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娄底市(冷水江市、新化县、娄星区、涟源市、双峰县)
东莞市
邵阳市(双清区、大祥区、邵东市、新宁县、绥宁县、邵阳县、洞口县、北塔区、隆回县、城步苗族自治县、新邵县、武冈市)
泸州市(叙永县、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、泸县、合江县、江阳区)
青岛市(市北区、市南区、李沧区、黄岛区、崂山区、城阳区、胶州市、莱西市、即墨区、平度市)
桂林市(雁山区、灌阳县、资源县、兴安县、七星区、秀峰区、荔浦市、阳朔县、临桂区、灵川县、恭城瑶族自治县、永福县、平乐县、叠彩区、龙胜各族自治县、全州县、象山区)
铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、同心县、利通区、红寺堡区)
十堰市(郧西县、丹江口市、竹山县、张湾区、竹溪县、茅箭区、郧阳区、房县)
松原市(宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县)
遂宁市(蓬溪县、大英县、船山区、安居区、射洪市)
宝鸡市(千阳县、陇县、麟游县、凤翔区、渭滨区、扶风县、金台区、太白县、眉县、岐山县、陈仓区、凤县)
昆明市(五华区、西山区、呈贡区、嵩明县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、富民县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、盘龙区、官渡区、安宁市、东川区、晋宁区)
南阳市(镇平县、宛城区、唐河县、邓州市、南召县、淅川县、内乡县、社旗县、方城县、卧龙区、桐柏县、新野县、西峡县)
焦作市(孟州市、沁阳市、解放区、武陟县、山阳区、中站区、博爱县、温县、修武县、马村区)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、龙山县、泸溪县、古丈县、凤凰县、永顺县、花垣县、吉首市)
吉林市(昌邑区、龙潭区、丰满区、磐石市、蛟河市、桦甸市、船营区、舒兰市、永吉县)
怀化市(洪江市、中方县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、辰溪县、麻阳苗族自治县、溆浦县、沅陵县、鹤城区)
遵义市(正安县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、红花岗区、赤水市、余庆县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、播州区、绥阳县、汇川区、桐梓县)
葫芦岛市(建昌县、龙港区、南票区、绥中县、兴城市、连山区)
甘南藏族自治州(卓尼县、合作市、夏河县、舟曲县、玛曲县、迭部县、临潭县、碌曲县)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、细河区、海州区、新邱区、清河门区、太平区)
白城市(通榆县、洮北区、大安市、镇赉县、洮南市)
济宁市(鱼台县、任城区、曲阜市、邹城市、梁山县、嘉祥县、金乡县、泗水县、微山县、汶上县、兖州区)
宜昌市(西陵区、秭归县、宜都市、夷陵区、猇亭区、枝江市、当阳市、五峰土家族自治县、点军区、伍家岗区、长阳土家族自治县、远安县、兴山县)
林芝市(巴宜区、朗县、波密县、米林市、察隅县、工布江达县、墨脱县)
绥化市(青冈县、庆安县、海伦市、北林区、明水县、安达市、兰西县、肇东市、望奎县、绥棱县)
清远市(英德市、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连州市、清城区、阳山县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、关岭布依族苗族自治县)
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
廊坊市(大厂回族自治县、大城县、永清县、三河市、安次区、广阳区、固安县、香河县、霸州市、文安县)
崇左市(凭祥市、龙州县、江州区、天等县、宁明县、扶绥县、大新县)
湘潭市(湘乡市、岳塘区、韶山市、湘潭县、雨湖区)
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
株洲市(天元区、炎陵县、渌口区、攸县、芦淞区、石峰区、醴陵市、荷塘区、茶陵县)
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汉中市(佛坪县、西乡县、勉县、城固县、宁强县、镇巴县、留坝县、洋县、略阳县、南郑区、汉台区)
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江门市(开平市、蓬江区、台山市、鹤山市、江海区、新会区、恩平市)
烟台市(牟平区、福山区、莱山区、莱阳市、龙口市、海阳市、招远市、蓬莱区、莱州市、栖霞市、芝罘区)
曲靖市(马龙区、会泽县、沾益区、罗平县、麒麟区、富源县、宣威市、师宗县、陆良县)
潍坊市(寒亭区、昌乐县、坊子区、安丘市、奎文区、诸城市、青州市、潍城区、寿光市、高密市、临朐县、昌邑市)
贺州市(平桂区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、八步区)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县)
双鸭山市(宝清县、集贤县、四方台区、友谊县、尖山区、宝山区、饶河县、岭东区)
深圳市(福田区、光明区、罗湖区、南山区、龙岗区、宝安区、盐田区、坪山区、龙华区)
昌都市(贡觉县、八宿县、卡若区、察雅县、类乌齐县、江达县、芒康县、洛隆县、左贡县、边坝县、丁青县)
梧州市(蒙山县、苍梧县、长洲区、藤县、岑溪市、龙圩区、万秀区)
荆门市(掇刀区、沙洋县、东宝区、钟祥市、京山市)
东营市(垦利区、河口区、利津县、广饶县、东营区)
苏州市(姑苏区、昆山市、吴江区、吴中区、太仓市、相城区、常熟市、虎丘区、张家港市)
聊城市(东阿县、高唐县、临清市、茌平区、冠县、莘县、东昌府区、阳谷县)
茂名市(电白区、信宜市、化州市、茂南区、高州市)
佛山市(禅城区、高明区、南海区、顺德区、三水区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克旗、东胜区、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、乌审旗、准格尔旗、康巴什区、杭锦旗)
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四平市(双辽市、铁西区、梨树县、铁东区、伊通满族自治县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁区)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、荔波县、都匀市、龙里县、独山县、贵定县、平塘县、瓮安县、福泉市、三都水族自治县、惠水县、罗甸县)
张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)
漳州市(云霄县、龙海区、平和县、南靖县、芗城区、长泰区、诏安县、龙文区、东山县、华安县、漳浦县)
宁夏回族自治区
南宁市(宾阳县、兴宁区、武鸣区、马山县、隆安县、邕宁区、上林县、西乡塘区、横州市、良庆区、江南区、青秀区)
泰安市(肥城市、宁阳县、泰山区、岱岳区、东平县、新泰市)
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延边朝鲜族自治州(汪清县、安图县、和龙市、珲春市、龙井市、敦化市、图们市、延吉市)
伊春市(丰林县、嘉荫县、伊美区、南岔县、乌翠区、友好区、大箐山县、金林区、汤旺县、铁力市)
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淄博市(张店区、淄川区、博山区、桓台县、周村区、高青县、临淄区、沂源县)
宿迁市(宿城区、泗阳县、沭阳县、宿豫区、泗洪县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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