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那曲市(色尼区、申扎县、聂荣县、安多县、班戈县、索县、巴青县、尼玛县、嘉黎县、比如县、双湖县)

漯河市(临颍县、源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

南充市(嘉陵区、西充县、南部县、顺庆区、营山县、仪陇县、高坪区、蓬安县、阆中市)  绵阳市(涪城区、游仙区、北川羌族自治县、江油市、平武县、梓潼县、安州区、盐亭县、三台县)

焦作市(沁阳市、博爱县、孟州市、解放区、武陟县、修武县、山阳区、马村区、温县、中站区)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、乐都区)

安顺市(西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)  滁州市(来安县、明光市、定远县、天长市、南谯区、琅琊区、凤阳县、全椒县)

松原市(扶余市、宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

十堰市(竹山县、茅箭区、丹江口市、房县、郧西县、郧阳区、张湾区、竹溪县)

宜昌市(兴山县、伍家岗区、五峰土家族自治县、西陵区、秭归县、猇亭区、夷陵区、远安县、点军区、长阳土家族自治县、当阳市、枝江市、宜都市)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

汕头市(南澳县、濠江区、潮南区、龙湖区、潮阳区、金平区、澄海区)

聊城市(冠县、茌平区、阳谷县、东昌府区、东阿县、莘县、临清市、高唐县)

兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

漳州市(平和县、云霄县、南靖县、龙海区、龙文区、东山县、芗城区、漳浦县、华安县、长泰区、诏安县)

安阳市(北关区、滑县、文峰区、汤阴县、林州市、龙安区、安阳县、殷都区、内黄县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、丘北县、麻栗坡县、文山市、富宁县、西畴县、广南县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市、霍尔果斯市、伊宁县、尼勒克县、伊宁市、霍城县、新源县)

淄博市(博山区、临淄区、周村区、高青县、张店区、桓台县、沂源县、淄川区)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

张家口市(桥东区、崇礼区、怀来县、涿鹿县、下花园区、赤城县、怀安县、阳原县、尚义县、桥西区、宣化区、万全区、蔚县、张北县、康保县、沽源县)

德州市(武城县、庆云县、乐陵市、陵城区、临邑县、平原县、禹城市、德城区、齐河县、宁津县、夏津县)

普洱市(墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

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威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

五指山市(屯昌县、东方市、陵水黎族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、琼海市、昌江黎族自治县)

银川市(永宁县、灵武市、兴庆区、金凤区、贺兰县、西夏区)

曲靖市(罗平县、师宗县、富源县、麒麟区、马龙区、宣威市、会泽县、陆良县、沾益区)  内江市(东兴区、市中区、隆昌市、资中县、威远县)

果洛藏族自治州(玛多县、甘德县、玛沁县、达日县、久治县、班玛县)

天津市(河西区、宝坻区、南开区、滨海新区、河东区、武清区、宁河区、北辰区、和平区、西青区、津南区、河北区、蓟州区、东丽区、红桥区、静海区)

咸宁市(崇阳县、通山县、赤壁市、嘉鱼县、通城县、咸安区)内蒙古自治区

楚雄彝族自治州(楚雄市、永仁县、武定县、大姚县、元谋县、双柏县、禄丰市、姚安县、牟定县、南华县)  东莞市

鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)

佳木斯市(郊区、向阳区、富锦市、汤原县、同江市、前进区、东风区、抚远市、桦南县、桦川县)

赤峰市(红山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、巴林右旗、松山区、翁牛特旗、敖汉旗、元宝山区、巴林左旗、喀喇沁旗、林西县)益阳市(安化县、桃江县、资阳区、沅江市、赫山区、南县)

蚌埠市(怀远县、蚌山区、禹会区、淮上区、龙子湖区、固镇县、五河县)

喀什地区(疏勒县、巴楚县、伽师县、叶城县、麦盖提县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、泽普县、疏附县、英吉沙县、岳普湖县)

牡丹江市(海林市、绥芬河市、西安区、宁安市、穆棱市、爱民区、阳明区、东宁市、东安区、林口县)

三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)

宜宾市(翠屏区、长宁县、江安县、高县、筠连县、叙州区、南溪区、屏山县、珙县、兴文县)

周口市(鹿邑县、太康县、项城市、沈丘县、扶沟县、西华县、商水县、淮阳区、川汇区、郸城县)

长治市(沁县、襄垣县、上党区、屯留区、长子县、沁源县、潞州区、平顺县、壶关县、武乡县、黎城县、潞城区)

通化市(集安市、通化县、辉南县、二道江区、东昌区、梅河口市、柳河县)

定西市(漳县、陇西县、岷县、通渭县、安定区、临洮县、渭源县)

辽源市(东丰县、东辽县、龙山区、西安区)

马鞍山市(含山县、和县、博望区、花山区、当涂县、雨山区)

临汾市(安泽县、浮山县、蒲县、古县、乡宁县、大宁县、隰县、汾西县、襄汾县、翼城县、永和县、尧都区、洪洞县、霍州市、侯马市、曲沃县、吉县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、吉首市、保靖县、古丈县、泸溪县、凤凰县、花垣县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、乌兰县、格尔木市、天峻县、德令哈市)

崇左市(江州区、宁明县、天等县、凭祥市、大新县、龙州县、扶绥县)

嘉兴市(海盐县、桐乡市、平湖市、嘉善县、海宁市、秀洲区、南湖区)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新