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锦州市(凌海市、义县、北镇市、太和区、黑山县、古塔区、凌河区)
广安市(邻水县、华蓥市、武胜县、岳池县、广安区、前锋区)
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中山市
西宁市(城东区、湟源县、城北区、城中区、城西区、湟中区、大通回族土族自治县)
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湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、凤凰县、龙山县、吉首市、保靖县、泸溪县、花垣县)
眉山市(东坡区、洪雅县、青神县、仁寿县、彭山区、丹棱县)
吉安市(泰和县、峡江县、遂川县、青原区、永丰县、永新县、吉州区、万安县、吉水县、安福县、新干县、吉安县、井冈山市)
蚌埠市(淮上区、龙子湖区、怀远县、禹会区、蚌山区、固镇县、五河县)
石家庄市(辛集市、行唐县、新乐市、高邑县、元氏县、深泽县、栾城区、藁城区、井陉县、晋州市、赵县、正定县、桥西区、灵寿县、新华区、平山县、井陉矿区、赞皇县、长安区、鹿泉区、无极县、裕华区)
九江市(武宁县、湖口县、修水县、瑞昌市、庐山市、都昌县、濂溪区、永修县、柴桑区、德安县、共青城市、浔阳区、彭泽县)
长春市(九台区、二道区、宽城区、德惠市、公主岭市、农安县、榆树市、绿园区、双阳区、南关区、朝阳区)
黔南布依族苗族自治州(独山县、平塘县、都匀市、荔波县、罗甸县、三都水族自治县、长顺县、惠水县、福泉市、瓮安县、龙里县、贵定县)
五指山市(昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、定安县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、东方市、琼海市、万宁市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、临高县、屯昌县)
宁夏回族自治区
驻马店市(平舆县、泌阳县、确山县、上蔡县、驿城区、西平县、正阳县、汝南县、遂平县、新蔡县)
四平市(铁西区、双辽市、铁东区、梨树县、伊通满族自治县)
七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)
林芝市(巴宜区、察隅县、朗县、墨脱县、米林市、工布江达县、波密县)
十堰市(房县、丹江口市、郧阳区、竹溪县、竹山县、茅箭区、张湾区、郧西县)
金昌市(永昌县、金川区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)
莆田市(荔城区、城厢区、秀屿区、涵江区、仙游县)
马鞍山市(和县、当涂县、雨山区、含山县、花山区、博望区)
日喀则市(吉隆县、亚东县、定日县、桑珠孜区、萨迦县、拉孜县、昂仁县、康马县、仲巴县、萨嘎县、聂拉木县、仁布县、白朗县、定结县、岗巴县、谢通门县、南木林县、江孜县)
自贡市(荣县、贡井区、自流井区、沿滩区、富顺县、大安区)
山南市(错那市、桑日县、乃东区、措美县、洛扎县、隆子县、琼结县、曲松县、扎囊县、加查县、浪卡子县、贡嘎县)
西安市(蓝田县、长安区、碑林区、临潼区、雁塔区、新城区、灞桥区、阎良区、鄠邑区、莲湖区、未央区、高陵区、周至县)
盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)
沈阳市(铁西区、辽中区、皇姑区、浑南区、康平县、沈河区、法库县、和平区、大东区、于洪区、沈北新区、新民市、苏家屯区)
周口市(川汇区、扶沟县、沈丘县、西华县、项城市、鹿邑县、郸城县、商水县、太康县、淮阳区)
云浮市(云城区、郁南县、罗定市、云安区、新兴县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
金华市(浦江县、磐安县、兰溪市、永康市、义乌市、婺城区、金东区、东阳市、武义县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
通化市(柳河县、二道江区、梅河口市、辉南县、集安市、东昌区、通化县)
定西市(陇西县、渭源县、通渭县、安定区、漳县、临洮县、岷县)
兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)
大庆市(大同区、肇源县、让胡路区、龙凤区、林甸县、肇州县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)
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阜新市(清河门区、细河区、太平区、海州区、彰武县、新邱区、阜新蒙古族自治县)
河源市(和平县、紫金县、龙川县、连平县、东源县、源城区)
江门市(蓬江区、新会区、鹤山市、开平市、台山市、江海区、恩平市)
朝阳市(北票市、建平县、凌源市、龙城区、双塔区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
辽阳市(宏伟区、文圣区、弓长岭区、白塔区、辽阳县、太子河区、灯塔市)
扬州市(邗江区、江都区、广陵区、高邮市、仪征市、宝应县)
唐山市(滦州市、古冶区、遵化市、乐亭县、迁西县、丰润区、玉田县、曹妃甸区、迁安市、路南区、丰南区、开平区、滦南县、路北区)
绥化市(明水县、绥棱县、望奎县、安达市、肇东市、庆安县、海伦市、青冈县、兰西县、北林区)
益阳市(安化县、资阳区、赫山区、南县、沅江市、桃江县)
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荆门市(东宝区、钟祥市、京山市、掇刀区、沙洋县)
济宁市(微山县、邹城市、泗水县、嘉祥县、金乡县、任城区、鱼台县、汶上县、梁山县、曲阜市、兖州区)
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鸡西市(鸡东县、鸡冠区、麻山区、恒山区、虎林市、滴道区、密山市、梨树区、城子河区)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)
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广州市(增城区、白云区、荔湾区、花都区、海珠区、越秀区、黄埔区、天河区、南沙区、番禺区、从化区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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