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阿里地区(札达县、革吉县、改则县、噶尔县、日土县、普兰县、措勤县)

咸阳市(淳化县、乾县、武功县、秦都区、三原县、长武县、渭城区、杨陵区、礼泉县、旬邑县、彬州市、兴平市、永寿县、泾阳县)

泰州市(靖江市、泰兴市、海陵区、姜堰区、高港区、兴化市)

揭阳市(揭东区、榕城区、普宁市、揭西县、惠来县)  泉州市(金门县、洛江区、鲤城区、永春县、晋江市、德化县、石狮市、南安市、惠安县、丰泽区、泉港区、安溪县)

广西壮族自治区

盐城市(射阳县、建湖县、阜宁县、滨海县、盐都区、响水县、大丰区、亭湖区、东台市)

赤峰市(喀喇沁旗、克什克腾旗、元宝山区、松山区、巴林左旗、红山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、巴林右旗、林西县、敖汉旗)

三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)  张掖市(高台县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

德阳市(中江县、绵竹市、旌阳区、什邡市、罗江区、广汉市)

北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)

长治市(屯留区、武乡县、潞州区、长子县、壶关县、潞城区、襄垣县、上党区、沁源县、平顺县、沁县、黎城县)

重庆市(渝北区、璧山区、九龙坡区、涪陵区、长寿区、沙坪坝区、巫溪县、荣昌区、忠县、南岸区、潼南区、秀山土家族苗族自治县、江津区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、城口县、渝中区、铜梁区、巫山县、黔江区、垫江县、开州区、奉节县、大渡口区、南川区、梁平区、巴南区、大足区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、永川区、合川区、万州区、武隆区、綦江区、云阳县、丰都县、江北区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)

合肥市(庐阳区、肥西县、蜀山区、肥东县、庐江县、瑶海区、巢湖市、包河区、长丰县)

宁夏回族自治区

广元市(利州区、苍溪县、剑阁县、青川县、朝天区、昭化区、旺苍县)

呼和浩特市(清水河县、玉泉区、回民区、赛罕区、土默特左旗、托克托县、新城区、和林格尔县、武川县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、格尔木市)

宝鸡市(千阳县、凤县、岐山县、太白县、陇县、金台区、渭滨区、扶风县、陈仓区、麟游县、凤翔区、眉县)

呼伦贝尔市(根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、海拉尔区、满洲里市、牙克石市)

玉林市(博白县、北流市、陆川县、容县、福绵区、兴业县、玉州区)

晋城市(沁水县、阳城县、城区、泽州县、高平市、陵川县)

三明市(三元区、沙县区、明溪县、永安市、宁化县、泰宁县、建宁县、尤溪县、大田县、清流县、将乐县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、米东区、新市区、头屯河区、沙依巴克区、天山区、达坂城区、水磨沟区)

西安市(周至县、阎良区、鄠邑区、灞桥区、长安区、碑林区、未央区、新城区、雁塔区、莲湖区、高陵区、蓝田县、临潼区)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

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和田地区(于田县、和田县、洛浦县、墨玉县、和田市、民丰县、皮山县、策勒县)

河源市(龙川县、东源县、连平县、和平县、源城区、紫金县)

吕梁市(柳林县、中阳县、岚县、交口县、离石区、兴县、文水县、临县、交城县、汾阳市、石楼县、孝义市、方山县)

眉山市(洪雅县、丹棱县、青神县、仁寿县、彭山区、东坡区)  驻马店市(汝南县、确山县、平舆县、新蔡县、西平县、泌阳县、遂平县、上蔡县、正阳县、驿城区)

鹤岗市(向阳区、绥滨县、工农区、东山区、萝北县、南山区、兴山区、兴安区)

黄石市(下陆区、西塞山区、黄石港区、铁山区、大冶市、阳新县)

抚州市(资溪县、南城县、东乡区、黎川县、临川区、崇仁县、乐安县、南丰县、宜黄县、广昌县、金溪县)大理白族自治州(鹤庆县、宾川县、永平县、洱源县、祥云县、漾濞彝族自治县、云龙县、剑川县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、大理市、南涧彝族自治县)

哈尔滨市(五常市、依兰县、道外区、南岗区、双城区、通河县、松北区、尚志市、巴彦县、宾县、延寿县、平房区、道里区、方正县、木兰县、阿城区、呼兰区、香坊区)  宜宾市(兴文县、江安县、高县、翠屏区、叙州区、屏山县、筠连县、南溪区、珙县、长宁县)

南昌市(安义县、南昌县、西湖区、东湖区、进贤县、青山湖区、青云谱区、红谷滩区、新建区)

辽阳市(白塔区、文圣区、灯塔市、太子河区、辽阳县、宏伟区、弓长岭区)

自贡市(沿滩区、贡井区、荣县、大安区、富顺县、自流井区)南通市(如东县、海安市、通州区、启东市、如皋市、崇川区、海门区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

株洲市(渌口区、石峰区、荷塘区、茶陵县、天元区、攸县、醴陵市、炎陵县、芦淞区)

淮安市(盱眙县、淮安区、金湖县、涟水县、洪泽区、清江浦区、淮阴区)

德州市(禹城市、乐陵市、陵城区、齐河县、平原县、临邑县、武城县、德城区、宁津县、夏津县、庆云县)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县、班玛县)

宁波市(余姚市、北仑区、海曙区、镇海区、慈溪市、鄞州区、象山县、奉化区、江北区、宁海县)

苏州市(常熟市、昆山市、虎丘区、相城区、张家港市、吴江区、太仓市、姑苏区、吴中区)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

张家口市(下花园区、蔚县、桥西区、赤城县、万全区、桥东区、张北县、康保县、阳原县、怀来县、沽源县、崇礼区、尚义县、涿鹿县、宣化区、怀安县)

长沙市(长沙县、开福区、芙蓉区、望城区、浏阳市、天心区、岳麓区、宁乡市、雨花区)

临汾市(吉县、侯马市、曲沃县、尧都区、霍州市、汾西县、翼城县、古县、大宁县、襄汾县、洪洞县、隰县、浮山县、安泽县、蒲县、永和县、乡宁县)

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湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)

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雅安市(雨城区、石棉县、芦山县、天全县、宝兴县、汉源县、荥经县、名山区)

临沧市(永德县、凤庆县、云县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。