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衡阳市(衡阳县、珠晖区、祁东县、南岳区、衡南县、石鼓区、常宁市、衡东县、耒阳市、雁峰区、衡山县、蒸湘区)

大连市(庄河市、中山区、西岗区、长海县、甘井子区、金州区、瓦房店市、旅顺口区、普兰店区、沙河口区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)  萍乡市(安源区、上栗县、湘东区、芦溪县、莲花县)

驻马店市(正阳县、驿城区、上蔡县、遂平县、西平县、确山县、新蔡县、汝南县、泌阳县、平舆县)

商洛市(商州区、山阳县、丹凤县、柞水县、洛南县、镇安县、商南县)

牡丹江市(林口县、阳明区、穆棱市、宁安市、爱民区、西安区、海林市、东宁市、绥芬河市、东安区)

山南市(措美县、乃东区、琼结县、扎囊县、洛扎县、桑日县、贡嘎县、错那市、加查县、曲松县、浪卡子县、隆子县)  九江市(庐山市、永修县、彭泽县、修水县、濂溪区、都昌县、浔阳区、德安县、柴桑区、湖口县、共青城市、瑞昌市、武宁县)

葫芦岛市(龙港区、绥中县、南票区、连山区、兴城市、建昌县)

吉林市(蛟河市、磐石市、船营区、龙潭区、丰满区、永吉县、昌邑区、舒兰市、桦甸市)

荆州市(公安县、监利市、荆州区、石首市、洪湖市、江陵县、松滋市、沙市区)

曲靖市(宣威市、富源县、师宗县、陆良县、麒麟区、马龙区、罗平县、沾益区、会泽县)

白城市(洮南市、通榆县、大安市、镇赉县、洮北区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

乐山市(市中区、五通桥区、金口河区、沙湾区、井研县、犍为县、夹江县、沐川县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、峨眉山市)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

三明市(大田县、泰宁县、三元区、明溪县、尤溪县、将乐县、沙县区、永安市、建宁县、清流县、宁化县)

运城市(垣曲县、临猗县、永济市、新绛县、芮城县、夏县、闻喜县、万荣县、平陆县、绛县、稷山县、河津市、盐湖区)

五指山市(乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、琼海市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、万宁市、东方市、文昌市、白沙黎族自治县、定安县)

宁夏回族自治区

朔州市(平鲁区、应县、朔城区、山阴县、右玉县、怀仁市)

菏泽市(单县、东明县、巨野县、郓城县、曹县、牡丹区、定陶区、鄄城县、成武县)

德州市(乐陵市、临邑县、夏津县、宁津县、陵城区、齐河县、武城县、禹城市、平原县、德城区、庆云县)

南宁市(上林县、兴宁区、西乡塘区、良庆区、邕宁区、武鸣区、青秀区、隆安县、宾阳县、马山县、横州市、江南区)

荆门市(京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、咸丰县、建始县、宣恩县、恩施市、利川市、来凤县)

洛阳市(偃师区、瀍河回族区、新安县、伊川县、栾川县、洛宁县、嵩县、孟津区、宜阳县、洛龙区、汝阳县、涧西区、老城区、西工区)

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临汾市(侯马市、汾西县、安泽县、大宁县、永和县、蒲县、隰县、襄汾县、古县、乡宁县、尧都区、吉县、曲沃县、洪洞县、翼城县、浮山县、霍州市)

南平市(浦城县、延平区、光泽县、顺昌县、武夷山市、建瓯市、建阳区、邵武市、政和县、松溪县)

酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市)

贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)  绍兴市(嵊州市、新昌县、越城区、诸暨市、柯桥区、上虞区)

潍坊市(青州市、寿光市、高密市、寒亭区、诸城市、安丘市、昌邑市、昌乐县、坊子区、潍城区、临朐县、奎文区)

定西市(渭源县、陇西县、安定区、通渭县、漳县、岷县、临洮县)

成都市(新津区、简阳市、彭州市、青白江区、蒲江县、成华区、锦江区、金牛区、郫都区、青羊区、金堂县、邛崃市、新都区、大邑县、武侯区、崇州市、龙泉驿区、都江堰市、温江区、双流区)周口市(沈丘县、西华县、川汇区、鹿邑县、淮阳区、商水县、太康县、郸城县、项城市、扶沟县)

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、老边区、西市区)  宜宾市(屏山县、长宁县、筠连县、江安县、叙州区、兴文县、翠屏区、南溪区、珙县、高县)

济宁市(嘉祥县、任城区、梁山县、曲阜市、金乡县、鱼台县、微山县、汶上县、兖州区、邹城市、泗水县)

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无锡市(滨湖区、梁溪区、新吴区、锡山区、宜兴市、江阴市、惠山区)黔西南布依族苗族自治州(安龙县、兴义市、普安县、晴隆县、贞丰县、册亨县、望谟县、兴仁市)

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临沧市(耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县、云县、凤庆县)

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西藏自治区

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。