁塔区、碑林区、新城区、周至县、蓝田县、长安区)

开封市(顺河回族区、兰考县、祥符区、禹王台区、鼓楼区、杞县、通许县、尉氏县、龙亭区)

武汉市(江岸区、硚口区、汉阳区、汉南区、蔡甸区、黄陂区、武昌区、洪山区、东西湖区、新洲区、江夏区、青山区、江汉区)

烟台市(芝罘区、海阳市、蓬莱区、莱州市、栖霞市、招远市、莱山区、福山区、莱阳市、龙口市、牟平区)

南京市(六合区、建邺区、浦口区、秦淮区、高淳区、栖霞区、江宁区、溧水区、玄武区、鼓楼区、雨花台区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

邯郸市(魏县、临漳县、复兴区、涉县、磁县、邱县、肥乡区、成安县、峰峰矿区、鸡泽县、丛台区、武安市、大名县、邯山区、馆陶县、永年区、广平县、曲周县)

漯河市(召陵区、舞阳县、郾城区、临颍县、源汇区)

鹤岗市(南山区、绥滨县、兴山区、向阳区、萝北县、工农区、东山区、兴安区)

焦作市(解放区、博爱县、山阳区、修武县、孟州市、中站区、马村区、沁阳市、温县、武陟县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。