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宣城市(宁国市、郎溪县、旌德县、广德市、绩溪县、泾县、宣州区)

大庆市(龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、大同区、萨尔图区、让胡路区、红岗区、肇州县)

德阳市(罗江区、绵竹市、广汉市、什邡市、旌阳区、中江县)

银川市(兴庆区、贺兰县、永宁县、灵武市、西夏区、金凤区)  雅安市(荥经县、石棉县、雨城区、芦山县、汉源县、天全县、名山区、宝兴县)

泰安市(泰山区、宁阳县、新泰市、岱岳区、东平县、肥城市)

宁夏回族自治区

昆明市(嵩明县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、石林彝族自治县、五华区、安宁市、宜良县、盘龙区、西山区、呈贡区、东川区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县)

枣庄市(台儿庄区、峄城区、滕州市、薛城区、市中区、山亭区)  深圳市(福田区、坪山区、光明区、罗湖区、南山区、盐田区、宝安区、龙华区、龙岗区)

吉安市(永丰县、吉安县、安福县、峡江县、吉州区、万安县、吉水县、青原区、泰和县、新干县、遂川县、井冈山市、永新县)

徐州市(泉山区、新沂市、鼓楼区、铜山区、沛县、睢宁县、贾汪区、云龙区、邳州市、丰县)

茂名市(高州市、茂南区、电白区、信宜市、化州市)

唐山市(路南区、迁安市、滦南县、乐亭县、路北区、曹妃甸区、丰南区、古冶区、迁西县、滦州市、开平区、丰润区、玉田县、遵化市)

湖州市(安吉县、德清县、长兴县、南浔区、吴兴区)

西安市(新城区、莲湖区、碑林区、雁塔区、长安区、临潼区、高陵区、周至县、蓝田县、未央区、阎良区、灞桥区、鄠邑区)

常德市(安乡县、桃源县、鼎城区、澧县、石门县、临澧县、武陵区、汉寿县、津市市)

甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、碌曲县、临潭县、舟曲县、夏河县、合作市、迭部县)

三明市(沙县区、将乐县、尤溪县、建宁县、泰宁县、三元区、清流县、永安市、明溪县、宁化县、大田县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

阳泉市(城区、矿区、郊区、平定县、盂县)

松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区)

新乡市(红旗区、卫辉市、凤泉区、封丘县、新乡县、原阳县、卫滨区、长垣市、牧野区、延津县、辉县市、获嘉县)

石家庄市(辛集市、长安区、栾城区、藁城区、赞皇县、灵寿县、鹿泉区、新华区、无极县、裕华区、赵县、新乐市、井陉县、深泽县、平山县、高邑县、元氏县、井陉矿区、正定县、行唐县、桥西区、晋州市)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、埇桥区、萧县)

南通市(通州区、海门区、如皋市、如东县、崇川区、海安市、启东市)

张掖市(临泽县、甘州区、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县)

朔州市(应县、平鲁区、山阴县、朔城区、怀仁市、右玉县)

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巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、通江县、平昌县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、和硕县、博湖县、且末县、若羌县)

凉山彝族自治州(宁南县、雷波县、甘洛县、会理市、美姑县、德昌县、普格县、布拖县、会东县、喜德县、木里藏族自治县、金阳县、冕宁县、越西县、盐源县、西昌市、昭觉县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)  乐山市(犍为县、峨边彝族自治县、峨眉山市、井研县、沙湾区、沐川县、市中区、金口河区、马边彝族自治县、夹江县、五通桥区)

衡水市(景县、武强县、故城县、武邑县、阜城县、冀州区、安平县、枣强县、饶阳县、桃城区、深州市)

佛山市(高明区、南海区、三水区、禅城区、顺德区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、头屯河区、天山区、米东区、新市区、沙依巴克区、达坂城区)五指山市(琼中黎族苗族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、屯昌县、东方市、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、万宁市、陵水黎族自治县、琼海市、定安县、临高县)

绵阳市(平武县、游仙区、安州区、北川羌族自治县、盐亭县、三台县、江油市、涪城区、梓潼县)  济宁市(泗水县、微山县、邹城市、金乡县、任城区、汶上县、曲阜市、鱼台县、兖州区、梁山县、嘉祥县)

淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)

广西壮族自治区

宁德市(霞浦县、古田县、福鼎市、柘荣县、蕉城区、屏南县、福安市、寿宁县、周宁县)庆阳市(华池县、镇原县、环县、宁县、正宁县、西峰区、庆城县、合水县)

驻马店市(驿城区、确山县、正阳县、新蔡县、遂平县、西平县、平舆县、泌阳县、汝南县、上蔡县)

商洛市(柞水县、商州区、商南县、镇安县、山阳县、洛南县、丹凤县)

天水市(秦州区、秦安县、甘谷县、麦积区、清水县、武山县、张家川回族自治县)

辽阳市(辽阳县、文圣区、弓长岭区、宏伟区、白塔区、灯塔市、太子河区)

甘孜藏族自治州(九龙县、乡城县、泸定县、甘孜县、新龙县、得荣县、康定市、色达县、炉霍县、雅江县、稻城县、巴塘县、丹巴县、德格县、道孚县、石渠县、理塘县、白玉县)

武汉市(武昌区、洪山区、蔡甸区、汉南区、汉阳区、江夏区、硚口区、青山区、新洲区、江岸区、黄陂区、江汉区、东西湖区)

包头市(昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、青山区、九原区、土默特右旗、固阳县、石拐区)

成都市(崇州市、温江区、青羊区、郫都区、双流区、都江堰市、龙泉驿区、新津区、成华区、彭州市、武侯区、金牛区、锦江区、邛崃市、蒲江县、大邑县、金堂县、简阳市、新都区、青白江区)

金华市(永康市、浦江县、兰溪市、金东区、婺城区、武义县、东阳市、磐安县、义乌市)

新余市(渝水区、分宜县)

保山市(昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县、隆阳区)

阜阳市(临泉县、阜南县、颍上县、颍东区、颍泉区、太和县、界首市、颍州区)

郴州市(北湖区、永兴县、嘉禾县、苏仙区、汝城县、宜章县、安仁县、临武县、资兴市、桂阳县、桂东县)

江门市(新会区、江海区、鹤山市、恩平市、台山市、蓬江区、开平市)

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台州市(椒江区、临海市、仙居县、三门县、天台县、玉环市、路桥区、温岭市、黄岩区)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。