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温州市(洞头区、瑞安市、泰顺县、文成县、龙港市、苍南县、龙湾区、永嘉县、乐清市、鹿城区、平阳县、瓯海区)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

遂宁市(大英县、安居区、射洪市、蓬溪县、船山区)

崇左市(龙州县、江州区、凭祥市、宁明县、大新县、天等县、扶绥县)  石家庄市(赵县、正定县、鹿泉区、裕华区、井陉矿区、藁城区、深泽县、栾城区、高邑县、无极县、平山县、辛集市、灵寿县、晋州市、桥西区、行唐县、长安区、元氏县、新华区、新乐市、赞皇县、井陉县)

金昌市(永昌县、金川区)

许昌市(鄢陵县、建安区、禹州市、魏都区、长葛市、襄城县)

咸宁市(赤壁市、通山县、嘉鱼县、崇阳县、通城县、咸安区)

铁岭市(西丰县、调兵山市、开原市、清河区、银州区、铁岭县、昌图县)  大连市(庄河市、西岗区、金州区、旅顺口区、瓦房店市、普兰店区、沙河口区、甘井子区、长海县、中山区)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、乌兰县、格尔木市、茫崖市)

双鸭山市(宝山区、尖山区、宝清县、岭东区、四方台区、友谊县、饶河县、集贤县)

三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)

昌都市(江达县、边坝县、贡觉县、洛隆县、类乌齐县、左贡县、丁青县、芒康县、察雅县、八宿县、卡若区)

南宁市(马山县、上林县、隆安县、江南区、邕宁区、西乡塘区、宾阳县、横州市、青秀区、武鸣区、兴宁区、良庆区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

塔城地区(塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县、乌苏市、额敏县)

佛山市(高明区、南海区、三水区、禅城区、顺德区)

郴州市(嘉禾县、苏仙区、北湖区、安仁县、临武县、资兴市、永兴县、宜章县、汝城县、桂东县、桂阳县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

衡水市(武邑县、冀州区、饶阳县、阜城县、景县、武强县、安平县、枣强县、深州市、桃城区、故城县)

上海市(嘉定区、宝山区、徐汇区、虹口区、浦东新区、普陀区、长宁区、黄浦区、金山区、杨浦区、奉贤区、青浦区、崇明区、闵行区、松江区、静安区)

眉山市(丹棱县、东坡区、彭山区、洪雅县、青神县、仁寿县)

烟台市(芝罘区、莱阳市、招远市、福山区、莱山区、海阳市、栖霞市、莱州市、龙口市、牟平区、蓬莱区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

西藏自治区

绵阳市(江油市、平武县、涪城区、北川羌族自治县、游仙区、盐亭县、梓潼县、安州区、三台县)

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张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)

平顶山市(鲁山县、石龙区、汝州市、叶县、舞钢市、卫东区、宝丰县、新华区、湛河区、郏县)

中山市

昭通市(威信县、绥江县、永善县、巧家县、水富市、盐津县、大关县、鲁甸县、镇雄县、昭阳区、彝良县)  苏州市(姑苏区、张家港市、吴中区、太仓市、常熟市、虎丘区、吴江区、相城区、昆山市)

石河子市(图木舒克市、可克达拉市、阿拉尔市、铁门关市、双河市、白杨市、五家渠市、昆玉市、胡杨河市、北屯市、新星市)

赣州市(会昌县、安远县、崇义县、兴国县、赣县区、南康区、寻乌县、定南县、章贡区、大余县、龙南市、全南县、瑞金市、宁都县、上犹县、信丰县、石城县、于都县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)咸阳市(永寿县、三原县、武功县、淳化县、乾县、旬邑县、渭城区、礼泉县、彬州市、兴平市、长武县、杨陵区、秦都区、泾阳县)

伊春市(丰林县、大箐山县、伊美区、南岔县、嘉荫县、汤旺县、友好区、乌翠区、铁力市、金林区)  平凉市(崇信县、泾川县、庄浪县、华亭市、崆峒区、静宁县、灵台县)

泸州市(龙马潭区、古蔺县、泸县、合江县、叙永县、江阳区、纳溪区)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗洪县、泗阳县、宿城区)

西宁市(城北区、湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城东区、城西区)甘南藏族自治州(碌曲县、舟曲县、卓尼县、迭部县、玛曲县、夏河县、临潭县、合作市)

保定市(涞水县、涞源县、易县、定州市、唐县、曲阳县、安新县、满城区、安国市、涿州市、竞秀区、望都县、博野县、顺平县、容城县、徐水区、雄县、高碑店市、高阳县、蠡县、莲池区、清苑区、阜平县、定兴县)

黑河市(五大连池市、孙吴县、嫩江市、逊克县、北安市、爱辉区)

泉州市(金门县、石狮市、晋江市、永春县、洛江区、惠安县、南安市、泉港区、安溪县、鲤城区、德化县、丰泽区)

拉萨市(曲水县、城关区、达孜区、当雄县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、尼木县、林周县)

邵阳市(城步苗族自治县、隆回县、绥宁县、邵东市、洞口县、武冈市、新邵县、北塔区、大祥区、新宁县、双清区、邵阳县)

泰州市(泰兴市、兴化市、高港区、海陵区、姜堰区、靖江市)

肇庆市(德庆县、封开县、广宁县、四会市、端州区、怀集县、高要区、鼎湖区)

江门市(江海区、恩平市、蓬江区、台山市、新会区、开平市、鹤山市)

安阳市(文峰区、汤阴县、龙安区、北关区、安阳县、滑县、殷都区、内黄县、林州市)

濮阳市(范县、濮阳县、台前县、华龙区、南乐县、清丰县)

梧州市(龙圩区、长洲区、苍梧县、蒙山县、藤县、岑溪市、万秀区)

鸡西市(麻山区、虎林市、城子河区、鸡冠区、滴道区、梨树区、密山市、鸡东县、恒山区)

汕头市(潮南区、濠江区、潮阳区、南澳县、龙湖区、金平区、澄海区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。